2、贷款审批
（1）授信审批中心及扁平化管理
美国的贷款审批这里以********银行为例。首先是信贷员（loan officer）收集和核对客户必要的信息，而后录入系统将资料传给全国性的个人贷款审批中心。审批中心的贷款分析员（loan analyst）负责对抵押物进行评估，调查借款人财产情况，抵押物产权查询（title search）即查询抵押物的产权归属以及受限制情况，以及产权保证保险（titile insurance）。而后审批官（loan underwriter）对借款人的所有信息以及贷款分析员的分析结果进行全面审核，确定贷与不贷。审批官审批原则可归纳为“4C”原则，包括信用情况（Credit），还款能力（Capacity），现金情况（Cash）和抵押物（Collateral）。最后，结算人员（closing agent）负责归集所有的文本材料，设立还款账号，授权转账给借款人等。
美国的个人贷款审批实行扁平化管理，不像国内的银行，一般一个城市的分行或是一个省的省行把管着审批的权利。在美国，通常按贷款品种或者大区在全国设立一两个个人贷款审批中心。例如，PNC银行在全国有两个个人贷款审批中心，按贷款品种和借款人所在地分类，不同的贷款将被指派到不同的贷款审批中心审批。
不仅是个人贷款审批体系，我国个人银行业务总体组织架构也都是采用传统的总分行制的组织结构，其特点表现为层级结构或称金字塔式的结构，主要通过业务分工、业务部门化、严格的管理等级层次及严格的业务标准等方式把员工组织起来为实现银行目标而共同努力。在信息技术迅速发展，社会各层面活动量剧增，社会分工越来越精细化的背景下，这种管理结构就暴露出一定的缺陷：第一、缺乏灵活性。我国银行管理的基本特点就是标准化，通过制定一系列的业务流程和制度，工作部门按职能划分，实行集权式决策。这些都决定了整个管理体系的行政化和缺乏弹性，行政官僚结构与扁平化专业化的结构相比了，无法在易变和不完全确定的环境中及时作出调整；第二、信息传递效率低，不利于决策。在管理责任和信息的流通渠道上，金字塔结构沿袭着从总行到分行到支行到分理处，流通环节太多，渠道过长，使决策者远离客户，市场信息难以得到及时准确的反馈，导致信息传递渠道不够畅通，银行对客户需求的反应滞后，经营决策滞后，系统效率偏低；第三、增加了银行内部管理成本、沟通协调成本，降低了风险防范能力。层级结构必然地将割裂部门间及职能间的联系、交流和学习，造成互不信任、互相扯皮以致互相贬低的文化氛围。而层层考核，则使得支行之间、部门之间和上下级之间为争夺尽可能多的资源支持，相互恶性竞争。层层授权，导致风险点多分散，监控难度较大。
扁平化管理主要模式是，以业务流程为核心，而非以部门职能来建立组织，它打破了金字塔状的组织结构、建立模宽纵短的扁平化管理体系，将职能为主的纵向管理转变为以流程为主体的横向管理，将侧重于纵向控制的职能部门改造为横向协作的团队，实现以顾客需求驱动团队运行，因而整体管理组织也就扁平化了。扁平化管理模式由于管理层少，所以它的信息传递速度快，失真少，有利于提高管理效率；组织结构精干高效，有助于降低管理费用，同时便于领导层和基层人员的直接沟通，及时掌握市场和生产经营情况，快速决策，按流程分工有利于提高专业性，降低操作和决策风险。总体上看，扁平化使银行能够适应信息社会的高效率和快节奏，适应银行员工参与企业管理，以实现银行内部上下左右的有效沟通，使银行决策具有较强的应变能力和较大的灵活性。
美国的银行业务一般实行的是大总行、大部门和小分行的集中经营与管理模式。大总行通过大部门来体现，大部门分工细，能够有效汇聚专业的业务人才。商业银行的分行很多，但不一定很大，职能较为单一，业务主要集中于总行的部门来完成。例如，个人银行管理部门集中了个人银行业务的主要经营管理职能，包括个人贷款产品的研发、市场营销、销售管理、业务营运、风险管理等，而分行只是作为个人银行业务的销售终端，其主要具有的是销售职能。总行设置的个人银行部门成为核心而专业的业务指挥中心，管理半径短而高效，分行则成为销售中心，全力开展销售业务。
当然，目前我国银行要完全实现扁平化管理还存在很大的障碍，以我国目前的实际环境，预计商业银行在短期内还将主要采取金字塔型的管理，但是，陆陆续续将逐渐在某些业务领域实现扁平化管理。总体上看，制约我国商业银行实现扁平化的主要因素为：第一、传统的官本位思想。我国是有着五千年历史的文明古国，金字塔型的森严的等级制度，自上而下的管理模式实行了这么多年已经产生了一种根深蒂固的思维方式和巨大的惯性。国有商业银行原来内部组织结构的设置是参照我国政府的行政管理组织结构。例如，各级机关内设处、科、股，职务序列有处长、科长、股长等。尽管目前大多数银行已经取消了这种职务序列，但根本上，我们的观念还被这种传统的官本位思想禁锢着。第二、大量中层管理人员的抵触。实施扁平化管理，将取消一大部分的管理岗位。管理层次越多，中层管理者就越安全，利益也越多。为保护现有的和将来可能还有的利益，中层管理者将自觉不自觉地进行抵制扁平化。第三、扁平化管理需要建立在强大的计算机和互联网技术支持上，例如美洲银行的个人贷款系统总共有6个，包括各种跟踪、审核、信息归集和管理等，这也是我国银行目前所欠缺的。
（2）信用局
个人信用记录在银行审批个人贷款中发挥着重要的作用。在国内，是由中国人民银行的征信系统提供个人信用记录。国内的征信报告一般信息主要集中于个人身份信息，以及在其他银行贷款的还款情况，至于是哪家银行，征信报告将这些信息隐匿了起来。
美国的个人信用情况是由信用局，即信用报告机构（CRA）提供。美国首家信用报告机构出现于19世纪，现在，信用报告机构每天从3万多家大大小小不同的房贷机构收集7000万个数据项，组成美国庞大额个人信用数据库。在美国占据主导地位的三家信用局是：Equifax、Experian和Transunion。
美国的信用报告中提供的信息主要包括：第一、个人身份数据，包括姓名、年龄以及新的住址、出生日期、当前和以前的雇主以及社会保障号码；第二、从房贷机构收集的个人信用历史，包括个人信用额度，贷款余额以及还款记录；第三、可能会反映借款人诚信和稳定性的公开信息，例如申请破产保护或法院对借款人的判决；第四、房贷机构和其他机构对借款人信用状况的调查次数。
（3）贷款申请拒绝声明书
国内大部分银行，在个人贷款没有通过的情况，仅通过客户经理简单口头通知申请人。但美国银行的处理方式则显得人性化非常多。因为在贷款被拒绝、终止或被银行主动变更的情况下，将会得到银行个人贷款部门高层出具的声明书。该声明书通常包括四个部分：第一，列明申请人信息及申请人申请贷款的品种；第二、银行将列明拒绝申请的原因，以及对客户不符合要求的地方，银行所使用的佐证，例如，使用了哪家信用局出具的信用报告等；第三，银行将申明自己遵守了美国关于个人贷款方面的法律规定，以及明确申请人所享有的权利，如果借款人对结果不满意，能够前往哪些地方申诉，甚至附上申诉部门具体的地址；第四、银行将表达对该客户的重视，以及希望客户使用该银行其他产品，及保持与银行的联系。
（4）身份盗用
在银行个人贷款审批中，个人身份信息的核对通常是第一道也是最基本的一道程序。在人口和户籍管理严格的中国，盗用身份进行个人贷款的现象应该说实属罕见，因为银行在核对个人身份信息时，能够使用的材料非常多，包括身份证、户口簿、结婚证、公安网查询信息，以及其他的附属佐证如征信报告和法院报告等。
在美国个人贷款存在的一个问题是，身份盗用对银行的个人贷款审批提出了挑战。身份盗用即在其他人未授权情况下，故意试图使用他人的社会安全号，信用卡号码或是其他个人数据，以欺诈性的方式获得资金、贷款或其他财产。身份盗用给美国的银行带来了很大的挑战，最近，美国联邦贸易委员会估计所有美国企业和个人由于身份盗用的总损失每年高达数百亿美元。
身份盗用目前在美国难以预防，但可以及早发现，关键在于个人要经常核查自己的信用报告，从而发现变动了的信用记录。美国政府为了鼓励居民经常核查自己的信用报告，于2003年通过了《公正和准确信用交易法案》，该法案是居民每年可以从三家全国性的信用局免费获得一份信用报告，并且居民还可通过上网查询、拨打电话和寄信的方式获得信息。
3、贷后管理
目前国内银行个人贷款的贷后管理较为混乱，一般并不存在专门负责贷后管理的部门，贷后管理一般被分为好几个部分，由省行或分行的相应部门负责一部分，由支行的客户经理负责一部分。也就是说客户经理同时承担业务拓展和贷款贷后管理等工作。美国的银行则一般有专门的个人贷款贷后管理部门，在美国，贷后管理是与贷款审批同样重要的。例如美洲银行，其设有专门的贷后管理机构，该机构的主要职责包括：贷后的文件和档案跟踪管理；抵质押品的跟踪管理；借款人还款的处理；贷后风险的管理，包括对抵质押品价格波动的风险管理和借款人风险变化的管理；逾期和不良贷款的催收管理和处置；对存量客户进行贷款资源挖掘，开展交叉营销；对贷款支持系统的管理和对贷后服务的中介机构等的管理。
美国个人信用评级系统的实用和有效也为银行的个人贷款贷后管理提供了便利。例如，银行可以每个月提取借款人信用评级，即时发现潜在的信用风险。在此基础上，对借款人的风险状况进行评估，即时跟踪和发现借款人的风险，同时，也有利于对每个借款人进行进一步的贷款销售和交叉销售。为保证贷后管理质量，即时发现市场和客户风险，并且客户的需求能够得到及时满足，贷后的每一项工作都有专门的机构和人员，按照标准化的流程操作。例如，对于房价变化较快的地区，美洲银行要求评估公司对客户抵押的房产每三个月评估一次，以及时掌握抵押物价值。另外，个人贷款贷后管理以客户为本，站在客户的角度，帮助客户解决实际困难，尽量避免客户暂时的流动性不足影响其信用记录。如对客户暂时性的现金流缺乏，采取利息转本金，减少短期内还款金额或一段时期不还款，待客户现金流恢复，再进行还款方式重组。
另外，美国银行和中国银行在贷后资金流向管理上存在较大的不同。一般，我国银行对于借款人贷款资金的使用有严格的规定，对于贷款资金的流向都进行一定的监控，例如，对于装修贷款需要借款人提供装修后购买建材的发票，装修公司的收据等等。但是美国银行则一般不对借款人贷款资金的流向做太多的要求，他们更关注的是借款人的信用、收入和抵押品的足值程度。
（四）中美住房抵押贷款市场和次级贷启示
1、中美住房抵押贷款市场比较
近年来，个人住房抵押贷款已成为我国商业银行发展最快的个人贷款品种，被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段。商业银行之所以争先发展个人住房抵押贷款，主要原因有二：一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持；二是个人住房抵押贷款是优质资产，不良贷款率极低，比批发类贷款风险小得多。
不论是早期的鼓励房地产信贷还是后来的紧缩房地产信贷，目的都是为了让房地产业健康发展，支持普通百姓自住住房需求。因此，我国的住房贷款自1998年以来得到了快速的发展。从个人住房抵押贷款的余额来看，1998年个人住房抵押贷款余额只有426.16亿元，2007年增加到3万亿元，年均增长60.43%；到2010年底，个人住房抵押贷款余额更是达到了5.5万亿元。而同期的城镇居民可支配收入的年平均增长率却只有11.9%（1998年为5425元，2007年为14909元）；从个人住房抵押贷款余额占金融机构全部人民币贷款余额的比例看，1998年底个人住房抵押贷款余额只占金融机构人民币贷款余额的0.49%，到2007年底这一比例提高11.51%，个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。
