天有不测风云，为了防止意外的疾病或突然死亡乃至防止房屋等重要物品财产的意外损失而参加保险，就是为幸福生活多加一道保险屏障。同时也是一个男人应尽的伟大而不可推卸的义务，因为他有责任给身后的孤儿寡母提供良好的生活保障。身为一个丈夫和父亲，生前他就必须保证他的妻儿每天衣食无忧生活安逸，更重要的是想办法为他死后妻儿提供充分的生活来源，这同样是他必须履行的义务和责任。他需要理智地安排生活，由此也可以适当地增进了每一个明智而细心的男人的自尊意识，并增强他们的社会责任感。我们相信，这绝不会招来任何反对这项义务的意见，而且我们也相信只要用心和努力，每一个男人都可以轻易做到。但唯一的遗憾是，在当前社会中各个阶级之间，我们并没有看到这种义务被广泛推行并得以实践。
4.合作自助标志着社会的进步
从广大工人阶层来看，他们更多采取的是有利于自己的合作协会的形式。据统计显示，已经有大约400万工人组织起来形成了志愿团体，从而可以为那些遭遇生病或遭受不幸的人提供帮助，并且很多参加者都觉得这项投入甚至值得。这一方面说明了人们谨慎的自助习惯的逐渐养成，另一方面还应该看到，在很大程度上这也是英国社会得独立性和自治政府的仁爱的结果。关于这一点通过与其他国家的对比也可以得到说明。结成自愿团体的人占到英国的九分之一，而在法国和比利时则分别只有七十六分之一和六十四分之一。而且在英国，每年自愿捐助者都会从每周的收人中捐出200万斯特林之多，因此就有大约1100万斯特林的基金掌握在英国的协会手里并且由会员轮流掌管。
上帝是公平的。虽然在工人阶层参加利益团体的比例上，法国和比利时远不如英国，但是作为世界上最节俭、最谨慎的民族，他们也有自己的储蓄方式。法国人和比利时人对土地有一种不同寻常的热爱，为了能多买一点土地他们愿意节省一切费用，在他们看来似乎只有在土地和公共基金上的投资才是理智的。与此相应的是，英国的利益保护协会也并非尽善尽美，许多组织比较糟糕的财务状况也暴露出了它们在组织和管理细节上的缺陷。作为一种新生事物，也没有多少成熟的经验可借鉴，因此它还不得不在试验性的措施中摸索。这在捐赠品的处理和对患病者的补贴上就表现的很明显。捐款常常入不敷出，以至于一些补贴无法发放，这不仅对其老成员余生的保障产生极大威胁，而且也直接威胁着协会的存亡。一些给中产阶级的协会带来信誉损失的“关门大吉”的事事件已经发生，这也说明了如果经营不善，人寿保险协会将不得不经受失败的结局。
原本正是因为谋生手段单一、资本积蓄不足，而又不得不抵抗意外的疾病或不幸造成的贫困，才催生了工人协会的产生。在工人中常见的就是，仅仅依靠每天的体力劳动养家糊口使他们的生活压力重重。尽管通过勤俭节约也许可能费力地攒点钱，但任何一点意外开支都足以让他们那点有限的收入捉襟见肘。更糟糕的是一旦他们丧失劳动能力后，那点微薄的积蓄根本不足以维持全家以后的生活，因此就可以注定要沦落到贫穷、乞讨或领穷人救济金的地步。正是为了避免这样的结果，利益保护协会这样一种形式才得以问世。他们试图通过不断收集小额捐款，从而积累起一笔基金来为生活建立一种保障。
实际上这也是简单可行的。因为它只需要每一个成员把每节约下的4便士或6便士投入基金，在遭遇意外时他就可以按规定享受一定补贴。不仅如此，很多利益保护协会还设有一笔专门为安抚孤寡成员的抚恤基金。这种联合自助的方式不仅使体力劳动者能够以相对较小的代价获得较大的经济保障，而且这种共同保险也是达到实惠目的最经济的方式。例如在曼彻斯特单身联合会中，约50万人的成员积累起多达3706366英镑的基金，每年大约支付30万英镑的医疗费和抚恤金。由此可见，这个协会不仅对于它赖以建立的这个阶层有发挥着巨大的作用，而且对于整个社会的运行都具有不可忽视的影响。因此对于这样的组织，无论它在细节上存在怎样的缺点，从其对于整个社会所起的作用和影响来看，它无疑体现着人类文明的巨大进步。
5.互助协会的成功维系
如前所述，虽然投资人寿保险或者参加保险协会具有十分重要的意义，但是这些团体同样也面临着生死存亡的风险。对于那些在靠工人阶级建立起来的互助协会而言尤其如此。与此相关的就是酒馆的问题，因为他们接受酒馆环境的熏陶似乎已经成为了协会的一种传统；而且在交纳赞助款的两周周会上，他们也可能沾染酗酒的坏习惯。一旦如此那么，钱财的浪费就将不可避免，有人甚至就因此而拒绝互助会。但我们还应该看到另一方面，这就是酒馆作为一种社会基本元素，它对于这些劳工阶层有着像家一样重要的意义。通过在那里聚会、聊天、一起喝酒等方式联络感情，对于协会的成员来说也是必不可少。事实也早已证明，如果仅仅只是为建立保险基金预防灾病，而要每周交纳赞助款才走在一起，那么协会几乎就不可能生存。
大部分人所生活和面对的都是一个粗糙的、劳动者的世界，这也是一个凡夫俗子的世界，在这里大众化的规则无可厚非。虽然在某些人看来，通过啤酒、香烟和对付意外疾病的保险所维系的单纯简单的责任感可能显得有些粗俗，但这却恰恰就是我们所面对的现实。人类虽有追求尽善尽美的天性，但这并不足以改变现实。这种通过喝酒吃肉解决的办法尽管粗俗，但却意义非凡，并且它也并不仅仅只是劳动阶层的协会才使用。它似乎早已成为一种规则或传统，因为在伦敦就有很多慈善机构或组织要利用吃年饭来吸引捐款者。既然上层的富人阶层也是如此，那么也就不必再对那些仅吃吃80便士的年饭的穷人吃毛求疵了。
对此，我们还可以引用哈利法克斯的阿克洛德先生的实例来说明。立足于为劳动者服务的目标，通过自己的不懈努力他在约克郡西区成功地为工人们建立了一家便士储蓄银行，除此之外，他还组织了一个疾病保险协会，但却遭到彻底失败。对此阿克洛德先生做了这样的解释：“由于与单身青年会、德鲁伊教团体、伐木者协会等等这些互助会之间存在激烈竞争，并且他们原本的自治政策、互相监督欺骗行为以及兄弟情谊没有得到重视，因此这些新成立的独立社团都没取得成功。此外，我们的会费必然要比他们交的多，这可能也是我们失败的主要原因之一。”
他说的没错，互助会失败的原因与保险费问题密切相关。互助会原本就是为收入不高的劳工阶层服务的，因此协会成员自然希望尽力以最小的代价来维持组织。只要协会能维持下去，他们就不想出更多的保险费定额。正是这个过低的资金额度导致了协会的破产。因为起初的时候会员大部分是健康的年轻人，患病人数很少，因此看起来就有充裕的经费。随着基金的逐渐积累，许多人甚至还为这种表面繁荣沾沾自喜。殊不知走向衰亡的命运也就此注定，因为他们忽略了年龄的增长对协会日后的偿付能力的致命威胁。因为成员年龄变大也就意味着平均的患病人数和严重程度的增加，而协会的基金就会随着老人开始提取他们的积蓄而急转直下。再加上赞助费用的逐渐减少，基金最终将被耗光，协会破产就不可避免。这不仅让这些老人们生活失去了保障，更严重的是它真正损害了协会里那些较年轻的人。因为协会的破产让他们失去的不仅是原本的生活保障，而且是把他们交纳了多年的保险费化为了泡影。由此产生的问题我们且不说，这个过程足以让这种协会无法延续。因为这样下去，即使年轻人们没有对协会失去信任，那么也必然是另起炉灶建立他们自己新的组织而避开老的协会。但事实上这并不能解决根本问题。
6.成功经营乃是生存之道
对于协会来说，人们逐渐意识到了充足经费对于协会确保履行义务、保持偿付能力的重要性。协会之所以破产就在于投入和提供的福利比例失调，没有足够的经济支撑而企图以太少的本钱保障所有人的生活，本身就是不切实际的。最后的结果就是上面所述，当有限的基金被花光后，后来者必然遭受损失。在赞助资金方面还有另一个严重的缺陷，就是协会并没有详细区别入会成员的具体情况。更没有依照成员的年龄情况健康状况以及经济情况等在赞助的入资额度方面做出合理的区分，因此只要出现有几个长年依赖基金的成员，虽然初期它能做得很好，但持续不了多久这个团体就必然坚持不住而破产解散。这也让很多成员倍感失望甚至觉得受到欺骗。这从那些短命的互助会所重复得历史中也不难看的出来。
由此可见，互助会在实际的经营管理中还缺乏一种正确的指导思想和方法。多数协会在运作过程中几乎都是在没有任何重要的财务统计数据的指导，这就导致如果在共同保险中就算犯了错误也很难立刻就得到纠正。仅凭一种友善的精神是难以维持长久的经营的，或者仅凭一些人的提出的良好建议尽管可能取得一时的好结果，但终究无法根本解决问题。当然若考虑到它们所面对的困难，我们还是应该更加宽容地对待它。毕竟新事物没有那个事尽善尽美的，它那需要克服的缺点也就像是那美丽花蕾的临时外壳，当开花结果以后，外壳自然就会脱落。
总而言之，问题必然会得到解决，互助会必然会不断发展完善。随着时间的推移和经验的积累，受到经营成功的激励以及借鉴失败的教训，新的更好的经营理念和改善财务状况的改进措施将会提出并实施，岁月的磨炼得也会使协会生命力更加强盛并且根植于优秀传统之中。在正确的精神的引导和鼓励下，合理的经营将会成为协会和成员共同成长的根基。自觉自助将会深入人心，能够为长远打算的经济眼光即使在最卑微的阶级中也可以培养起来。
