詹先生希望在2年后购买价值10万左右的汽车，但是，理财专家认为：作为消费产品的汽车如果不是必需产品建议不买。但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。如果真的决定购买汽车，可以用每年结余5万中的3万加上存款中的4万来满足购车的需求。但是购车之后，每个月的消费额则要随之增加1000元左右。
詹先生希望能够在5年后购买25万的房产。如果真的需要买车，建议从买车那年开始积累房屋的首付，因房屋的总价只有25万元，因此首付并不需要太多。建议买房贷款15万元，按照5％的贷款利率，20年等额本息还贷20年，每个月仅需要偿还1000元，而这些完全在詹先生的承受能力范围之内。一旦迁入新买的楼房，原来的老房还可以出租，那样每年还能有2500元的额外收入。
5. 父母的赡养规划也需要提上日程
开始赡养父母的任务在5年以后，其正好与房产购买的时间相衔接。等到房屋首付凑足之后，每年又可以结余3万用于其他投资，而这3万元不仅可以作为父母赡养费用的来源，还可以为未来自己的养老积累费用。
6. 女儿教育资金也需要长远考虑
虽然女儿现在刚刚一岁，但是，长远教育资金规划还是要提早进行。根据有关部门的调查，孩子从出生到大学毕业需要花费高达16~45万的费用，而根据詹先生当地的实际情况来估算，再加上2年研究生的生活学习费用，大约共需要40万。这笔费用随时可能需要支取使用，因此建议詹先生选择混合型基金的定投，每个月固定投资1000元。每次教育支出可以全部从孩子的这个专项资金中抽调。
值得注意的一点是，如果詹先生选择买车和买房，在家庭收入并没有增加，且养车费用和房贷增加的背景下，自然也就没有额外的能力去建立这个教育账户，因此这个资金规划只能在詹先生收入提高之后或者购房之后再施行。
[案例分析] 高收入家庭理财规划
在生活中，有一部分高收入的富裕家庭，对这些家庭来说，子女的教育、自己的养老、父母的赡养等基本问题都能解决。但这些家庭对生活和教育质量的追求也远远要高于普通家庭。为了得到家庭幸福，并且使自己的生活质量一直维持在高水平，高收入的家庭也应有自己的理财规划。
对于高收入的富裕家庭来说，不应该仅仅对于目前的经济状况沾沾自喜，而应重视理财对将来发展和生活的重要意义。
叶先生今年33岁，妻子与其同岁，在城市经营自己的服装店，年收入约60万。夫妻均购买了基本的社会保险，其中基本医疗每人每月平均470元；养老保险每人每年1600元；大病医疗保险每人每年400元，公司养老医疗意外保险每人每月平均2500元。每月家庭的平均支出为7000~8000元。现有现金及活期存款1~2万元，股票市值9万，定投基金余额1万元，五年期理财保险15万，已持有两年，等值15万元人民币的欧元和英镑外汇储蓄，一年期信托产品40万，打新股资金5万元。家庭还拥有自住的房产一套，其中有一层用于出租，总价值为100万元，投资房产四套，共计价值280万元，其中两套为期房，尚有110万房款未付。
针对叶先生希望在近两三年两人都不工作的情况下，依靠房产和理财让年收入达到十万的理财目标，理财专家给出了如下的建议：
1. 财务分析
叶先生的家庭收入稳定并且丰厚，结余资金数量可观，偿债能力较强，财务状况非常好。叶先生拥有5套房产，共计价值380万，除此以外，其他的金融投资也较为丰富。但是，其家庭的风险保障还需要加强，因为随着叶先生夫妇年龄的增长，其用于医疗方面的费用也会随之增加，如果以后孩子出生，各项费用的支出也会增加。
目前家庭的现金和活期存款共有1~2万元，即时支付的能力比较差，保证家庭日常支出的能力还不足。为此，叶先生如果想要达到自己的理财目标，就需要将资产进行合理整合，分散投资。并且要以完善家庭的风险保障、准备孩子教育金、保值增值现有资产为理财目标。
2. 现金规划
目前，叶先生的家庭各项支出约每月7000~8000元。理财专家建议平时应在家中保留2~3万元作为日常开支的储备，同时还要用2万元来投资货币市场基金，用来作为家庭应急储备金。除此以外，为了应急还可以办张信用卡。
3. 保险规划
叶先生和妻子为创业人员，因此也只拥有基本养老、医疗保险，其家庭保障还是欠缺的，需增加商业保险来完善家庭保障计划。叶先生夫妇可以选择投保定期寿险、定期重大疾病保险和意外险。
4. 教育规划
叶先生夫妇打算到35岁时退休生子，因孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。孩子的成长和教育需要一笔不菲的资金，如果想要为孩子提供更好的教育环境，或者出国留学，那培养成本会大大提高，如果再考虑通货膨胀和学费上涨，孩子的培养成本还会更高。
根据叶先生家的具体情况，理财专家建议，将自住房一层与投资房出租，每年的租金共计约3.8万元，并将此作为孩子的教育金储备。从孩子出生到上高中这段时间里，每年需要的费用都可以从当年的租金中提取。另外，对于孩子在大学期间所需要的费用，可以将其出生前的租金、以及出生后满足小孩费用后剩余的租金，投资到平衡型基金中去，这可以为孩子提供一个更好的教育和生活环境。
5. 投资规划
像叶先生家的这种投资情况，受到国家经济政策的影响较大。自我国实行人民币汇率机制改革以来，人民币汇率上升。考虑到人民币面临的升值压力以及外币国家货币政策的变动，理财专家建议叶先生将欧元和英镑兑换为人民币。考虑到何先生夫妇35岁就要退休，可将这笔资金用作稳健型投资，如债券或债券型基金，作为部分养老资金的补充。
叶先生投资房产的比例较高，而唯一的负债也来自于房款余额。近年来，政府推出多项房产政策等，建议叶先生适时将手中的一部分房产进行变卖，得到的资金可用于购买债券或债券型基金，将理财收益用于养老支出。
创业者理财规划，需找准切入点
在中国经济市场化程度日益加深的时代背景下，孕育出了一大批白手起家的成功创业者。具有财商的人，即使现在积累的资本不够多，年轻、健康、活力和创造力，也是很多人们理财投资创业的优势所在。
我国一位经济学界的泰斗，曾经寄语他的弟子要“终生赚钱。”在他看来，当代的年轻知识分子应该走这样一条道路：挣钱，迅速完成资本的原始积累；生钱，用挣来的钱投资创办公司，自己当老板；赚钱，通过兼并把自己创办的公司做强做大；钱生钱，通过公司上市，进入资本运作的崭新天地，用钱生钱。
对于很多已经完成资本原始积累或者正在进行原始积累的年轻人来说，找准市场的切入点，并且将自己的优势和市场的需求相结合，是投资创业的重要起点。下面所举的农村姑娘小梅的例子就说明了这一点。
有个叫小梅的农村女孩，她很小的时候就告别家乡来到城里打工。刚进城的那几年，她在一家中型的时装店打工。凭借着她的勤劳、好学、聪明、机智，又特别会与人相处的品质，不久之后她就做到了领班的位置。在打工的这些年里，小梅一边赚钱，一边利用业余时间自学了服装设计和市场营销等高等教育课程。1999年，她利用几年打工的积蓄创办了一家名牌服装专卖店，开店之后立刻受到了好评，到现在她已经有了8家连锁店。
当人们询问她选择名牌服装专卖代理作为自己投资突破口的原因之时，小梅说：“在社会经济活动中，赚钱的方法有很多，诱惑也有很多。但是，我对服装的面料、款式、颜色、做工、搭配，以及服装经营的成本核算比较熟悉。服装厂家的的业务人员和各类服装的批发商、代理商我也认识很多，他们都能在事业上帮助我。因此，我就选择了开办名牌服装专卖店。”
小梅创业投资的成功经验其实给了我们很多启示：先首，我们要选准事业的切入点，从我们熟悉的领域干起。其次，从我们热爱和感兴趣的行业开始。最后，从能对市场产生引导作用的行业干起。
在资本运作占主导的社会中，想要创业就应该养成良好的理财习惯和完美的理财计划。今日的积蓄就是明日创业的资本，因此，要善待自己的钱财，它将构筑人生的财富，积聚最大的财富沉淀。因此，除了要选准事业的切入点，创业理财投资规划还需要我们学习以下几点：
1. 清楚自己的财产状况
2. 制定出未来想要达到的财富目标
你要仔细地分析出你可抵押的资产和短期内可以运用的资金，以及你自身的负债能力和获利能力，并据此制定出合理的创业理财规划。
根据自己的实际情况和能力水平，制定出自己的短期、中期和长期的创业理财目标，这样即是一种压力，也是一种前进的动力。
3. 选择合适的投资项目
根据我们树立的短、中、长期目标，要决定各个投资项目的资金量，并有效合理地进行资金分配。
4. 科学地控制投资基金
在投资之时，一定要对资金进行控制。可依据实际数字，准确评估项目完成时间或目标能否按时达到，是否需要追加资金等方式来控制投资的进程。
5. 对计划必须具有执行力
可以将项目拆开来看，把执行项目中的每一个目标视为单一的项目，从而有效地执行计划。
6. 通过反馈来修正创业理财投资计划
当我们在实行创业理财目标之时，会有很多目标重叠的现象出现，因此，我们必须要随时审视执行的进度，并要仔细地考虑外在经济环境的变化。如果你的财力发生了提升或者下降，则要适时地修改你的计划和执行方法，这样做可以避免造成资源的浪费。
一个有头脑、有毅力、有智慧的人，只要有计划，成功距其并不遥远。而最重要的是，早点开始自己的计划，时间赋予的优势将是未来任何付出都无法比拟的。比如比尔·盖茨很早就懂得自己想要什么，并且依此来制定人生轨迹的起点、过程与载体，最终达到了成功的终点，缩短了成功的途径，延长了内在的生命。
☆ 知地取胜，择地生财。“夫地形者，兵之助也。知此而用战者必胜，不知此而用战者必败。”商场如战场，理财经商之人就好像统领千军万马的将帅一样，智慧的将帅会占据有利的地形，取得最后的胜利。
☆ 时贱而买，时贵而卖。“时贱而买，虽贵已贱；时贵而卖，虽贱已贵。”利润来源于买卖的差价，理财投资之时要注意时机的把握。当某种商品价格飙升之时，不要盲目地跟风。你的决策要建立在理性分析之上。
☆ 见端知末，预测生财。理财投资者需要敏锐的洞察力和准确的判断力。机会和劳动、管理、知识一样，都是创造财富的因素。
☆ 薄利多销，无敢居贵。俗语道：“贪卖三元，廉卖五元。”也就是指，贪婪的生意人只能获得30%的利益，薄利多销的商人却能获利50%。因此，在理财投资之时，交易的效率不是只用投资的回报率和利润来判断的，更要看单位时间的收益率。
☆ 以质取胜，顾客留连。在理财投资或自由创业之时，一定要注意商品的质量，质量是商品的灵魂。
☆ 以义为利，趋义利财。古语道：“君子爱财，取之有道。”也就是说，谋财要讲究方法。一个理财投资者，应该具有智慧和理性，而不会使用恶劣、卑鄙的手段获利。
☆ 长袖善舞，多钱善贾。在理财投资的资金缺乏之时，要充分地利用好每一分钱，提高资金的利用率。资金只有流通起来才能生财，惟有资金和商品流通不止，才能获得利润。
☆ 奇计胜兵，奇谋生财。出奇制胜，不循常理，差异化产生竞争力。对于理财投资者来说，拥有创新的头脑和与众不同的新思路，是你取得理财成功的重要筹码。
☆ 居安思危，未雨绸缪。理财投资之时，一定要走一步看十步，把目光放长远。不要满足于一时的胜利，要不断地在理财投资中发现不足，不断地弥补缺点。在理财投资之中，没有人能保证自己永远立于不败之地，只有居安思危，才能让人保持清醒的头脑。
☆ 因人而异，用人以诚。面对瞬息万变的经济形势和快速发展的经济，我们的理财投资水平难免有一些局限性，因此我们也要善于借助他人的帮助来取得理财投资中的利益。
如何合理地规划养老金
不管你现在多么年轻，你总归会有老去的一天，这是我们任何人都无法控制的事实。很多人关心眼前的理财规划大计之时，我们也应该想一想我们二三十年之后的养老问题。如何规划养老金，是我们每个人都必须掌握的技能。
在日本，有一位长官，因为没有按照日本的法律来交纳养老保险费，因此不得不引咎辞职。根据联合国教科文组织的规定，60岁以上的人口如果占据一个国家总人口的10%，或者65岁以上的人口占7%，那么这个国家就进入了老龄化社会，而我国第五次人口普查的数字显示，我国65岁以上的人口数已经占总人口的
6.69%，也就意味着我国已经进入了老龄化国家的行列。由此也会产生很多的社会问题。从某种意义上来讲，如果我们能老有所养，及早地规划养老金，那么将会对社会产生积极的影响。
规划养老金和其他人生阶段的理财一样，我们要树立提前意识。常言道：“人无远虑，必有近忧。”如果你给你的养老算一笔账，退休之后仅仅依靠养老金生活，你的生活质量肯定会低于现在的水平。从终身都需要理财的角度来看，养老规划要从早做起。而想要在老年时活得有尊严，就必须从上班的第一天开始未雨绸缪地制定退休养老计划。准备这笔巨大的养老金看似是件难事，但是如果日积月累地通过日常的理财活动有计划地积累，你就会发现目标并不一定很难达到。我国的男性和女性的退休年龄分别是60岁和55岁左右，越早开始投资，你投资的期限就越长。因此，最晚在35或40岁之时，就必须要考虑你的养老金问题了。
