教育理财的规划法则
孩子的教育支出是不可或缺的，我们要尽量、尽早根据家庭情况的特点建立起教育基金。
目前随着教育收费地不断提高，子女的教育费用已经占据了家庭支出的很大比例。人民银行最近的调查显示：城乡居民储蓄的目的中，用于子女教育的费用排到了第一位，位列于养老和住房之前。上海社科院有关专家学者也做过分析，目前养育一个孩子从0~16岁的成本已经达到了25万元左右，如果加上子女上大学的费用，保守估计一个孩子需要40万元人民币。而随着通货膨胀等因素的影响，家长们为子女存进银行的教育资金也在不断地“缩水”。
教育理财投资和其他投资一样，有一定的步骤。一般来说，设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨是规划子女教育基金的三部曲，其具体内容如下：
1. 设定投资目标：计算子女教育基金缺口，设定投资期间，设定期望回报酬率。
2. 规划投资组合：了解自己的风险承受度，设定投资组合。
3. 执行与定期检讨：坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。
为了让子女教育资金的收益增长速度超过通货膨胀速度，我们应该选择合理的理财方式使其保值增值。用单一的储蓄方式给孩子规划教育基金，难免会受到教育消费增长的影响。如果家庭出现了变故，自然也会对孩子未来的教育经费产生影响。
为了更好的合理规划教育基金，为孩子的成长保驾护航，我们需要走出以下几种理财误区：
1. 不顾现在情况，盲目追求未来
目前，家长做孩子教育理财的最大误区就是为了未来的教育开支而影响了孩子现在的教育。只考虑未来，而忽视当下是一种舍本逐末的做法。不能一味地积累基金而忽视对孩子的教育和培养。对孩子需要的图书、玩具、娱乐物品也要满足，还要拿出钱来培养孩子感兴趣的爱好，如音乐、舞蹈、美术等。如果孩子没有初期教育所打下的基础，那么其后弥补起来会很困难。
2. 为了孩子的教育金而忽视了自己的养老基金规划
这是一种不可取的行为，人处于奉献和责任的目的而为他人而活，但是同时也要为自己而活。最重要的是，一个健康快乐的自己也可以在未来减轻儿女的负担。很多年轻人在30岁以后生孩子，孩子毕业之后自己也就到了快退休的年龄，这时的孩子刚刚步入社会还没有能力赡养父母，因此我们在教育金和养老金之间一定要找到平衡点。
教育理财规划还要遵循一套合理的规则，只有把握这几点原则，才能让你轻松实现教育理财的目标。
1. 越早规划越轻松
这条道理和越早理财越好的道理是相同的。教育资金的积累和增值也不是一朝一夕能完成的，我们必须通过细水长流的方式，充分利用金钱的复利效应来获利。
2. 确立明确的教育基金目标
3. 按照不同的教育期限，准备好充足的教育基金
4. 以稳健投资为准则，划定投资期限
子女教育基金理财规划的目标重点就是在于拥有足够的学费，其他的目标需要每个家庭根据自己的情况来确定。
在规划教育基金之前，头脑中一定要对孩子所需要的资金数目有个大致的了解。子女教育理财规划也应该按照这样的资金需求做出一些调整。
一旦做出了储备教育金的决定之后，我们要选择好投资品种和适当的投资组合。为孩子规划教育金，家长还需要高瞻远瞩，一是计划性投资，二是要规避风险。发达国家流行的“理财金字塔”理念可以为我们提供借鉴，60%支付日常生活花费，20~30%投资理财，7~10%风险管理。因此，为孩子储备足够的教育经费，必须及早和稳健地规划，选择一些较为稳妥又可以增值的理财投资产品。
做到这一点，首先要求根据孩子的年龄和教育目标设定相应的投资期限。如果你的孩子还小，距离上大学还有很长的一段时间，你可以选择一些积极的投资工具，如股票型基金。如果你的孩子已经初中毕业，则可以选择高配息的海外债券基金等，注重当期收益的投资工具。
在划定投资期限之后，你就可以预定一个年回报率，当然，投资期限长的还需要考虑通货膨胀的因素，预期回报一定要能够抵御通货膨胀的侵蚀。对于投资期限较短的投资，则要重点考虑其流动性因素，不能单纯地追求高收益。
如何规划筹备教育金
当我们决定为孩子储备一笔教育基金之后，就该采取一些实际行动了。对于大多数家庭来说，子女教育金都必须提前规划。
清华大学有关专家曾计算过中国教育的收益率，结论是中国城镇居民为子女教育投入的差额收益率为3.96%。即子女每多受一年教育，将来收入可以提高
3.96%，如果加上省份因素，差额收益率则为4.88%。很显然，教育投资可以说是“世界上最好的投资”，它不但会带来经济上的收益，还会增强孩子的生存能力，从而使其享受幸福人生。因此，我们必须重视教育基金的筹划，这不仅可以给孩子提供一个有保障的未来，更是一种新颖有效的理财方式。那么，在筹划教育金过程中我们需要注意哪些事项呢？
1. 考虑子女兴趣和能力的同时，不能忽略家庭的实际经济情况和支付能力
在孩子学习成绩和发展方向还未完全定型的小学和初中阶段，子女的兴趣爱好也是经常发生转换的。针对这种情况，父母应该让教育金可应付他们未来的不同选择。比如上艺术类院校还是普通大学，到国外留学还是在国内读书。如果家庭的支付能力实在有限，家长应该和孩子针对教育深造的问题进行深入沟通。当然，子女也可以在参加工作后再确定是否深造，也可以用自筹部分深造费用或者申请国家助学借款等形式继续学业。
2. 学会利用定期定额的理财方式来实现子女教育基金的储蓄
积少成多的习惯性储蓄会为孩子的求学梦想和创业打下坚实的基础，虽然每次存钱不多，但是我们应该懂得滴水穿石的道理，定期定额的强制储蓄是我们不应该忽略的一种有效筹备教育金的方法。目前可以利用教育储蓄、保险等投资工具来强制储蓄。
3. 教育理财应该以保守投资为主，不要冒太大的风险
选择高风险的理财投资方式虽然获利大，但是一旦失败损失更高。况且，教育基金并非越多越好，所以不要因为筹备教育金的压力而去选择高风险的理财投资方式。
4. 可以多筹备些教育金，多余的部分可作为自己养老的退休金
子女若独立性较强，可能会假期打工赚取生活费，这样就可以大大减小父母的负担。但是由于这是不确定因素，在筹集教育金时最好多准备一些。这些多余的资金可以用于自己未来的退休金，降低退休后给子女带来的经济压力。
在子女教育基金的筹备中，我们还需要借助一些理财投资的工具。针对求稳定，并且更重视长期投资的教育基金来说，传统的教育储蓄和教育保险是人们比较喜欢选择的投资方式。
1. 教育储蓄
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，并且还可以享受免缴利息税的待遇。其最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
与此同时，教育储蓄也有一些局限性。
首先，有资格办理教育储蓄的理财投资者范围比较小，按规定，只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄，而且只有开具非义务教育的入学证明才能支取教育储蓄款，否则不仅不能享受利率优惠，还不能得到免税的优待。这也就将长达9年的义务教育费用排除在外了。
其次，存款数量小。单凭教育储蓄最高存款的2万元，肯定无法满足孩子对教育金的需求。现在培养一个大学生，每年的学杂费少则5~6千元，花费上万元的也不在少数，每月生活费约为1000元左右，普通大学几年下来的学费也会在4~5万元之间。如果一些孩子有出国留学的打算，这笔费用更是以百万元来计算，显然2万元不够支付如此巨大的教育金额。
最后，利率的影响。为孩子准备教育储蓄的时候，还应该充分考虑到存款利率变动给存款带来的风险。教育储蓄是按开户日利率计息的，如果在升息前存入，且选择的存期很长，储户就不能分享到升息带来的利益了。
2. 教育保险
教育保险的形式相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。这会给早投保的人带来好处，越早投保，不仅意味着家庭缴费压力减小，更会让你领取更多的教育金。购买越晚，由于投资年限短，保费就会越高。在选择了教育保险之后，我们需要注意以下几点：
首先是教育储蓄险的提取范围。教育储蓄险的提取是受时间限制的，一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取。如，投保年龄在0~9岁之间的孩子，12周岁时就可以领取基本保险金额的10％作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15％作为高中教育金；18岁时可以领取基本保险金额的25％作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50％作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13%（女性为12%）作为养老金，直至身故。而10~12岁投保的孩子就不能领取初中教育金；13~15岁投保的孩子就不能领取初中和高中的教育金了。
其次是教育保险也可分红。在一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，从保险公司分期领取保险金，这在一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。
最后，有关“保费豁免”的规定。所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸亡故或者因严重伤残而丧失缴纳保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领取和正常缴费一样的保险金。这一点避免了很多家庭悲剧的产生，它也因此和储蓄有了最本质的区别。
在保险方面不能只顾优先为孩子投保，而忽略了家长本身。家长是家庭的支柱，如果只考虑到孩子的幸福，为孩子买保险，家长不买，那么当家长出现意外时，这个家庭很可能会因此陷人困境。因此，家长为孩子购买保险的时候应先做好自己的保险规划。
[案例分析] 低收入家庭的教育理财规划
在社会上存在着为数不少的低收入家庭，由于孩子教育的支出比例占据了家庭支出的绝大部分，对于他们来说，孩子的教育开支常常使他们捉襟见肘。但是，我们可以通过对为数不多的资金进行合理地规划，让孩子接受到同样质量的教育。
虽然我们知道家庭教育基金规划的一些基本的规则和原则，以及一些注意事项。但是，在具体的操作中还会有一些疑问，因为每个家庭的经济情况都不相同。在规划教育基金之时，还要具体问题具体分析。以下是几家低收入家庭家庭教育金规划的实例，希望您能从中受到启发。
案例一：
钱女士夫妇家庭每月的总收入只有3000元，有保险，家中没有抚养老人的负担。家里有一个活泼可爱的孩子，正在读小学五年级。钱女士家每月支出的生活费大约在1500元左右。他们每月的收入所剩无几，也没有做任何的投资。现在，孩子马上就要上中学了，钱女士想通过理财投资的方式为给孩子准备教育经费。如果按照夫两人每人每月收入的5%提取出固定的教育经费，显然不能为孩子的教育提供保障。以此种情况推算，当孩子上大学之时，教育花费会让这个家庭不堪重负。
理财专家给了钱女士以下两点建议：
1. 保留一定的流动性资产
为了应对突发事件，钱女士需要保留一定的流动现金或等价物。但是这部分资产的收益率会很低，一般情况下保留日常每月支出的3~6倍即可。
2. 投资增值理财产品
在保留了必要的备用金之后，钱女士可以利用每月的结余进行基金定投业务，将每个月几百块钱的余款进行投资。这部分资金如果是为了孩子上中学时使用，那么只有两年多的时间，为了避免净值发生较大的波动，因此可以选择偏债型基金或者债权型基金作为定投。
案例二：
在一家公司工作的马先生今年35岁，月收入2500元，没有投保；妻子月工资2000元，有保险。因家里刚刚买了房，现在手里只有2万元现金，家庭每月大约有2000元的节余。他的孩子现在10岁，还有三年就要上初中了，之后还要考高中，上大学，需要用钱，那么杜先生应该如何规划教育金呢？
为了减少家庭意外带来的风险，理财专家建议马先生采取“先投保，再投资”的理财策略。因为，马先生是家庭的顶梁柱，他的健康状况直接影响到家庭的幸福。马先生可以考虑办理带有高额保障的纯消费意外险种，还应办理医疗保险，得到一些大病医疗保障，这样就可避免发生意外后无钱就医的情况。
马先生的孩子距离上大学还有9年的时间，预计9年后的4年大学费用为12万元。为了积攒这笔教育资金，可以采取长期投资和定期定额投资的方式在这段时间内获利。
首先，可将马先生仅有的2万元现金中的8000元作为家庭的应急金。接着，将2万元现金中的6000元为马先生办理保险，其中800元用于意外险，5200元用于健康险。
然后，将家庭的每月节余2000-（4000÷12）=1667元中的900元定期定额的投资于稳健的基金组合，比如高折价率、运作较稳健的封闭基金，或者平衡型开放式基金，或者购买“基金中的基金”。按照7％的保守年收益率来计算，9年后投资可获得12万元左右，这笔钱足以帮助孩子读完国内的大学。最后，每月节余中剩下的600元，也可进行适当投资，或者为家庭养老积累资金。
案例三：
有一个家庭，夫妇俩在孩子中学时期就已为孩子做了教育资金规划。夫妻双方年龄均在45岁左右，家里18岁的孩子在念高二。家庭现有存款约25万元，夫妻双方每月收人共6500元，除去开销，每月余下2500元可以存下。
这对夫妻希望自己的孩子将来能到英国留学，为了达到这个目标，他们希望从现在起做一些理财规划。他们需在两年后储备至少大约35万元人民币，才有可能实现他们的愿望。那么，怎么才能做到呢？
试想一下，如果我们将家里的25万元存款以及每个月2500元的结余全部投入一个年收益率为6.817％的投资工具，并且假设每月投入的2500元可以每月复一利，那么我们将在两年后收获35万元。
