性、灵活性等各方面的综合比较，结合每个人的工作强度、投资时间、对风险承受能力的高低等实际情况进行重新选择。
3. 在利率水平较高，或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，那些不具备灵活投资时间，早出晚归的疲劳上班一族继续转存定期储蓄是较为理想的。
原因是，在利率水平较高或利率可能下调的背景之下，在银行存入较长期限的定期存款也就意味着可获得较高的利息收入。因为利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，所以可获得较高的利息收入。
在利率水平较高或利率有可能调低的市场环境下，市场上诸如国债、企业债券、股票等理财形式一般也都处于低价格、收益率相对较高的水平。如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，具有投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，可以选择将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调以后，债券和股票价格上升之时再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅的上升，也有一些会出现升幅较小，甚至可能是不升的状况。
5. 若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等状况，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资的形式进行比较，看看哪种收益更多。
例如，1995年3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率为14%，高于当时5年期银行存款的利率，于是，有一些投资者将原来已存入银行的3年或5年的定期存款取出，去购买了3年期的国债。那些存期不足半年的储户这样做的结果是利大于弊，但对于那些定期存单即将到期的储户来说并非如此，用提前支取的存款来购买国债，弊大于利。原因是：尽管3年期和5年期的定期存款的利率低于3年期国债，但到1996年7月份为止，保值贴补率仍保持在5%以上，定期存款的利率与保值贴补率两者相加，其收益率仍远远高于1996年3年期国债14.5％的收益率。因此，对于那些手中的定期存单即将到期或存期已满1年的储户来说，不经过计算和斟酌，就盲目地将提前取出的定期存款改作其他投资，是一种不明智的选择。
储蓄也有风险
虽然储蓄是所有理财投资之中最安全的方式之一，但是由于通货膨胀和其他不可抗力所引起的储蓄本金损失的可能性还是存在的，有时我们不能得到预计的储蓄利息收入。为了让我们更加轻松地理财受益，我们必须要了解有关储蓄风险和避免储蓄风险的常识。
储蓄本来是中国人保值增值最普遍运用的理财方式，这怎么会成为中国家庭资产流失的主要领域呢？其实储蓄的误区是导致家庭资产流失最大的隐形杀手。储蓄对家庭资产流失的影响是通过减少赢利而非直接损失的方式体现出来的，所以反而具有极大的“隐蔽性”。避免资产流失的操作方式非常简单，只要我们意识得到就做得到。这主要包括以下几点：
1. 不合理的存款种类选择，导致存款利息的减少
现在很多企业委托银行代发工资，由银行定期将工资转入该企业员工的银行卡账号中，而很多理财者，在活期存款账户或者银行卡账户中存入大量的资金。很多人认为此举可以随取随用、持卡购物，非常方便，殊不知，这些人为了贪图一时的方便，失去了得到利息的机会。因为，活期存款和银行卡账户的存款都是按照活期存款利率计算利息的，利率非常低，如果长时间将大笔金额存入其中，将会造成巨大的利息损失。
2. 定活两便储蓄并不能带给你利益
在以前，很多人都喜欢存定活两便的储蓄，并认为其不仅有定期储蓄的高利息，还有着活期储蓄随用随取的便利。但是，根据现行的规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄利率打6折来算也并不一定带给你更多的利益。过于迷信这种储蓄方式甚至还会给你造成利息的损失。
3. 存款提前支取
根据目前的情况来看，存款提前支取，其利息只能按照支取当日挂牌的活期存款利率来支付。如果你提前支取存款，那将会损失一部分的利息收入，如果你的存款额巨大，离到期日期越近，则你提前支取存款造成的利息损失也就越多。
那么，我们该如何避免储蓄风险，获得最大的利息额呢？以下的几点做法可以帮您实现这个愿望。
1. 办理部分提前支取
当在生活中出现你办理了定期储蓄之后，遇到了需要用钱的紧急事件，需要动用存款，而用款只需要你拿出定期存款中的一部分数额即可，那你就可以采取部分提前支取的办法，这样做可以减少利息损失。在办理了部分提取手续以后，未提取的部分可以按照原来存单的存入日期、原利率、原到期日期计算利息。值得注意的一点是：根据现行的储蓄调整规定，只有定期储蓄存款才能办理部分提前支取，其他的储蓄品种则不能部分提前支取。
2. 选择合理的储蓄期限和储蓄种类
储蓄存款的种类有很多，如活期存款、定期存款、存本取息存款、零存整取存款等等。在定期存款中，由于种类和期限的不同，存款的利息也是不同的。一般来说，存款时间越长，其利率也就越高。当您选择利率较高的定期储蓄存款之后，遇到紧急情况提前支取存款，势必就会让利息产生损失。因此，在寻找存款方式和存款期限上我们一定要仔细斟酌。
3. 办理存单抵押贷款
储户在存入1年期以上的定期储蓄存款之后，如果需要提前全额支取定期存款，而且出现了用款日期较短以及支取款之日到原存单到期日的时间已经过半，这时，储户就可以用原存单作抵押，办理小额贷款手续，这样不仅解了用款者的燃眉之急，还减少了利息损失。
尽管在安全性和稳定性上，储蓄比其他理财方式更值得信赖，但是，当我们在选择这种传统理财方式之时，还需要从以下几点入手，为自己的财富保驾护航，避免风险的侵害。
1. 存款需实名
储户在储蓄时要使用真实的姓名。如果日后出现了存折或存单遗失的情况，储户只有持有与存单或者存折上的用户名相一致的身份证才能向银行申请挂失。
2. 认真检查凭证上的各项记录
储户必须要认真地检查银行开出的存单、存折以及打印出的户名、存期、金额等是否正确、清晰，如果发现了错误，就要要求银行立即更正。
3. 清晰地记录好各要素
当储户拿到存单或者存折之时，一定要仔细认真地查看上面记载的各项要素，如户名、存款种类、账号、存入日期、存款银行地址或者名称等。在日后一旦出现存单或存折遗失被盗取的情况时，储户凭着这些记录和要素可迅速地让银行找到存款记录，以便于挂失。
4. 储蓄凭证和记录信息的文件需要分开保管
储户应该分开保管存单或者存折、身份证件以及印章。除此以外，记录存单或者存折上面要素的笔记本也应该和存单、存折分开保管。
5. 丢失或被盗之后要及时挂失
储户一旦发现存单、存折被盗或者遗失，应该及时带上身份证，到存款开户的储蓄机构申请挂失处理，5日之内还需要及时补办书面申请。
6. 采取密码和存单相结合的存储方式
储户应该尽量在储蓄时采用存单加密码存储的方式。密码一定要具有保密性，只能自己知道，不要随意泄露。
7. 到期及时转存
8. 定期核对存款
当定期存款到期之时，一定要及时提取或者转存。否则，日后如果出现了他人持有已到期存单，可以凭存单和密码支取，不审查身份证。
当您选择信用卡存款之时，需要每月与发卡机构送来的上月对账单进行核对和审查，如果发现金额有出入，应该及时去发卡银行查询和询问具体的情况。
9. 学会利用储蓄异地托收方式
在日常生活中，很多人因为工作变更或者户口迁移需要到外地安家落户。当遇到这种情况时，为了避免旅途携带现钞带来的不安定因素，我们可以采用储蓄异地托收的方式解决资产的转移问题。
10. 选择正规的银行
正规的储蓄机构，都持有当地的人民银行颁发的《经营金融业务许可证》，另外，正规的银行保险系数比较高，都有电子监控设备，可以有效地防止冒名顶替他人支取存款的不法行为。
购买债券之前应做的准备
债券可以看成是一种经过严格规范的有固定单位和收益并可以转让的借据，它的利息率要比储蓄大，投资的风险却比股票、基金小，是资金保值增值的一种好方式。债券的品种有很多，根据发行者的不同，其收益和风险也就不同。因此在购买债券之前，不仅要了解债券的投资方式，还要看清其分类。
在股市低迷、基金纷纷跌破净值的情况之下，债券理财产品越来越受到理财投资者的青睐。简单来说，债券就是代表债务关系的凭证。如果我们持有债券，那也就表明我们已经成为了债券中所标明钱款的债权人，并且拥有在债券中约定的在未来某一时间取回钱款并获得利息收入的权利。
在购买债券之前，我们要根据投资项目的不同，调整我们的投资方式，个人投资者的债券投资方法可以分为完全消极投资、完全主动投资和部分主动投资三种。
完全消极投资：也称购买持有法，即理财者以储蓄的目的购买债券以获取稳定的投资利息，其主要的投资方法就是购买一定的债券并一直持有到期，以获得定期支付的利息收入。这类投资者可能是出于平时工作繁忙，没时间分析和关注债券市场，或者对债券市场没有认识。
完全主动投资：这类投资者是以获取市场价格波动带来的收益为目的，一般是较为专业的投资者，不仅对债券和市场有较深的了解和认识，更对市场和债券走势有较强的预测能力，其投资方法是在对市场和债券作出判断和预测后，采取“低买高卖”的手法进行债券买卖。这种投资方法的收益较高，但同样面临较高的风险性。
部分主动投资：即投资者购买债券获取利息的同时，还把握着价格波动的机会来获取收益。这类投资者虽然没有足够的时间和精力去关注债券市场，但对债券和市场有一定的认识，常见的投资方法就是买入债券，并在债券价格上涨时将债券卖出获取差价收入。在这种投资方法下，债券投资的风险和预期收益高于完全消极投资，但低于完全积极投资。
了解了投资方式之后，对债券品种的熟悉会有助于我们更好地进行投资，现阶段我国的债券品种主要有以下几大类：
1. 国债
国债也就是政府债券，不仅是中央政府为了筹集财政资金而发行的一种政府债券，更是国家信用的主要形式，是由中央政府向投资者出具，并承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金。
尽管国债利率低，但因为它是以国家的税收作为还本付息的保证，也就因此具有风险小，流动性强的特点，投资者也一般不用担心其偿还能力。为了鼓励投资者购买国债，大多数国家都规定国债投资者可以享受国债利息收入方面的税收优惠，甚至免税，因此国债素有“金边债券”的美誉。
2. 特种债券
特种债券也称金融债券，是由国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行在内的三大政策性银行为了筹集信贷资金，经批准，采用市场化发行或计划派购的方式，向中资商业银行、商业保险公司、城市商业银行以及邮政储汇局等金融机构发行的债券。它可在银行之间流通，进行债券买卖和抵押回购操作，但不向个人发行。
3. 企业债券
企业债券又称公司债券，是指从事生产、贸易、运输等经济活动的企业发行的债券，我国对企业债券要进行严格的评估，只有取得A级以上资信等级的企业债券才可能获准发行。资信等级越高的债券，越能得到投资者的信任，从而才能够以较低的利率出售。而资信等级低的债券，虽然选购的风险较大，但是却有着较高的利率。
我国目前的企业债券主要有：
①地方企业债券，是由全民所有制工商企业发行的债券。
②重点企业债券，是由电力、石油、化工、有色金属、冶金等国家重点企业向企业、事业单位发行的债券。
③附息票的企业债券是附有息票、期限为5年左右的中期债券。
④利随本清的存单式企业债券，平价发行、期限为1~5年，到期一次还本付息的债券。
⑤产品配额企业债券，是由发行企业以本企业产品等价支付利息，到期偿还本金的债券。
⑥企业短期融资券，是期限为3~9个月的短期债券，面向社会发行，以缓和由于银根抽紧而造成的企业流动资金短缺的情况，这种债券具有发行后可以转让的特点。
随着社会经济的不断发展，债券的融资方式日益丰富，范围不断扩展，新的债券品种层出不穷。投资债券之前，除了从宏观上了解债券的种类之外，我们还必须深入了解债券的类型、性质和特征，只有做到了这一点，才能从自己的资金和理财目的出发，正确地选择债券。因此，在购买债券之前，一定要对债券做好以下方面的了解：
1. 债券按利率是否固定，分为固定利率债券和浮动利率债券
固定利率债券是将利率印在票面上并按其向债券持有人支付利息的债券。该利率不仅不会随着市场利率的变化而调整，而且还能够在一定程度上抵制通货紧缩的风险。
浮动利率债券的利率同当前市场利率挂钩，而市场利率又考虑到了通货膨胀率的影响，因此息票率是随市场利率变动而调整的利率。浮动利率债券在抵制通货膨胀风险上有着优势。
2. 债券按是否有财产担保可以分为抵押债券和信用债券
抵押债券可以分为封闭式和开放式两种，是以企业财产作为担保的债券。封闭式债券发行额不能超过其抵押资产的价值；开放式债券发行额不受限制。抵押债券的价值取决于担保资产的价值。抵押品的价值一般超过它所提供担保债券价值的25~35%。
信用债券是不以任何公司财产作为担保，完全凭信用发行的债券。持有人只对公司的非抵押资产具有追索权，企业的盈利能力是这些债券投资人的主要担保。因为信用债券没有财产担保，所以在债券契约中都要加入对债权人有一定保护性质的保护性条款，如不能兼并其他企业、不能将资产抵押其他债权人、不能发行其他长期债券、未经债权人同意不能出售资产等。
3. 债券按是否能够提前偿还，分为可赎回债券和不可赎回债券
可赎回债券是指在债券到期前，发行人可以以事先约定的赎回价格收回的债券。不可赎回债券是指不能在债券到期前收回的债券。
