事实上，超前消费也有理性和非理性之分。如果是理性的，它其实就是一种理财方式和生活艺术，这种消费的好处就是它充分结合了自身的实际情况，对自己的偿还能力考虑地比较清楚，所以能尽量将风险最小化。
我们都听说过这样的事例：中国老太太和美国老太太具有不同的消费观念。中国老太太说她很高兴，是因为经过了一辈子的辛苦奋斗，她买房子的钱终于全部攒齐了！而美国老太太说她很高兴，因为她这一生过得很舒坦，终于将买房子的钱还完了！这个故事中的两位老太太，比较理性的是那位美国老太太。因为她不但让自己提前过上了非常向往的舒心日子，而且也充分考虑了自己的偿还能力，及时还清了自己超前消费所负的债务。
超前消费中非理性这种类型主要出现在年轻人中，而且大多数都是相互攀比或赶时髦而造成的。这样的消费从本质上说就是“炫耀性的消费”，它满足的并不是个人所必须的物质需求，而是以此来满足自己精神上的空虚。经常这样消费的人有很强的自我表现欲望，喜欢追求“酷”的感觉，喜欢获得一定的社会地位。于是，他们就想通过自己的超前消费行为来展现自己，从而获得别人的认同。其实，这样的做法表明他们缺乏个性和理性。
在非理性消费的不断发展中，“负翁”、“月光族”、“啃老族”这些词汇便应用而生，而且这类人群也开始与日俱增。他们为了追求过度的物质享受，不断消费，根本就不考虑或不愿承担这种行为带来的风险和责任。也许是那种虚荣心让他们变得疯狂，所以他们不考虑后果，只顾当前，往往负债累累，可依然乐此不疲。当还债的这一天到来的时候，这些人因为缺乏足够的偿还能力，就可能会引发一系列的社会问题，对社会和经济的稳定造成一定的负面影响。由此可见，非理性的超前消费无论是对个人还是对社会都是没有任何好处的。
其实对于前一种比较理性的超前消费，我们倒不担心，而对于后面的非理性超前消费的确很不赞成。我们应该适时时刻刻都想到，当自己大把大把地花钱时，应该想想自己未来该怎么偿还它。如果一味超额，有朝一日我们就可能不堪重负，那时就是后悔也来不及了。
国内的一家研究机构对部分城市年轻人的消费情况做了调查，结果显示：年轻一代的人均年消费额已经高达15288元，这个数字要比城市居民年人均可支配收入高出很多。此外，中国人民银行南京分行营业管理部通过数据分析得出了这样的结论：2005年第一季度中，整个南京市的个人消费贷款余额高达324.18亿元，南京市有600万人口，这样算下来，2005年第一季度的人均欠债为5403元。这些支出的来源，除了买房是很大的支出外，南京人在旅游、教育和购买大额消费品这些方面的消费贷款也大幅增加。
生活中有很多“负翁”都表示，他们的还贷压力很大，所以在平日的工作唯恐失业、降薪，而且他们中的很多人都认为，买了房之后，自己最大的感受是不能轻易跳槽了。
很多年轻人在超前消费观念的影响之下，不但进行大额消费，比如买房买车时进行分期付款，而且就连买个几千元的笔记本电脑也要进行分期付款。在他们看来，反正信用卡使用起来特别方便，可以透支，所以就先将自己喜欢的东西先买了再说，还款时间还早呢！
像这样的“寅吃卯粮”的做法，的确能让我们有一个比较满足的眼前享受，可是如果不适度，那比如会影响未来的生活。因为，超前消费所花的钱还是要由当事人还的。
冯辉先生在一家外企任部门经理，月薪超过5万元，收入这么高，但他还是很担心自己的经济状况担忧，心理压力特别大。
因为他从小家庭条件也不算好，父母没有什么背景，都是很普通的工薪阶层。冯辉凭着自己的努力，终于一步步地走到了部门经理这个位置。就在几个月前，他刚刚买了一套三室一厅的房子，因为他没有更多的积蓄，所以在面对总价为200万大数额时，他便选择了商业贷款付费的方式。这样一来，首付为25％，其余的部分每月按揭，20年的时间还清。这时，女朋友又催着说开始筹备婚礼，于是这项开销又是20万。结果，拿着高薪的他也成了“负翁”。所以，在这样的情况下，冯辉每月初都是他最难熬的日子，因为总会有各式各样的催款通知就像雪片似的向他飞来。
在现实生活中，买房可谓是人生中非常大的消费和投资，所以我们一定要具备一定的经济实力，一定要和自己的实际情况联系起来，以免给自己造成太大的经济负担。当然，要想一次性付清全款买房这是很不容易的，而对于普通的工薪阶层而言则更是望尘莫及。
在当前的情况下，贷款买房已经被公众所接受。其实这并不是说只有在资金不够的情况才贷款，如果我们的经营资金不是很多、流动资金较紧张，即使自己的存款完全可以买房，那也不一定要全部用来买房。
我们可以举这样的例子：我们手头有100万元的资金，如果打算买一一套80万元的房子。其实按照自己的实力完全可以全款付清，然后再拿5万元做装修，剩下的备用即可。其实我们没有必要这样做。而可以按照下面的方案去执行：拿出50万买房，房子缺口的30万贷款即可。然后用15万买车，5万元进行装修。这样关于房子这方面的花费为70万，还剩30万。剩下的这30万除了可以存一部分作为备用款外，还可以拿其中的一部分作为自己的经营流动资金。只要资金运作投资回报率比银行贷款利率高，我们就可以盈利。
在我们的现实生活中，很多人的经营利润要比银行贷款利率高，所以，通过这样的方式进行贷款买房，不但可以住上房子，开上车子，同时还能赚钱，而且也没有太大的还款压力。这是不错的做法。
杨森海是一位单身贵族。在2004年的时候他买了一套房子。当时因为自己的经济能力有限，朋友都建议他贷款，经过慎重考虑，他选择了20年的贷款。
房子买到后，他很高兴。可是这种喜悦很快就失去了，他觉得心里很不踏实。因为还需要还20年的款，即使做梦他都在叨念着“还款”。在他的意识中，超前消费就是一种负担，于是他就将提前还贷提上了日程，而且将它看成了自己生活中的头等大事。所以他努力赚钱，经历了种种艰辛，用了3年的时间，他终于达到了自己的目的，付清了所有的贷款，可是这时的他，真实年龄刚刚30岁，而看起来却像是四五十岁的人。
唐宁丽月薪3万元，这绝对属于高收入一族。她的生活非常潇洒：从房子、车子，到电脑，只要自己想要的就买。她每月至少有5张信用卡用于消费。前几天，唐宁丽看中了一款上万元的手机，因为喜欢，就毫不犹豫地直接买了。
现在，很多年轻人都贷款消费，虽然这种做法具有一定的优越性，可是并不是人人都适合的，贷款应该考虑到自己的实际情况：
第一，如果我们买某件东西完全有经济能力，就没有必要再贷款购买，当然如果有更高收益的投资途径的话也可以这么做。
第二，心理承受能力比较差的人不宜贷款。生活中有很多人都有“无债一身轻”的观念，这种观念在短时期内难以动摇。如果我们盲目跟风，过度追赶时髦，这就可能为债务所累，从而给自己背上沉重的心理包袱，这种做法是得不偿失的。
第三，考虑还贷能力，不要陷入无力还贷的境地。
理财观是人生观的一种体现。在实际生活中，有很多推崇超前消费的人对自己的财务状况总是里不清楚，这都是没有消费计划的行为造成的。更重要的是，东西来得比较容易，人就会不太珍惜，从而形成花钱不加节制的坏习惯。
超前消费、贷款不应该只是为了让自己提前享受，它应该成为鞭策我的动力，只要我们能够承受这种心理压力，具备足够的能力偿还，贷款这个行为当然是可以的，如果承受不了，那还是应该好好努力，最后再潇洒也不迟。
从本质上说，超前消费并不是完全不可取。而对于一般工薪阶层而言，还是应该慎重对待。因为这种透支消费不一定对人人都适合。我们千万不要为了追求一时的享受而大量借债，否则就可能痛苦不堪。
找人借钱考虑好，借了要还天经地义
如果我们急需用钱可是自己手头资金不足的时候，我们该向谁求助呢？当然，让朋友帮忙是一个非常重要的渠道。但是，倘若我们不确定自己能还清这些钱的话，那就很可能因为钱而破坏了友情。所以，为了保证我们和朋友之间的友谊，借钱时我们还是有必要写一份书面证明，在上面写清楚我们借钱的数目、借的期限和偿还方式。
需要我们注意的是：
第一，借钱要真实说明原因和准确数目。我们要写清这些钱的去向和自己的还款打算，这样做可能让朋友会更加放心地借钱给我们。
第二，向多位朋友借钱，最后凑成自己所需的数目。这种做法在借钱的时候还是比较科学的。既考虑了朋友的承受能力，也达到了我们的目的。同时，还能避免我们只向一位有能力的朋友借一大笔钱而遭到其他朋友的不满。
第三，从朋友那里借到钱后，如果每月能多还就多还点。倘若提前完成了自己的偿还计划，这就可能会帮朋友改善他们的经济状况，这也是为朋友考虑的一个方面。
第四，借钱时和朋友商定一个双方都可接受的利率。事实上，朋友间的借钱通常都会让人觉得不自在，因为双方都不好开口。我们可以在向朋友借钱的时候，直接提出一个比较合适的利率，算是朋友间的贷款。
第五，我们可以在其他证人的证明下，起草一份借据保证书。在保证书中写明贷款条款并产生法律效力，如果任何一方有违约行为，就可以采用合同法的相关条例解决纠纷。
第六，可以在我们借钱所投资的生意范围内，为朋友提供一定的产品或者服务。比如可以给朋友实行优惠价、给朋友借一些器材或者给予其他方面的好处，这样就可以让朋友支持我们生意的长远发展。
创业初期借钱最实际有效的策略
在生活中，有的人一谈到借钱就害怕。这是为何？其实很简单，他们怕付高额的利息，怕亏不起、还不起。有的人说：“如果我借了别人的钱，总感觉自己的心就像在空中悬着似的，吃饭不香，睡觉也不踏实，整天压在心里很难过”。如果打算创业，那就要敢借钱。商场上这样一句话：会花钱的，花别人的钱；不会花钱的，花自己的钱。
著名实业家马胜利曾经说过这样的话：只要可以借钱生钱，就算是阎王老子的钱我都敢借。这个时候，可能有的朋友会这样说：创业如果没本钱就要借，这个道理我们当然明白，但是我借不到，而且也不知该向谁借、如何去借。
我们可以按照下面的方法去做：
第一，借钱的时候，说话说到位
我们都知道这样的话：“话有三说，巧说为妙”；“一句话说得别人笑，一句话说得别人跳”，如果我们借钱的时候说话不到位，那就可能借不到钱。
比如，我们对邻居说：“我家有一盆花，你帮我修剪一下吧！”这样说了对方一定会生气的对你说，“找我给你卖体力，你等着吧！”可是倘若我们换一种说法：“我看见你将自家的花修剪得很漂亮，你肯定对这个很有研究。哎，我家也有一盆花，只是我们不会搭理，你能不能教教我怎么修剪？”这样的说话，邻居听了心里可能高兴，也就当然高高兴兴地帮你剪花了。
将梳子卖给和尚这样的故事不知大家听过过没有？也许，你听到这里就会觉得很滑稽，因为梳子就是用来梳理头发的，可是和尚没有头发，那他还要梳子有什么用呢？事实上，只要我们将话说到位和尚也会买梳子。我们来看看这个故事：
从前有3个推销员，他们推销的产品都是梳子，有一天，3人同时向和尚推销他们的产品。
第一个推销员找到和尚说：“大师，你应该买把我的梳子！”和尚听了觉得莫名其妙：“你这是什么意思？我又没头发要梳子有什么用呢？”他说：“是，我知道你没头发，但这个梳子并不是只用来梳头的，你还可用它给自己的头皮挠挠痒，这样既舒服又有利于血液循环，长期坚持会让你的大脑保持清醒，背经文的时候就能记得更加深刻了。”和尚听了推销员的一番话后，心想：原来一把小小的梳子也有这么多好处，这也不贵，我就买一把吧。
第二个推销员在见到和尚后说：“大师，你应该买一把我的梳子！”和尚说：“你这不是在这讽刺我没头发吗？我要那东西又没有用！”推销员说：“你用梳子梳头这样不仅可以锻炼身体，让你头脑清醒，而且如果在拜佛的时候，你用梳子梳梳头，这就表明你在修整仪容，以示自己对佛祖的尊重。倘若你能让自己的弟子在每天敬拜佛祖的时候用梳子刮刮头皮，这不但表示出你的弟子对佛祖的虔诚，更表示出大师你对佛祖的一片深情厚谊。”和尚听了觉得眼前一亮，是啊，我怎么没想到呢！于是就买了十几把梳子，他的每个弟子一把。
第三个推销员见到和尚后说：“大师，我希望你能买把我的梳子！”和尚刚一听这话就直接说：“去去去，你这是找错人了，让我买梳子，那不是笑话吗？”推销员说：“你先别生气。听我给你分析一下。虽然你不想用，但你可以让其他人用。你看，每天来你庙里烧香拜佛的人都络绎不绝，倘若你买些梳子送给他们，让他们用梳子梳理梳理自己的头发，清醒清醒自己的头脑，对人世间的各种利益得失和恩恩怨怨都渐渐看淡，让他们向佛的境界逐渐靠拢，如果这样做，不但让那些信徒有了好心态，同时还表示了你大慈大悲的心肠和普度众生的心愿，这不能不说是一件功德无量的事情啊！如果这样做，你这座庙里前来烧香拜佛的人就会越来越多，香火也会越来越旺。这难道不好吗？”和尚听了觉得豁然开朗，马上说：“好的，给我来1000把。”
我们从这个故事中可以看出，人生在世，其实并没有什么事做不到，只要我们将话说到位，说得恰到好处，事情就会水到渠成。
第二，要懂得感恩
事实上，亲朋好友不一定非要我们的“利”，可是作为我们，应该想到这些，应该怀有一颗感恩的心，不要忘记知恩图报，也一定不能过河拆桥。在我们陷入困境的时候，别人大方的出手相助，帮我们度过了难关，我们一定要记住对方的恩情，要给别人一定的回报。很多成功人士都是懂得感恩的人。
在做生意场合上更是这样，你有利，我有利，大家都有利。我们想赚，别人也想赚。我们切不可把别人的利润全吸引到自己这里来，如果是这样，谁都不愿跟我们合作。同样的道理，如果朋友之间的往来，第一二次吃了亏，这倒说得过去；倘若还有第三次，那对方必然就就不会再理你了。
第三，借多少合适
也就是说，我们应该考虑对方，借多少钱对方可以接受？在向对方借钱之前，应该了解一下对方大致的经济背景，这样才可能提出一个比较合适对方的额度。一般来说，采用这样的方式借钱成功的几率比较大。那种“狮子大张口”式的方法可是绝对不行的，这弄不好不但会伤了双方的和气，严重点甚至连朋友都做不成了。
