孩子手里有了钱，就会得意忘形，花钱没有节制。家长要根据实际情况，帮助孩子列出消费单子，有计划有节制地花钱，做到消费有度。一段时间后，帮助孩子清点开支情况，花了多少，节余多少，告诉孩子有哪些东西是必须买的，哪些是没必要买的。这样做的好处是，一方面增加透明度，另一方面可以教会他们家庭理财的经验，从小培养孩子的生活能力。
用计划约束孩子乱花钱
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存钱是件快乐的事，而且每个人都会。
--博多·舍费尔
一般来说，刚进入小学的孩子，自制能力和理财意识都不是很强。这时，每月或每周给孩子一些零花钱，很可能出现孩子一天就将一周或一月的零花钱全花光的情况。对此，你千万不要责怪孩子乱花钱，而要通过制定零用钱计划，以此来约束孩子乱花钱，逐渐使孩子养成合理消费的好习惯。
那么，何时开始实行零花钱计划最合适呢？这个没有具体的规定，你应把这个选择权和决定权交给孩子。通常情况下，当孩子10岁左右，也就是上小学四年级时比较适宜。理由如下：
1.这时孩子还缺乏一定的自理能力，但钱能换物的理财理念已经形成。
2.孩子脱离家人而独立生活的时间相对拉长，在相对独立的时间段，孩子面临一些需要花钱的事情。如：天热口渴，需要买冰激凌或矿泉水解渴等等。
3.孩子的生活和学习环境需要孩子拥有一定数目的零用钱。如：班上其他同学都有零用钱，而孩子自己身无分文，这样将可能给孩子的心灵造成一种创伤，有些自尊心很强的孩子甚至会觉得与其他同学相处尴尬，因而远离集体，自我封闭。
4.孩子开始萌生要求独立打理私人财务的意识。
在实行一段时间的零用钱计划后，细心的你或许会发现孩子在理财上发生了许多变化，这些令人欣喜的变化大致表现为：
1.在选购食品时，孩子开始考虑价格和档次。有些孩子在买东西时，喜欢挑一些包装新潮，价格昂贵，最具流行时尚的物品，而在计划的约束下，孩子挑选的商品多是些价廉物美、卫生安全的商品，而不再在乎商品的外包装是否足够华丽足够新潮。
2.学会与商家讨价还价，并且学会比较同类商品，哪个商家的最便宜、最划算。
3.吃零食不再浪费，对自己的物品也爱惜起来。比如，在实行计划之前，孩子上学时口渴了就会去买矿泉水，实行计划后，孩子会准备一个塑料瓶，自己带饮用水上学。
4.开始学会有计划地花钱。为达成一个时期的财务目标，孩子开始节省零花钱。有的孩子还主动包下家里的清扫、洗碗等家务，用来赚一些"外快"，以实现这个目标。
专家建议：给零用钱的方式
最好以硬币的形式，尤其是年幼的孩子。这能使他们更清楚自己的手里有多少钱，同时，还可以训练他们的运算能力。硬币的另外一个好处是，孩子们可以很容易地将之放到储钱罐或钱包里。建议父母在每个星期天晚上或星期一发放零用钱。因为如果你在星期五才发给他们钱，这些钱肯定在周末就会被全部花掉。
帮助孩子制定和执行计划
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如果担心资产会被强取，拿出行动拟出保护计划。
--安东尼·罗宾
给孩子过多零用钱对成长不利，零用钱的发放应该有一定的制度，而孩子对零用钱的使用，也要有一定的计划。要培养孩子计划消费的好习惯，你必须要和孩子一起努力，通过有力监督和正确引导，让孩子在成长中学会合理使用零用钱。
在制定计划之前，一定要让孩子对零用钱有一个全面的认识。
1.你可以告诉孩子，零用钱就是每周给他们一笔数目固定的钱，他们可以用来买他们认为重要的东西。可以每周确定一天作为发零用钱的日子，例如，星期天或星期一。
2.在拿到零用钱之前，让孩子向你保证两件事：
（1）必须把零用钱的一部分存起来；
（2）剩余的钱可以自由支配，但是用完后不能再要更多的钱。想要用钱，必须等到下一个零用钱发放日。
（3）教孩子存钱的最佳时机是你第一次给他零用钱的时候。帮他为存起来的钱确定一个购物目标，并且让他同意在头三个月里不用存起来的钱。这样可以帮孩子培养耐心并扩大储蓄额。
年龄小的孩子，你可以为其每周制定一次计划。计划的制定，应遵循以下几个步骤：
1.列出孩子从各种渠道获得的收入。比如，每周父母发放的零用钱，用劳动换来的收入等。
2.列出孩子每周必须要花费的钱。比如，乘公车的费用，孩子的学习用具等。
3.列出孩子想要但还没有买的东西的清单。比如，买书、玩具或同学过生日的礼物等。
4.列出想要攒钱购买的东西。比如，新上市的玩具赛车。
5.从孩子的收入中扣除必须花费的，其余的钱可以由孩子自由支配或存起来。
以上五条，就是一个孩子每周的开销计划了。
俗话说，凡事预则立，不预则废。不管孩子的收入有多少，制定计划是理财教育中必不可少的一项内容。
计划一旦制定，就要严格执行。帮助孩子坚持执行计划的方法有很多，如可以找三个空的玻璃瓶（最好装扮一下，贴点贴画什么的，以引起孩子的兴趣），然后贴上"必需"、"攒钱"、"其他花销"等字条，每周让孩子将他的零用钱分成数份分别装进相应的瓶子里，这样就不会因混淆而发生超支的现象了。
专家建议：从小锻炼孩子管理和支配自己零用钱的能力
在孩子小的时候，让他们经手一些钱，了解定期把钱存银行的重要性，让他们养成通过攒钱买贵重物品的习惯。这些知识可以使孩子们更全面地了解金钱的内涵并学会如何对它进行管理。事实上，给孩子零用钱就等于为他学习管理金钱提供了前提，让他为以后能过上一种有价值的、成功的生活做好准备。
一份家庭消费表
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确定一个具体的日期，你决心何时"拥有"你所企求的目标。
--拿破仑·希尔
"当孩子成人时，他能够处理好自己的经济问题吗？"面对"浪涛汹涌"的市场经济，很多父母都有这样的担忧。今天，你用什么方式教育孩子对待金钱，将来，孩子就会依样画葫芦去对待这个世界。有些孩子有了钱，常常不能控制自己，绝大部分的零用钱都被用来买零食、玩具或是打游戏消费掉了。有一些错误，不能全怪孩子，学校和家庭有责任教育孩子正确使用金钱，引导他们将零花钱用在对身心健康有益的事情上。
毫无疑问，生活的磨砺使每位家长都在理财方面积累了许多宝贵的经验。如：
1.从小让孩子认识钱币，了解找零钱的观念；
2.当孩子稍大一些后，带他去购物，并了解商品的价格；
3.给孩子和玩伴大致相当的零花钱，并给孩子建立一个小"账本"，树立孩子购物预算的意识；
4.鼓励孩子在购物时多比较，或是购买打折商品；
5.孩子有余钱（尤其是压岁钱）时，要引导孩子储蓄；
6.给孩子一份家庭消费表，让孩子了解并参与家庭消费行为。
......
生活中，很多孩子从不问津日常家庭生活中的必需消费，当他们成家立业时，会被每月的各种消费震惊的目瞪口呆。为了帮助孩子合理地安排将来的生活，你最好让他们在未成年时就参与家庭消费管理，免得日后措手不及。
在制定一份家庭消费表时，你最好同孩子一起商量，共同制定，并尽可能地多考虑一下孩子的意见和建议，让孩子自觉自己对家庭也有一份不可推卸的责任。当孩子的年龄大一些，你可以试着让他自己独立拟定一份属于自己的消费计划，存在不妥的地方，可以适时与孩子进行交流，并为孩子提供一些参考意见。
一般来说，孩子的消费计划包括这样一些内容：用钱的时间、数目以及详细的用途，比如：孩子给自己购买的书籍、玩具等；在节日给父母和其他长辈购买的小礼品；送朋友的生日礼物；帮助在经济上有困难的小朋友；为贫困山区的孩子捐款、献爱心等。下面是思思同学的消费计划表：
消费计划表
用钱时间 2008年5月3日
用钱数目 200元
详细用途 朋友过生日聚餐+游乐园门票
现有金额 80元
预计目标实现时间 2008年5月1日
存钱手段 1.节约不必要的开支
2."运动鞋"计划延后一个月
3.周末帮邻居小孩辅导功课的收入
消费计划一旦制定，就要监督孩子严格执行，并定时进行小结，对孩子给予适当的表扬和奖励。
专家建议：学会自我控制有益对孩子的健康成长
懂得节约钱，计划开支，是很好的习惯，有助于培养孩子的独立精神，长大后从事财会方面的工作。通过理财教育，培养他们的参与和竞争意识，打破传统观念对理财教育的束缚，转变思想，能为孩子进入社会做好准备。
让孩子当一回"家长"
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不要把挣到的钱全部花光，要保持投资的平衡，这样你就能够一直控制你的财务收支状况。
--诺尔·威特克
面对孩子乱花零用钱的现象，许多家长感到无奈。一位小学四年级学生家长吴女士说：
"由于工作忙，孩子每天都是由送子车接送，他乱花钱的事情我一点都不知道。有一天，我帮孩子整理桌子时发现，抽屉里有各种各样的圆珠笔，数了一数，竟然有八十几支，另外还发现了卡通贴画二十多张，几乎一次也没用过的小型记事本大概有十几本......经过质问，孩子才承认是用零花钱买的。"
吴女士还说，每年过春节时，孩子都会得到上千元的压岁钱，平时上学还不固定地给他带些零用钱，以备不时之需，自己也没觉得不妥，但看到孩子这样乱买东西，心里真不是滋味。
另一位家长听完吴女士的话，深有同感：
"孩子每天都吵着要买笔记本，不是不够用，而是喜欢那些漂亮的封面和精美的纸张。大多数笔记本都是她用零用钱买的，从来不知道珍惜，用到一半就扔了，问她的时候，她总能找出各种理由来应对。"
对于孩子的零用钱，你是否总会有这样一些矛盾：不给吧，怕孩子临时遇到紧急情况时不好应付，给吧，又担心孩子乱花。
其实这种情况很普遍，解决的办法也不是没有，你可以试着和孩子签订一个零用钱合同，或者为孩子做一个合理的零用钱消费计划，或者，你可以让他当一回家。"不当家不知柴米贵"，有了亲身的体验，孩子就会理解父母的难处，对金钱的态度也会有所改观。
上月发工资的当天，爸爸就把一个笔记本交给儿子小枫，同时还有爸爸的一半工资，要他当半个月的"一家之主"，在这半个月的时间里，小枫对家里的日常开支全权负责。小枫一听，高兴坏了。他还向爸爸提出要求，如果有节余，就归他自己自由支配。爸爸爽快地答应了。
第二天，小枫就走马上任了。爸爸负责为全家买早点，每天都要去小枫那里拿钱，小枫一笔一笔认真记账，颇像那么回事儿。可是，家可不是那么好当的。刚过一周，支出的钱就已经超过了一半。小枫提醒爸爸要节约，爸爸"反驳"道："你看我花的哪笔钱不是日常的必需消费啊？"小枫翻了翻账本，"是啊，没有大的开销，可是为什么钱还是花的这么快？"
半个月过去了，尽管小枫精打细算，爸爸半个月的工资还是所剩无几。这下，他终于明白了父母持家的不容易。他深有感触地说："以前总觉得一天花几块钱无所谓，反正也没有多花，现在才知道，其实有很多东西都是没必要买的，把那些钱节约起来，还能做点大事情呢。"爸妈听后，会心地笑了。
作为奖励，爸爸给小枫买了一套他向往已久的漫画书。
专家建议：培养孩子的持家能力
1.让孩子从小明白家庭生活日常的必要开销，比如水电费、煤气费等。
2.让孩子学会在买东西前权衡自己最需要什么，让他意识到自己不可能拥有所有喜欢的东西。
