理财的目的是为了让家庭财务平稳增长，但理财并不等于就是发财，如果缺乏合理的理财规划，很可能导致家庭财务状况处于不健康状态。目前，适合个人投资者的投资渠道越来越多，最常见的有银行存款、股票、房地产、期货、债券等，种类繁多，每种投资渠道下还有不同的操作方式。因此，你在投资前首先要衡量自己的财务状况，量力而行，合理搭配，以小博大。选择一种适合自己的理财组合方式，对投资者来说非常重要。通常来说，高风险投资以不超过总资产的30%为宜。
下面，按照家庭收入的多少，为你介绍几种家庭理财组合的实例，希望能够对你制定理财计划有所帮助。
1.低收入家庭
【背景介绍】
男主人：王先生，60岁，平时在家务农，农闲时外出打工。
女主人：赵女士，55岁，在家养猪、鸡、鸭等。
夫妻俩一年纯收入8000元，子女均已成家立业，父母无需赡养。银行内存款1万元，无其他投资。
【投资组合】
日常生活开支 4800元/年
紧急备用金 将家庭存款1万元，作为家庭的紧急备用金。并每年追加2000元，以1.5万元作为常数
银行定期存款 每年投入1100元，按整存整取方式，进行投资
意外保障 购买国寿A卡1份，年支出100元
【分析】
王先生一家的经济收入较低，而且十分脆弱。因此，家庭财务的处置应偏于保守。
在日常开支方面，王先生全家两口人，年安排4800元，年人均2400元，月人均200元。每月200元作为生活开支，是少了一些，但是在农村也还能勉强生活得过去。
紧急备用金方面，以1.5万元作为常数，以应对家庭中的一些问题，虽然少了一点，但也还能解决不少问题。
在家庭收入中，每年以整存整取方式投入1100元，以备家庭生活之用。
像王先生在家务农或外出，意外伤害的风险总是难免的，每年花100元，以获取5万元的人身意外伤害保障，对于王先生这样的经济脆弱的家庭是非常必要的。
2.中等收入家庭
【背景介绍】
男主人：董先生，57岁，公务员，年收入3.5万元左右。
女主人：郑女士，54岁，公务员，年收入2万元左右。
子女已经成家立业，董先生家现有银行存款7万元，5年前夫妻俩分别购买了3份10年交费期的重大疾病定期保险，无其他投资。
【投资组合】
日常生活开支 10000元/年
赡养父母 9480元/年
意外保障 夫妇俩各购买国寿A卡1份，年支出200元
紧急备用金 5000元/年，其中，1.5万元以定活两便存款形式，保持一个常数
健康投资 康宁定期保险合同，夫妇俩合计年交费5370元
证券投资 在家庭存款中，分流2万元，投资于开放式证券投资基金
保险投资 在家庭存款中，分流人民币3万元，投资于5年期满的国寿鸿泰两全保险（分红型）
外汇投资 在家庭存款中，分流人民币1万元，投资于美元，并每年追加人民币1.25万元
黄金投资 在家庭存款中，分流人民币1万元，投资于黄金或投资金币，并每年追加人民币1.25万元。
【分析】
董先生一家的收入只能算是中等水平，资产不是很多，但是，日子也还能过得不错。怎样才能充分配置好董先生的家庭资产呢？一是要适度增加一些鲜活的投资，让家庭资产还有一个保值增值的空间。二是要加大避险的投资力度，从根本上解决部分家庭资产保全的问题。
每年安排1万元日常开支，年人均5000元，鸡、鱼、肉，低档烟酒，还是消费得起，但高消费则搞不得。
每年安排9480元用于赡养父母，其中，董先生母亲生活费4800元，月均400元。另每年安排医疗费5000元。这样的安排，基本能够满足母亲的生活需求和医疗需求。
在紧急备用金方面，年安排5000元，其中，1.5万元以定活两便存款形式，保持一个常数。这些备用金对于董先生这样的家庭，还是少了一点儿。但是，家庭中的一般性问题应对，是没有什么问题的。
董先生夫妇都是国家公务员，因公出差的情况总是有的，故夫妇俩每年各花100元用于意外保障，即分别获得了5万元的人身意外伤害保障。
在健康投资方面，夫妻俩在3年前分别购买了重大疾病定期保险3份，已经分别拥有了3万元重大疾病保障。如果董先生夫妇俩生存至70周岁时，还可分别领回满期保险金3.12万元和2.25万元。这两笔钱，恰好可以用于养老。
在董先生的家庭资产中，应拿出一部分资金进行风险性投资。而开放式证券投资基金相对其他风险投资工具来说，入行障碍小一些，投资的安全性强一些，赎回套现也比较容易。
在保险投资方面，中国人寿推出的国寿鸿泰两全保险（分红型），具有保本、有息、分红、免税的投资功能，比较适宜于以资产保全和低风险操作为主的家庭。故此，董先生在家庭存款中，分流3万元，投资于保险期限为5年的鸿泰两全保险（分红型），能够在现在与70周岁之间，拥有一笔活钱。这样于家庭资产的调度，增加了活力。
在夫妻俩现有家庭存款中，分流2万元，按照1:1的比例，分别投资于美元与黄金或投资金币，以构成风险对冲。同时，每年追加2.5万元。董先生在家庭收入稳定期，持续投资几年，则可积累一笔恒久的财富，以补贴晚年生活之需。
3.高收入家庭
【背景介绍】
男主人：郭先生，60岁，金融业高级管理人员，今年退休，现单位年发工资2.4万元。
女主人：邓女士，60岁，5年前退休，月退休工资4800元。
郭先生退休后，受聘于一家股份制银行，年薪10万元。郭先生的儿女均已成家立业，父母都无需资助。夫妻俩有住房，爱好书法，有不少藏品。于5年前分别购买了重大疾病定期保险10份，目前拥有银行存款15万元，无其他投资。
【投资组合】
日常生活开支 20000元/年
紧急备用金 20000元/年，其中6万元以定活两便存款形式，保持一个常数
意外保障 郭先生购买国寿金卡1份，年支出280元
健康投资 夫妇各购买10年交费期的国寿康宁定期保险10份，郭先生年交费11200元，其妻年交费9900元，夫妇俩合计年交费21100元
字画投资 每年安排2万元，投资于书法作品
外汇投资 在家庭存款中，分流人民币5万元，投资于美元，并每年追加人民币2.4万元
黄金投资 在家庭存款中，分流人民币5万元，投资于黄金或投资金币，并每年追加人民币2.4万元
保险投资 在家庭存款中，分流5万元，投资于保险期限为5年的国寿鸿泰两全保险（分红型）
【分析】
从前期看，郭先生家的收入既不是很高，也不是很低，属于中等偏上水平。从目前情况看，年薪虽然不低，但收入的稳定性不是很强。针对这种状况，郭先生一家的家庭资产处置，应尽量多考虑一些资产的保全，同时，适当兼顾一下风险投资，以防范家庭经济方面的风险。
每年安排2万元用于日常开支，年人均1万元。这些开支让夫妻俩生活得舒适，是完全可以实现的。
在紧急备用金方面，年安排2万元，其中，6万元以定活两便存款形式，保持一个常数。这对于郭先生这样的家庭来说，一般的经济问题都可以应对了。
意外保障方面，郭先生受聘于银行作管理工作，外出的机率是较高的。每年花280元，购买1份国寿金卡，即获得了37.9万元的人身意外伤害保障。花小钱，抗击大的风浪，还是值得的。
健康投资方面，郭先生夫妇已于5年前购买了10年期交费的重大疾病定期保险10份，这样，郭先生夫妇已经分别获得了10万元的重大疾病保障。同时，如果郭先生夫妇到70岁都平平安安，那么，夫妇俩则可领回已交纳的全部保险费（不计利息）21.1万元。这笔钱，完全可以作为养老方面的费用。
字画投资方面，由于郭先生爱好书法，并已经收藏了不少书法家的作品。那么，郭先生完全可以充分利用这一优势，到书法作品中去"淘金"，以追求较高的风险投资收益。每年安排2万元，进行这方面的投资，比较适宜于郭先生家的资产和收入水平。根据郭先生的年龄状况，这方面的投资因为风险太高，不宜过量地进行投入。
在郭先生家庭存款中，分流人民币10万元用于外汇与黄金投资，按照等量比例，分别投资于美元与黄金或投资金币，构成风险对冲。同时，每年追加人民币4.8万元，以期经过几年的努力，使家庭的硬通货持有水平上一个台阶，最终实现养老的投资预期。
在保险投资方面，郭先生在家庭存款中，分流5万元，投资于国寿鸿泰两全保险（分红型），5年期满，可领取满期保险金52550元。同时，还有可能获得较高的红利收益。
以上为你介绍了不同收入的家庭选择的不同理财方式，组合理财贵在因人因时制宜，切不可盲目跟风。
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