登陆注册
22754400000026

第26章 注重理财,让未来生活更有保障(4)

借款合同及担保合同必须办理具有强制执行效力的公证,借款人与其国内代理人之间的《委托代理协议书》应与上述合同同时签署并公证。

抵押物、质物的评估、保险、登记及公证等费用由借款人承担。

留学贷款的发放及归还

留学贷款由贷款人直接划入借款人在贷款人处开立的银行活期储蓄账户,或者银行的卡上(中银为长城卡、浦发银行为东方卡)。借款人应按贷款合同的约定于贷款到期前将应归还的贷款本息存入活期储蓄账户或卡上,贷款人于贷款到期日主动从借款人的活期储蓄账户或卡中扣收。

若借款人未按时足额存入应归还的贷款本息,则自贷款到期日的次日起计收逾期罚息。

贷款连续逾期三个月或在整个贷款期限内累计逾期10个月以上时,实行抵押担保方式的,贷款人将与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款清偿贷款本息。协议不成的,贷款人将向人民法院提出诉讼或直接按合同约定申请强制执行;实行质押担保方式的,贷款人将与出质人协议以质物折价,或依法申请强制拍卖、变卖质物,以所得的价款清偿贷款本息;实行保证方式的,贷款人有权要求保证人履行还款义务,承担连带责任。

留学贷款的利率及计息方法

留学贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在一年以内(含一年)的,实行合同利率;贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年的3月15日起,按相应的利率档次执行新的利率,实行分段计息。

贷款期限在一年以内(含一年)的,应一次性还清贷款本息,实行利随本清;贷款期限在一年以上的,以每半年为一期,按期等额偿还贷款本息。

同时规定:每期还本付息日为每年的3月15日和9月15日;

每笔贷款最后到期日为还本付息日(即:3月15日或9月15日),但贷款期限最长不超过6年(中国银行为10年);

贷款发放日如不是上述还本付息日,则借款人应在贷款发放日后的第一个还本付息日只付息不还本,按贷款实际占用天数偿付贷款利息,自第一个还本付息日之后,按上述公式计算每期应还本息额。

如何申办外汇留学贷款

外汇留学贷款不必像人民币贷款那样,在得到贷款后还必须兑换成外币,那样的过程不但手续繁复,贷款人还要承担汇率浮动的风险。加之我国对以个人出国留学为用途的购汇额度设有限制,换汇成为许多留学人员筹款出境的一大难题。

通过外汇留学贷款,出国留学人员可直接从中国银行贷得最高限额为4万美元的外汇贷款。

与人民币留学贷款相比,中国银行对外汇留学贷款的借款人提出了比较高的要求,借款人必须是到国外去攻读硕士及硕士以上学位的留学人员,贷款期限一般为1至6年,贷款金额为在出国留学期间所需学杂费和正常生活费用总额的80%。

外汇留学贷款借款人的条件、需要提交的文件与申请人民币留学贷款基本相同,所不同的是,借款人要存入不少于借款额20%的自筹资金。

需要注意的是:外汇留学贷款借的是外汇,因此,还款也必须用外汇。

同人民币留学贷款一样,外汇留学贷款也必须提供有效担保。房产、银行存单、债券等都可以作为抵押物品。同时,中国银行各城市分行还结合当地实际试点采用保证人的担保方式。

中国银行在海外有众多的分支机构和广泛的代理行,留学贷款中的学费部分将直接汇入留学人员就读学校的指定账户,生活费部分可根据留学人员要求选择办理长城国际信用卡、旅行支票、汇票等携带或分期汇入留学人员就读学校所在地的中国银行分支机构或代理行,留学人员可凭有关证明支取。

外汇留学贷款的利率按中国银行同档次贷款利率执行。期限在一年以内(含一年),按合同利率计息,遇法定利率调整时,合同利率不变;期限在一年以上的,遇利率调整,按中国银行关于利率调整的规定进行利率调整。

中国银行有关人士提示,办理留学贷款需要履行一些手续,留学人员应该合理安排时间,最好在获得签证前,进行咨询、公证等贷款准备工作。

你是否适合留学贷款?

经过努力,通过了语言关和留学考试关,并且得到了国外院校的录取通知,眼看海外求学即将成为事实,但出国留学需要的巨额留学保证金和出国后的大笔学杂费、生活费成为一道很高的门槛。据了解,除公派学生及申请获得高额奖学金的学生外,自费留学生要找人担保,自筹大笔资金,这对家庭不富裕又找不到担保的学生来说,无疑是道很难过的坎。银行推出的留学贷款服务可以为这些学生解决燃眉之急。

国内的留学贷款推出已有几年,但与住房贷款、汽车贷款相比,留学贷款却不那么受人青睐。中国银行北京分行一位信贷人员透露,他们分行分理处今年留学贷款的总额还不到住房贷款总额的1.5%。

究其原因,有关人士分析认为,是银行的宣传力度不够、留学贷款条件过于苛刻以及很多出国留学者存在的留学误区。

记者在采访申请出国的留学人员时发现,绝大多数的人不知道可以在国内的银行申请留学贷款;有的表示留学贷款手续太繁杂,费时、费力又费钱,他们宁愿向亲戚朋友借,又快又省事;也有人表示,贷款留学对普通家庭来说压力太大,连本带利要多出好多钱。

与住房贷款或汽车贷款相比,留学贷款的条件确实更苛刻一些。根据规定,留学贷款需提供抵押或担保,而且都有最高贷款限额:以房产作为抵押的,贷款最高额不超过抵押房产价值的60%;以国债、存单作质押的,贷款最高额不超过质押物价值的80%;以企业债券作质押的,贷款最高额不超过质押物票面价值的60%;以第三方提供信用担保的,若保证人为法人,则贷款可全额发放;若为自然人,贷款最高额不超过20万元人民币。

此外,对作为抵押的房产必须是留学生具有本地户口的直系亲属的完全产权(已付完按揭)房产,除了父母之外,第三方的房产一般不被认可。这条抵押担保要求大大限制了留学贷款的客户群,一些不在户口所在地、或者户口所在地没有留学贷款银行分支机构的学生,就会因此而被拒之门外,失去留学贷款的机会。当然,银行所作的这些留学贷款的规定和限制,是为了控制贷款风险而采取的无奈之举,在个人信用诚信还有待于逐步完善的情况下,这些措施还是很有必要的。

一个留学生在英、美、加、澳、日等国家的学费加生活费平均每年在12万至15万元左右人民币,留学新西兰、荷、法、德等国每年也需要8万至10万元人民币。一般来说,能送子女自费出国留学的家境都比较殷实,但近两年也有一些不太富裕的家庭也送子女出国留学,但有些家长错误地认为,只要把孩子送出去,他们在国外打工也能完成学业。

出国留学毕竟是一项比较大的教育投资,一般的家庭很难一下子拿出这么一大笔现金供孩子读书。虽然大多数留学的国家都允许外国学生留学期间合法打工补贴费用,但留学生打工所从事的往往都是低收入的工种和行业,他们在不耽误学业的前提下,打工赚取的收入一年不会超过6万元人民币。当合法的打工收入仍难保证其留学生活时,留学生就会主要从事打工,这样就失去了留学的意义,其结果是打工挣到了足够的费用,却耽误了自己的学业。现在英、美、澳、日等一些国家对中国留学生的经济能力卡得很严,其根源就是中国学生在国外打工非常普遍,有一些人已远远超出了留学的范畴。在这种情况下,如果能借助银行的信誉和财力来完成留学确实不失为一个好办法。

据了解,目前银行同意留学贷款的金额还比较低,通常都不足以使学生完成国外大学或研究生学业几年中所需要的费用,留学生到国外后的第二年就必须要自己另想办法。有些专家已经呼吁金融机构增加贷款额,以切实解决留学生的实际需求,其前提是尽快建立一套安全、完善、有效的金融信誉体制,使借款人在完成学业之后会自觉、主动、守时地归还银行贷款。

家庭理财巧“借债”,合理使用“借债款”

赵晓梅和王红芳在同一个单位上班,他们两家的总体收入都差不多。可是,这两家的现实情况却有很大的不同。赵晓梅家的钱基本上都是月月光,所以多年来也没有什么存款。而王红芳家不仅买了新房,而且还存了一笔可观的家庭储备资金。

于是,赵晓梅便向王红芳请教家庭理财的高招。这时,王红芳便把她家“债本”拿了出来。翻开一看,里面的东西还真不少:1月5日,王红芳借款100元送婚礼;4月6日,王红芳借款200元买连衣裙……王红芳说道,每个月他们都是先留下当月进行的家庭开支,然后将剩下的钱都存入银行。倘若整个家庭成员中,出现了计划外的开销,那就必须写借条从家庭存款中申请一定量的借款,既然是借款就必须还上。这就是说当在自己手头比较宽裕的时候将这些借款归还。在这种规定的约束下,家里的每个成员的消费都控制的比较好,多以家庭存款也就渐渐多起来。他们将这样的做法称之为“家庭借债理财法”。

在得知了王红芳家在家庭开支方面的这个窍门之后,赵晓梅也开始使用这种办法了。经过了一年的试用,效果的确不错。自己和老公都克服了原来消费随心所欲的毛病,他们的家庭财政状况也有了明显的好转!

同类推荐
  • 每个人都是自己的“经济学家”

    每个人都是自己的“经济学家”

    很多事情,与钱有关,更与人相关。如果您不想再糊里糊涂地数着钱过日子,就赶紧趁着闲暇时间,补补理财知识吧!了解一些基本的理财常识。会让您很快成为自己的经济学家。在本书中。您将领略到掌控个人经济的魅力和巨大潜力。
  • 如何成功创办小企业

    如何成功创办小企业

    本书从各角度阐述了农民工(进城务工人员)如何成功创办小企业问题。解决农民工现实的就业问题。
  • 富爸爸财商培养-炒股方法分析

    富爸爸财商培养-炒股方法分析

    本套丛书共分20册,以青少年为主要读者对象,从实用性与可操作性入手,全面系统地介绍了财商各个方面的要素,以及培养财商各方面的知识与技巧。帮助学生树立正确的消费观和理财观,将有助于帮助学生培养正确的社会责任感。
  • 黄金投资一本通

    黄金投资一本通

    本书详细叙述了黄金投资的益处,并列举了黄金投资的各种工具与渠道,从可以普及大众的纸黄金投资,到很有纪念价值的金条和金币投资,再到另类“纸黄金”——黄金股票。最后详细介绍了黄金投资的技术分析,从理论分析到实际操作,使读者充分实施好风险管理,以真正降低投资风险。与上一版相比,本书增加了六种黄金投资工具与渠道,使读者更全面地把握黄金投资。
  • 富爸爸财商培养-股票基础知识

    富爸爸财商培养-股票基础知识

    在市场经济改革浪潮中,我国的股票市场也不断的发展与完善,股市投资不仅成为了人们生活中的一个热点,也是股市投资者愿意承担风险的理财手段,因此,股票也自然成为了人们谈论的焦点。
热门推荐
  • 天行

    天行

    号称“北辰骑神”的天才玩家以自创的“牧马冲锋流”战术击败了国服第一弓手北冥雪,被誉为天纵战榜第一骑士的他,却受到小人排挤,最终离开了效力已久的银狐俱乐部。是沉沦,还是再次崛起?恰逢其时,月恒集团第四款游戏“天行”正式上线,虚拟世界再起风云!
  • 指导学生身心健康发展故事集—梅花香自苦寒来

    指导学生身心健康发展故事集—梅花香自苦寒来

    学生时代,是一个充满理想的季节,也是人体发育的转折关键期,这一时期,如何正确认识和对待自己的生理变化,怎样面对生活和生理的各种烦恼,是决定青少年身心是否健康的关键。
  • 毁灭后的进化

    毁灭后的进化

    所有物种都是平等的,所有物种进化都是平行的。刻意推动物种的进化,结果带来的可能会是毁灭。然而毁灭也许意味着进化的开始。。。。。
  • 我真不是武圣啊

    我真不是武圣啊

    陈洛书与神棍李光明互飙演技,结果装大发了,被当成武圣顶礼膜拜,一传十十传百,引来万人朝圣……
  • 末世之生存录

    末世之生存录

    末世来临,地球变成了丧尸的乐园。主人公浩然只是一个普通的高中生··············································
  • 一只人

    一只人

    仅仅只是对过往的回忆而已,仅仅只是对自己人生的一个纪念。
  • 彬皇的机甲修仙记

    彬皇的机甲修仙记

    主人公彬梦是生活在自由大陆上一名少年,他将会开启一段机甲和魔法的故事
  • 总裁别恼:弃妇很逍遥

    总裁别恼:弃妇很逍遥

    她来自未来,曾站在商业帝国最顶峰。她冷艳多情,能力超群,穿越到现代成了可怜可悲的弃妇。这一次她不求富可敌国,要换一种活法,前夫却对她纠缠不休。眯眼:“女人,别想逃离我身边!”“我不过是瞧着你皮相不错,和你玩玩。”眨眼:“可是,玩过了就要负责的!”
  • 花都暗侠

    花都暗侠

    白天,他是略通武技的白领。晚上,他是惩恶扬善的异能高手。看张平如何组建强大的地下网络集团同时开启仙道之门。
  • 我真不是龙王

    我真不是龙王

    徐不若隐世修真十六载,在刚要踏入繁华都市的时候穿越了。这是一个驭兽为尊的世界,有翱翔天际的青鸾,有带来天灾的旱兽,也有统御一方的妖狐……穿越后,徐不若惊讶发现,自己竟然成了被人供奉的龙王……借用系统之力,一边发展势力,一边培养妖兽,徐不若渐渐成为了藏在尘世阴影里的龙族之王……