那么二者有什么内在联系呢？当物价稳定时，名义利率和实际利率是一致的。但是，当出现通货膨胀时，则需要对这两种利率加以区别，一般估计实际利率的办法是，名义利率减去以某种标准得出的国内通货膨胀的变动率。央行能够调整名义利率，设法使实际利率保持正数，这样可以对储蓄起到鼓励作用，可以增加金融媒介作用，还可以促进金融市场的统一。
进一步分析名义利率和实际利率的关系，我们得到以下结论：首先当计息周期为一年时，二者相等，计息周期短于一年时，名义利率小于实际利率；其次，名义利率无法全部反映资金时间价值，实际利率能够真实反映了资金的时间价值；再次，如果以r表示实际利率，i表示名义利率，p表示价格指数，那么名义利率与实际利率之间的关系可以表示为：而当通货膨胀率较低时，可以简化为r=i-p。
上述提到的学者费希尔关于实际利率的概念有两个重要意义。（第一，目前的选择是通过在未来的某一日期获得一系列的商品或者服务来达到平衡。它们取决于通过储蓄融资的投资所产生的资产。（第二，实际利率往往决定了用于产出资本货物和生产消费品的各种比例。因此，实际利率对投资者更具有调整资源、影响企业运营的作用。
（第84节）定期、活期、通知存款
在我们的日常生活中，资本金在商业银行的资金来源中所占比例很小，通常低于10%。而负债在商业银行资金来源中占到了最大比例，其中最主要的就是吸收存款。从这个概念的字面意义理解，存款业务似乎是一项较为被动的业务，在中国，一直到20世纪的90年代末期，银行初步形成真正意义上的竞争后，才出现了存款营销的概念，而银行存款业务才从被动等客转向了主动营销。商业银行的存款业务是银行接受客户存储的货币款项，存款人可随时或按双方约定支取款项的一种业务。存款在性质上说是商业银行的负债，更是是银行吸收资金的一种基本形式之一。当客户向银行存入一笔资金的时候，银行与客户之间就建立起一种债权债务关系，即客户以“信用”方式向银行提供资金，成为商业银行的债权人；银行以信用方式获得资金，成为存款客户的债务人。
按不同标准来划分，商业银行存款有不同的类型，（第一种分类是按照存款人不同，可划分为个人存款、公司存款和政府存款；（第二种分类是按照存款方式的不同，分为活期存款、定期存款和储蓄存款。下面我们将给大家详细的介绍：
1．活期存款
又称支票存款，是一种可以由存储人随时开出支票提取或支付的款项，通俗地说就是客户能够随时存入随时提取的存款。这种存款账户的能够通过银行进行各类支付结算。在这种情况下，存款人不需预先通知银行即可随时提取或支付活期存款；对储户在存款额内开出的支票，银行负有见票即付的义务；当然，存户也可以与银行订立一种称作透支契约的合同，在约定的期限和额度内，存户可在存款余额外开出支票，但是在数额和还款期限上有一定现值条件。
定期存款。
2．定期存款
定期存款是一种由存款客户和商业银行预先约定存款期限的一类存款方式。定期存款一般是到期才能提取存款。未到约定期限而要求提前提取时，银行一般不予支付，但特殊情形除外。然而，现在很多银行为了争取客户资源，吸引各方存款，对这一规定有着不同形式的变通。比如说，A客户如果在一定时间内提前通知存款的银行，她就可提前提取；而有的客户可以按比例提前提取。值得注意的是，如果客户要提前提取，银行通常要在利息支付上给予一定的减少。从商业银行的以营利为目的的性质、流动性以及银行的交易安全上来说，也为它提供了稳定的资金来源，对商业银行的长期贷款和各项投资有十分重要的意义。
3．通知存款
所谓通知存款是指客户与银行双方不约定存款期限、也不约定支取时间，只要提前通知银行、约定支取日期和金额，就能够支取的储蓄方式，它分为一天通知存款和七天通知存款（现行通知存款利率为：一天通知存款年利率0.95%、七天通知存款年利率1.49%；2011年4月9日起执行）。通知存款业务是银行的一项“自助转存通知存款”的新业务，并且有“活期转存通知存款”、有“设立提款通知”、“取消提款通知”、“转出通知存款”等功能。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为50000元。与其他存款方式相比，通知存款利率高于活期存款利率，但如果客户没有进行一天或七天预先通知提取的，是按活期储蓄利率来计算利息的。7天通知存款的利率和3个月定期差不多，但取款的灵活性又近似活期储蓄，比较适合打理那些使用时间灵活的大额生意资金。
此外，人民币通知存款最低起存金额5万元、单位最低起存金额10万元，个人最低支取金额5万元、单位最低支取金额10万元；外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款的币种范围较广，比如人民币、日元、欧元、瑞士法郎、港币、澳大利亚元、英镑、美元等。
（第85节）存本取息定期储蓄
存本取息定期储蓄是一次存入整笔资金，在约定的存期内分次支取利息，然后到期一次性支取所有本金的一种储蓄方式，这种储蓄约定期限内不动用本金，只按期支取利息，支取利息的期次，一般定位一个月、三个月或六个月，适用我国境内的个人居民。存本取息定期储蓄的特点是存款金额大、稳定性好、收益良好，适应本金不动，只按期支取利息的大笔款项存储。当你要开户时，要一次存入金额，约定好需存款的期限和支取的次数，银行签发给存单，储户凭存单（或兼凭印鉴），按约定日期支取利息。存单到期时一次支取全部本金。例如，你有较大一笔款项，而且在相当长的时间内别无他用，但要定期负担特定费用，如每月要支付的子女教育费、给父母的生活赡养费等，这种存本取息的储蓄方式不失为你的最佳选择。
存本取息定期储蓄的起点存储金额是由各个储蓄银行自主决定。一般为3000元到5000元人民币，无上限。存款的期限由一年、三年、五年三种。支取利息的期次，由储户自己决定。，你可以根据自己的具体情况来决定是支取利息的期间。如果你到了取息日仍不提取，以后也随时可以支取，但是逾期不计算复利的；如果你要提前支取，要扣回已经分期支取的利息，计息原则基本同上。此外，在存款原订存期内，国家调整利率，仍然是分段计算利息，如果是过期支取时，其过期部分利息照以上规定进行支付。
例：储户张先生于2011年7月1日存入1万元存本取息储蓄，定期三年，利率年息7.47%，约定每月取息一次，计算利息总额和每次支取利息额为：
利息总额=10000×3（年）×7.47%=2241元
每次支取利息=2241÷36（月）=62.25元。
（第86节）定活两便储蓄
定活两便定额储蓄，定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款，它介于定期与活期之间，也可称是定期与活期储蓄的“折中”产品——定活两便储蓄的利息根据实际存期，分别按活期利率或整存整取定期储蓄同档利率则计算。这种储蓄以固定面额存单为存款凭证，存期不限，面额固定，存单不记名、不挂失，可以在同一个城市内通存通兑、随时支取。定活两便储蓄的最大服务特色在于：具备活期储蓄随时存取的方便，也可以享受六折整存整取定期储蓄利息的优惠（定活两便储蓄的利息须根据实际存期按存满整存整取同期档次利率的6折计算，不满定期储蓄最短档次的按活期利率计算，其计息方法和整存整取定期储蓄的相同，下文我们将为大家详细地介绍）。比如当你手头的资金有较大额度的结余，但在不久的将来要随时全额支取使用时，就可以选择“定活两便”的储蓄存款形式。
定活两便储蓄的计息方式为：三个月以内的储蓄按活期计算；三个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在一年以上（包含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。公式为：
利息=本金×存期×利率×60%
因定活两便储蓄不固定存期，支取时极有可能出现零头天数，出现这种情况，适用于日利率来计算利息。下面举例来说明定活两便储蓄的计算方法
例：储户刘女士于2008年2月1日存入定活两便储蓄1000元，2008年6月21日支取，应获利息多少元？
我们首先算出这笔存款的实际存期的天数140天，应按支取日定期整存整取三个月利率（年息2.88%）打六折计算。应获利息=1000元×140天×0.8%（日利率）×60%=6.72元
正是因为具备了灵活、方便、保密等多方面的优点，定活两便储蓄方式的适应范围较广。具体分析，它既是和一些存期、用途尚未确定，又对利息、保密的要求比较大的一些款项的存储，也能适应储蓄投资者对通存通兑的需要。不过，在此要提醒大家的是，多数情况下这种储蓄方式不记名、不挂失，我们要特别注意对存单的谨慎保管，目前也有一些银行开始记名储蓄，如有丢失，用户可以凭借身份证等证明自己合法身份的证件去办理挂失。
（第87节）零存整取定期储蓄
说起储蓄，你一定不陌生，也许你已经为孩子进行了教育储蓄，为自己或者家人存了一笔钱用于养老或者旅游等。储蓄几乎是每一个人要遇到的事情，它是人们把手中的货币存入银行等金融机构的一种信用活动。通俗点来说，储蓄就是把钱存到银行，虽然看起来容易，但是储蓄却对我国的宏观经济以及个人和家庭的发展有着十分重要的作用。比如，一方面根据货币流通规律，市场上的货币流通量必须与投入流通的产品价格总额相互适应，从而稳定物价；同时通过储蓄，能够让推迟一部分现实购买力或使货币直接掌握在国家的手里，保证了国家能够根据商品流通的实际需要，有计划地调节）市场货币流通量，完成宏观调控，从而缓和了商品供求矛盾，保持了市场物价的稳定。另一方面，作为对使用储户存款的报酬，银行付给储户利息，从储户的角度来看，通过参与储蓄，他们获得了比本金更多的收入，使自己的货币得以保值。因此储蓄在我国乃至世界范围内成为个人投资的主要渠道之一。当然了，这也就关系到我们下面给大家介绍的居民如何储蓄生息，实现利息最优化的问题。
目前，我国城市居民的个人储蓄存款种类包括活期储蓄和定期储蓄两大类。其中，定期储蓄又细分为定期储蓄和存本取息定期储蓄。除此之外，还有一种处于两者之间的折中品种——“定活两便储蓄”。
定期储蓄，是指客户在存款的时候就和银行约定储蓄期限，一次或者在存期内按期分次地存入本金，整存或分期分次地支取本金和利息的一种储蓄方式。定期储蓄根据不同的存、取款的方法和付息方式，又可以分为零存整取定期储蓄、整存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、贴水定期储蓄、整存零取定期储蓄、大额可转让定期存单和专项储蓄等七种。在这里，我们先介绍一下零存整取这种常用的定期储蓄方式。
零存整取定期储蓄，简称“零整”，它是一种按月存储，到期一次提取本金和利息的定期储蓄。零存整取具有“积零为整，积小钱办大事”的特点，并且每月存入不多，不会影响我们的正常生活，长期积累还可以形成一笔可观的积蓄，这也是符合我们多数人投资消费的细水长流心理的。
此外，零存整取的存款期限分为1年、3年、5年等三种，一般银行不对储蓄金额做出限制。但一般来说要求每月需要存入固定金额（往往开户金额，有些银行会收取卡费、工本费等），中途如有漏存，可以在下月补齐，但是如果在（第3个月未补齐，则会被视作违约，到期银行会按活期利率计付利息。零存整取储蓄的适应面非常广，一般的家庭和个人都适用，尤其是对那些计划在一定时期后实现特定目的如购房、支付子女教育费用等的投资者则显得更加合适。
零存整取定期储蓄计息方法有几种，一般家庭宜采用“月积数计息”方法。其公式是：
利息=月存金额×累计月积数×月利率，其中：累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数。
据此推算一年期的累计月积数为（12+1）÷2×12=78，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830.储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。
下面我们列举具体的例子给大家介绍一下零存整取定期储蓄在实践中的应用。
例：王女士于12011年9月1日开立零存整取户，约定每月存入300元，定期一年，开户日该储种利率为月息3.5‰，按月存入至期满，其应获利息为：
应获利息=300×78×3.5‰=81.9元
（第88节）通知储蓄存款
通知存款是指储户存款不约定存期，但在支取时提前通知银行，并约定支取存款日期和金额才能取得存款的一种存款。通知存款通常采取记名存单式，能够办理挂失，手续简单、安全。起存金额为50000元。个人通知存款是不论实际存期长短，通常都按存款人提前通知的期限分为一天通知存款和七天通知存款。前者必须提前一天通知约定支取存款，后者则必须提前七天通知约定支取存款，利率分别为0.95%和1.49%（2011年4月9日起执行）。
