家庭重新装潢费用的收回取决于以下两个因素：一是住宅所处地段的整体房价水平。当房产市场火暴时，你所付出的重新装修费用轻而易举就挣回来了。二是重新装潢与卖出之间的时间差。装修一新而没有及时出手的住宅，装修费用的回收将大打折扣。因为装修风格随时间的推移很快就会过时。
对下一代教育投资，工薪族的未来
教育理财，宜早不宜迟
如今，孩子的教育费用是越来越高，家长们积攒子女教育经费的压力陡增。据调查，我国城市消费中增长最快的是教育支出，比重已经超过总消费的12.6%，居民储蓄中有10%是作为“教育消费”而预留资金。
曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万至60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右！如此庞大的数字，使子女教育费用成为家庭中仅次于购房的一项支出。
尽管教育消费如此昂贵，大多数家庭仍然趋之若鹜。城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。
事实上，不管是何种投资，投资人都会在成本和收益之间权衡利弊，唯有对孩子的教育投资，有好多家庭不管是否适合，都会义无反顾地去消费，不问投资回报，理由只有一点，那就是：不能让孩子输在同一起跑线上。
正所谓“望子成龙，望女成凤”，如何为孩子准备一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。既然子女教育费用已成家庭理财的第一需求，为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。有人甚至提议，子女教育规划在小孩出生前就可以开始。
不过，我们能不能跳出“努力赚钱，再不惜血本投资子女教育”的怪圈，另辟蹊径，通过投资来筹措子女教育金呢？当然能，而且方式还不止一种。
1．尽早开始，莫要临时抱佛脚
在规划投资时，首先要计算教育基金缺口，设定投资期间及设定期望报酬率。如果教育费用缺口较大，可以多种理财产品组合投资，积极型投资组合侧重于股票型基金和混合型基金，每月定期定额投资，并分一部分投资债券型基金，也可办理教育储蓄。投资策略应随着目标进行调整，如果先期的积极投资获得较好的收益，可以逐渐将投资组合转为稳健型，投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品，降低损失风险。当然，进行教育理财要未雨绸缪，尽早开始，不要临时抱佛脚。
2．合理考虑风险收益
教育理财最重要的一点是合理考虑风险收益，在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，作出积极灵活的理财规划。这个时期可以以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论处于哪种阶段，教育理财，无疑是愈早愈好。
3．教育储蓄，适合小额教育费用
教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
教育储蓄刚刚问世时，曾一度因免缴利息税而受到学生家长的青睐。但由于存在着免税手续复杂、存款限额较低等诸多弊端，如对象为小学四年级以上的在校学生，支取时必须提供所在学校出具的存款人正在接受非义务教育的证明，每一账户本金合计最高限额为2万元等规定，因而近年来备受冷落。
不过，这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。
一般来说，办理教育储蓄应注意5点：
（1）必须为四年级以上学生，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段；
（2）到期支取时必须提供接受非义务教育的身份证明，才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税；
（3）提前支取时必须全额支取；
（4）逾期支取，超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息；
（5）存款方式灵活，在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元，存款人若选择每月存5000元，4个月即可缴完，但至少要存两次，每次最多1万元。另外，选择自动转账功能时必须签订协议，必须是同户提供转账。例如，孩子作为教育储蓄的存款人，父母的账户不可提供转账，只能从孩子的其他账户中转账。
4．基金定投，利用复利变大钱
基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。
与此相对应的是一次性投资，就是在某一时点一次性的购买基金的行为。应该说，这两种投资方式各有所长。一般来说，单笔投资需要一次投入较多的资金，买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此，单笔投资者需要对市场状况进行分析，并能承受较高的风险。而定期定额投资，因为资金是分期小量进场，价格低时，买入份额较多，价格高时，买入份额较少。可以有效降低风险，对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说，是一种比较合适的中长期投资方式。
举个例子，假如一对夫妇计划为儿子建立一个教育基金，假设儿子刚上小学，投资年限为16年，已经决定投资某证券投资基金，期望年收益率为10%，每期扣款500元，申购费率为1.8%，收费方式为前端收费，将这些信息输入定期定额投资计算器，可以得出到期收益为134984.26元，其间申购总费用1728.00元，到期本利和230984.26元，这样一笔钱，应该可抵孩子读大学和研究生的费用。
由此可见，定期定额投资将小钱变大钱和复利效应威力不小。
定投基金的年收益基本相当GDP的增长速度，大概在8%至10%左右，完全能够抵抗通货膨胀率，而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无须为股市短期波动改变长期投资决策。10年以上，等孩子成年，可以解决不少教育费用、婚嫁费用甚至创业费用。当然，为规避风险，可以半年或一年时间适当调整一次基金持有情况，也可以选择几家基金公司分散风险。每月的定投金额大约为剩余资产的20%至30%。
总之，教育金的投资方式多种多样，需要多了解，才有机会找到最适合自己的方式。比如说，教育储蓄，但它的每户本金合计最高限额只有2万元，对大多数家庭来说，数目太少。现在很多保险公司推出了“教育保险”，虽然也有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能，不能承担起让教育金保值增值的功能，也不是一个良好的投资教育金的品种。
除了教育储蓄及教育保险，目前有部分银行也推出了教育理财计划，几种产品滚动推出，家长可以根据子女的年龄和家庭收入的变化，购买不同期限产品，以适合子女在教育方面的开支。不过，教育理财产品都是低风险低收益，增值的潜力相对有限。
由于教育是较刚性的支出，家庭在购买基金品种以求教育金增值时，不宜过于激进，如果投资期限在5年以上，可以购买平衡型中较偏股的基金，但随着投资期限的缩短，我们的投资也应该趋于保守，可以逐步将资金转投更偏债的产品。条条大路通罗马，但远近长短各不同。家庭做教育理财投资时，应该选择适合自己的道路，量力而行，及早规划，坚持原则，持之以恒，才能够到达目标。
教育储蓄谨慎选择
虽然目前，可以投资的品种比较多了，但是很多老百姓仍然把储蓄作为主要的理财方式，其中很多储蓄的目的是为了子女教育。
教育储蓄的好处在于它享受了两大优惠政策：一是在国家规定“对个人取得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税”；二是教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25%以上。
一般，大家运用教育储蓄进行存款的技巧就是：尽量用足限额，每次约存金额要尽量高些。因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息本金就越大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多。同时尽量选择存期较长的教育储蓄。
不过，教育储蓄虽然享受免收利息税的优惠，但也是很有限的。存款人一般采取的是按月存入、零存整取的存款方法，按照整存整取利率计算，由于每月存入日期不同，最后还是要按照每笔存款的实际天数计算。这样算下来，6年的品种只比一般的储蓄高出几百元，收益增加有限。而且，教育储蓄还有储蓄对象、储种、金额等的限制。
大多数人都知道教育投资的重要性。每个家庭自身情况不同，所以投资的途径也多种多样。从实际的情况看，投资途径大致有4种。
1．一次性投资
这种投资方式的做法是在每个学期开学时大体计算一下这学期家庭教育的花销，定出一个总数。但这种投资方式的缺点在于计划往往赶不上变化，一旦出现特殊的情况，比如孩子需要参加什么培训或者活动的话，家长往往是被动的。
2．按月存钱（直到孩子教育结束）
这种方式最大的好处就是在于计划性强，能够有充分的保证。但这种方法过于机械，灵活性不够强，而且往往坚持不了多久，经费就可能会被挪用。
3．存钱的过程是对孩子教育的过程
有的父母给孩子开了储蓄账户，凡是孩子的额外收入都要求孩子存入银行。这种方式最大的好处并不在存钱的本身，而是有利于培养孩子勤俭节约、有计划生活的好品质。孩子的收入来源大致有两种，一种是压岁钱。每年春节，孩子都会得到数量不等的压岁钱，多的几千，少的也有百十元。这笔钱如果无计划地花掉，实在是没有意义。如果计划存起来，将是一笔可观的收入。另一种是亲朋好友平时串门时候给的钱，这些钱数量不一，也是一笔收入。
4．随意花费
这种方式是很多溺爱孩子的父母无意间在进行的教育投资。这种方式最大的特点就是随意性，钱多多花，钱少少花，但是这样的方式往往收不到好的效果。比如有的家庭钱多的时候，孩子要什么给什么，没钱的时候当然只能什么也不给买，甚至即使需要也只能无奈叹气。根据统计目前这种方式大概占据着30%。
为人父母总是希望孩子有个良好的生活环境，但是这是需要父母为孩子努力的。可见，教育投资规划是非常重要的。有个好的规划，对于要支出多少钱，在什么时间要筹到钱，如何筹钱，心里才会有数，才不至于临时慌乱而误了教育时机。目前中国家庭的教育投资主要是给子女的教育，而且每年都在呈现上升的趋势。
父母都期望子女能接受大学的教育，目前世界各国所实行的义务教育中基本都没有包括大学教育，这意味着大学教育的费用将由接受教育者的父母承担。而大学教育的费用是各种教育投资中最高的，教育持续期也最长。在大学教育费用日益增长的今天，几乎所有的家长都在担心是否能够承受将来子女上大学的费用。
申请学生贷款
1．如何申请学生贷款
学生申请贷款，应由本人向学校贷款审定机构提出申请，提供本人及家庭经济状况的必要资料（一般包括本人书面申请、家庭经济情况调查表、街道或乡级以上的困难证明、担保人的担保书及本人的现实表现等），承诺有关还贷的责任条款，提供还贷担保人。目前各高校学生贷款实际额度一般每年在1000元以上。
学生贷款偿还形式：
（1）学生毕业前，一次或分次还清；
（2）学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门；
（3）毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还；（4）毕业生的工作单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款；
（5）对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。
2．如何申请国家助学贷款
适用对象：中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）高等学校中经济上确实困难的全日制本、专科学生和研究生。
