如果一旦要说到质押贷款，一般人都会知道，它是以贷款需求人在银行存入的还没有到期的定期储蓄存单、凭证式国家债券等做质押物，在银行获取到适量人民币贷款的一种方式，当这些质押贷款到期后，本利同时归还银行，也就是所谓的利随本清。当然，这种贷款形式可以说是目前最受贷款需求人欢迎的贷款形式之一。而且，特别值得一提的是，这种质押贷款不仅具有利率不是很高、办理手续不繁琐的特点，而且办理质押贷款的整个过程速度比较快，在很短的时间内贷款人就可以拿到贷款。据笔者了解，很多人在资金紧缺的时候，为了给自己救急，也都往往喜欢选用这种贷款的方式来达到满足自己需求的目的。
同时。还据笔者了解，在银行刚开办质押贷款时，对于质押贷款的质押物，银行只是受理定期储蓄存单、凭证式国家债券，而如今，银行思想的解放，开始接纳保险公司的保险单，保险单也可以作为银行质押贷款的质押物，特别是现在，随着银行理财产品的开发与增多，很多银行就连理财产品的受益权凭证也能作为质押贷款的质押物。当前，可以说，只要贷款需求人自己有银行要求提供的质押物，就可以到银行质押去进行贷款，就能将自己的银行定期储蓄存单、凭证式国家债券、保险公司的保险单、理财产品的受益权凭证等在需要资金期内不能到期的“死宝”资产动起来，变成能够让自己用于救急的现金资产。
对于任何人来说，质押贷款可以让自己在不损失自己未到期的银行定期储蓄存单、凭证式国家债券、保险公司的保险单、理财的受益权凭证等的情况下，就能取得用于救急的资金，这看似很是非常简单，又是十分方便，其实，若是从贷款需求人理财的角度出发，去进行考虑，也有不少技巧存在。那质押贷款究竟怎么贷才会更合理呢？理财专家为你巧支三大妙招，只有如此才可以让贷款需求人达到最佳的理财效果。
1．看贷款时间，选择短期贷到期续贷
对于质押贷款的期限来说，任何的银行都会有其规定，一般情况下，对于贷款需求人质押物的要求，是不能超过质押物到期时间的，且质押贷款的时间最长不能超过1年。如果是用多种和多张质押物来进行质押贷款，拿到期时间最近的质押物的时间去确定质押贷款所贷的期限。当前就银行而言，其贷款半年期和1年期的基准利率是完全不相同的，半年期内（包括半年期）和半年期外至1年期（包括1年期）的贷款利率，它们分别是6.1%和6.56%。假如贷款需求人想要通过质押去贷款30万元，同样都是贷款1年，如果是半年到期后再贷半年和一次性贷款1年，如拿贷款需求人付给银行贷款利息相进行比较，前者就会比后者少支付1380元。所以，一旦需要质押贷款时，贷款需求人贷款是在1年期限内进行使用的，即使超过半年，如8个月、9个月、甚至11个月，建议其先贷半年，在半年贷款到期后，再续贷半年，这样很明显就会为贷款需求人减少不少的利息付出。
2．看贷款金额，挑选质押率最高银行
对于质押贷款的金额来说，它直接关系着贷款人贷款支出利息的多少。因此贷款人即使在质押物非常充足的实际情形下（一般来说，银行对于出贷的金额往往控制在质押物面额的90%以内），也要以自己所需要的资金数额正好够用为贷款额度的标准，否则如果自己超额多贷，即使是自己用不着的贷款，同样也要让自己付出不应付的贷款利息，这种多付贷款利息的代价，对自己可是说是一种无谓的资金牺牲。同时值得提醒贷款需求人的是，如果自己想要贷款，但自己的质押物却不十分充足，在这种情况下，贷款需求人也不需着急，因为，各家银行对于质押贷款的质押物的质押率是不太一样的，有的银行质押贷款，所取的贷款金额是质押物实际金额的80%，有的银行却是所取的贷款金额是质押物实际金额的85%、90%，甚至还会更高一些。所以，贷款需求人在贷款之前，最好多到几家银行跑跑，多去几家银行问问，多对几家银行所取得贷款金额与质押物金额的比例比较比较，这样一来，就可以让贷款需求人挑选到质押贷款的质押物质押最低、贷款率最高的那家银行，从而也就会满足自己贷更多资金的要求。
3．看是否需贷，算好存单提前支取账
对于贷款需求人的有些质押物，如定期储蓄存单是允许进行提前支取的，如此一来，对贷款需求人就会有这样两种情况出现，究竟是拿此质押物定期储蓄存单质押贷款合算呢？还是该把定期储蓄存单提前支取合算呢？对以上存在的这个实际情况，贷款者并不需要为难。因为有这方面的公式可以准确计算出来。理财专家给你列举公式，以供参考。
我们先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为L，假设现在张女士有一张100000元的1年期定期储蓄存单，其年利率为a%，现行活期储蓄存款年利率为b%，银行质押贷款年利率为c%，她的此定期储蓄存单要作提前支取。
则定期储蓄存单利息损失为：
A=100000×a%-100000×（b%÷360）×L
从现在贷质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：
B=100000×（360-L）×（c%÷360）
以上a%、b%、c%均为已知数：
令A=B，得出L。
根据以上公式计算的结果可见，在L天，张女士提前支取定期储蓄存单和贷质押贷款均可，过了这个天数她则最好拿定期储蓄存单质押去获取贷款，如果不到这个天数她则还是提前支取为妙。
当然，质押物中的凭证式国家债券也可以通过计算来确定究竟是提前支取合算，还是质押贷款合算。
当前，随着银行业的进一步发展，很多银行对质押贷款也在不断进行着功能更为合理的优化，为了给贷款需求人提供更加方便的质押贷款，这些银行已经开始赋予质押贷款在一定金额内进行授信的功能。只要贷款需求人把自己的质押物到银行进行质押，银行就会依据其设定的相关标准给予贷款需求人最高额度的贷款授信。只要是在有效的期限之内和银行贷款授信的额度之内，贷款需求人支取贷款就如支取自己的存在银行内的存款一样方便快捷，可以让其不受次数限制的多次进行支取归还，再支取再归还的循环使用，从而有效地避免了贷款需求人办理质押贷款的手续时需要付出的辛劳。银行的这种做法，让贷款需求人可以做到高效灵活使用贷款资金，使贷款需求人在贷款时做到了随心所欲，及时就可满足自己的贷款需求，银行的这一贷款功能优化真可谓一举多得，让银行和贷款需求人双方都真正能享受到更多实惠。
三妙招轻轻松松提前还房贷
买房，对于任何一个工薪家庭都可以说是一件大事。而如果自己没有太多的积蓄，买房又该从何谈起，于是，很多家庭便选择向银行先贷取住房贷款，并在以后按月逐渐还款的方式去满足自己的买房愿望。但有一部分家庭却在银行贷取住房贷款后，由于又筹集到了资金，或是发了一笔“意外”之财，或是自己的家人加了薪等，又会打破自己的银行还款计划，以至于需要提前还款。那么，贷款购房的家庭为防这种状况出现，让自己在提前还房贷时更划算该如何办呢？理财专家给住房贷款家庭巧支谋划妙招，以供参考。
1．想1年后还贷，宜选等本还贷
对于还尚未开始给自己所购住房供款的购房家庭来说，如果自己考虑在1年之后就提前偿还房贷，就应该考虑选择等额本金还款法进行贷款的偿还。目前银行房贷最常用的还款方式为两种：一种为等额本息还款法，另一种为等额本金还款法。在贷款时间相同的前提下，等额本息还款法需支付的利息高于等额本金还款法。为此，如果购房家庭有1年后就提前偿还房贷的想法，最好在银行贷款时就选择等额本金还款法，这样对购房家庭来说，选择此种还贷法就会比等额本息还款法减少相当一部分的贷款利息支出。
2．提前偿还房贷，最好选择初期
对购房家庭来说，提前偿还房贷最好在初期刚购房贷款时就提出来，这样比较合算。对购房家庭如果自己的房贷已经超过5年或者10年，甚至更长时间，自己已经支付了大量的贷款利息，假如这时提前还贷对购房家庭就根本没有多大的必要和意义了。在通常情况下，购房家庭向银行贷住房贷款一般15年就是一个合理的贷款期限。例如，购房家庭李先生家需要贷10万元住房贷款，期限为20年，假如他们家在购房初期每月只要多还贷100多元，就会提前5年还清房贷，如此一来，对他们家来说就会相对减少1万元左右的贷款利息支出。
3．提供良好记录，争取利率优惠
如果购房家庭想提前还房贷，对所剩余的购房贷款，在利率等方面就会存在一些这样那样的不确定因素。为此，购房家庭最好在向银行提出想提前偿还银行房贷以前，就应尽可能地向银行提供自己以往在银行还贷的良好还贷记录、自己的信用度证明，以及自己近几年的收入水平证明等，以尽自己最大的努力取得银行方面的利率优惠，以争取银行提前偿还房贷的最低利率下限。
设立安全栅栏，规避借款纠纷
在现实生活中，每个家庭都免不了会出现亲朋好友借款的情况，遇到这种事多数家庭出于情面，都会解囊相助，但往往有时并不一定好心能得到好报，难免就会出现有人赖债的情形，可是如果借款时没有签订“合法”借款合同，或对方借款的用途不“合法”，即使引起纠纷，最终出借人也会败下阵来，既会输理又会输钱。那么，日常借款，不管是出借方还是借款方，如何既讲法律又讲方法，避免那些不必要的麻烦呢？笔者建议，不妨对于日常借款巧设四道安全栅栏，如此就会解决这些问题。
1.借贷不马虎，手续需认真履行
案例：2011年6月，刘某找到常某对他说：“家里想买辆家用小汽车，手头紧，想借2万元。”因两家关系不错，常某便毫不犹豫地答应了，在交钱时也没让刘某打借条。转眼过去1年多了，约定还钱的时间到了，可不幸的是刘某驾着他借钱买的那辆家用小汽车出了车祸意外，不幸身亡。常某只好找刘某的爱人要，但其爱人却说不知道，拒绝还款。没办法，常某只好诉至了法院，但让常某没想到的是，法院没有支持他的诉讼请求，却把他的诉讼请求驳了回去，因为他无任何证据证明刘某欠他钱。
维权提示：我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条规定，人民法院审查借贷案件的起诉时，应要求原告提供书面借据；无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。所以，针对这种情况，为避免发生意外，借款后出现纠纷“有理说不清”，借钱时就应让对方履行手续，打张借条，这样才会避免不必要的麻烦。
2.借钱要干啥，用途一定要合法
案例：陈某处的最好的老邻居郑某找到他，说想借3万元投资大型赌博游戏机馆。陈某认为做这种投资风险太大，不太靠谱，开始便没有答应。可郑某仍软磨硬缠，并再三保证不论发生什么情况，都会如约还钱，不会影响到对陈某债务的履行，在此情况下，不得已，陈某只好勉强把自己的积蓄3万元借给了郑某，同时还让他打了欠条，并注明一切责任由其本人承担。结果，大型赌博游戏机馆没开多久，便遭到当地公安机关查封，郑某大受损失。这下陈某有些慌了，便多次上门向郑某要债，可郑某每次都推说暂无偿还能力，以后有钱再说。思量再三，陈某只好把郑某告上了法庭，要求以他的财产抵偿债务，可出乎意料的是，法院不仅没有支持陈某的诉讼请求，还对他这“受害人”进行了罚款，这真是让他“赔了夫人又折兵”。
维权提示：我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条指出，出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，还可以予以训诫、收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。陈某在出借钱时，便违反了这一条“意见”，所以，就得到了这种下场。现在很多人对借款用途都存在误区，认为不论借款人借钱用于正当经商还是非法活动，自己都可以主张债权，不会对还款产生影响，其实这种错误认识，往往就导致了他们借出去的钱因不是用于合法活动，而无法再拿回来。
3.借贷有利息，利率应在规定内
案例：做钢材生意的李某，打听到近期钢材价格要大面积上涨，而他的手头资金又比较紧，为此，他只好决定向别人借款，于是，他便找到了以前生意场上认识的一位朋友米某，并把自己想要向米某借20万元款的事告诉了对方，同时还答应还款时会按照银行同类贷款利率3倍的利率来支付利息，而米某看到李某着急的样子，便想借此机会多赚些利息，所以他就对李某说：“钱我可以借给你，但必须支付银行同类贷款利率6倍的利息，否则免谈。”李某此时真的早已像热锅上的蚂蚁了，万不得已，便只好点头答应。5个多月后，李某购进的钢材全部出手，但因传闻有假，使李某根本没有在出售钢材上赚到更多钱，于是他在偿还了米某的本金后，只支付给米某银行同类贷款利率4倍的利息。李某这样做，米某不乐意了，但李某觉得自己这次出售钢材并没有赚到大钱，能给米某这么高的利率也非常不错了。然而，米某却不妥协，固执地认为，既然当时有协议，李某就应按协议支付利息，白纸黑字李某岂能赖账。为此，米某还把李某诉至了法院。法院最终对此作出了判决，米某要求李某支付的银行同类贷款利率6倍的利息，在法律上只保护4倍的利息，对剩余2倍的利息法律则不予保护，现在李某已经支付给米某同类贷款利率4倍的利息，故李某不需再支付利息给米某。
维权提示：《合同法》第二百一十一条第二款明确规定，自然人之间的借款合同约定支付利息时，借贷的利率不得违反国家有关限制贷款利率的规定，民间借贷可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。所以在出借钱财时，出借人切不可乘人之危，收取高额利息，这是违法的。因此，不依照法律抬高利率，在借条上写了也是白搭。
4.按期不还款，有效期内及时催
