何谓理财？理财不是攒钱。通俗地讲，理财就是“生财、聚财、用财”之道。理财不等同于投资，应包括开源，即不断寻求合法赚钱门道，将个人资产不断升值；也包括节流，也就是科学地消费，不让个人资产无谓地流失。理财的精髓在于用财之道，赚取钱财并妥善运用钱财。
你打算一辈子都靠工资来养家糊口，安身立命吗？你打算人过中年还要为今后的养老而疲于奔命吗？靠工作赚钱，也要靠智慧和胆识让钱生钱。
将动产变成“活钱”
眼下，不动产已经成为私人财富的主要存在形式，然而，很多人却忽略了动产的存在，让“死物”变“活钱”，既可以用于应急，又可以用于投资，何乐而不为呢？
赵先生开了一家经营陶瓷批发的店铺。前段时间，他和一家建筑商达成了20万元的新型地面砖供货意向，对方在支付了4万元定金后，要求他半月内送货并结清剩余货款。这种新型地面砖需要用现款到外地进货，可赵先生的经营资金多数压在了货物和欠款上，去银行贷款吧，房产证在创业之初已经用它办理抵押贷款了，目前实在拿不出其他抵押、质押物；找亲戚朋友借吧，人家都知道他是“负债经营”，所以谁也不敢借给他。总不能眼睁睁看着这笔赚钱生意泡汤吧！怎么办呢？赵先生急的吃不下，睡不着。
●号脉问诊：
赵先生目前的情况属于短期内需要一些资金周转，待货款收回后，能马上还的那种情况。在房子等固定资产已经被抵压的情况下，只能想其它办法。
●对症下药：
赵先生目前的处境，推荐他办理动产抵押贷款。赵先生可以将刚买的丰田轿车交给银行做抵押，及时取得了10万元短期贷款。有了这笔贷款，再加上4万元定金，赵先生顺利地做成了这笔生意。收到建筑商支付的货款后，他及时偿还了银行贷款，把轿车赎了回来。通过动产抵押贷款，前后只有短短十几天的时间，他便净赚了6万元。尝到了动产抵押贷款的甜头，以后遇到临时需要流动资金的时候，他就用自己的汽车或仓库的货物做抵押，燃眉之急便很快解决了。
●理财小课堂：
一提起银行贷款，人们往往首先想到的是用房产、存单、保单等资产办理的抵押、质押贷款，或者是找企业、公务员提供担保而办理的担保贷款，而对赵先生采用的这种动产抵押贷款却很少了解。
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料、车辆及设备等）向银行抵押或质押，并从银行获得资金的一种新型融资方式。按照银行的要求，动产抵押贷款的抵押、质押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存等四个基本要素。
在国外，动产抵押贷款非常普遍，设备、存货、应收账款等动产都可以作为抵押而取得贷款，并且手续简便，费用低廉。我国早在上个世纪三四十年代，当时诸多外国银行在上海的分支机构就开办有此项贷款业务，并且曾经红火一时。我国改革开放以来，随着金融业务的发展，招商银行、民生银行等股份制银行以及部分私营经济发达地区的国有商业银行陆续推出了动产抵押贷款业务。
办理动产抵押贷款的手续非常简单，和赵先生一样，只要将自己的汽车、货物、设备、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获取一定额度的贷款。这种贷款的抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率。动产抵押贷款多是短期借款，一般不超过6个月，非常适合缺乏抵押资源、具有短期借款用途的中小企业和个人创业者。
中国人民银行日前进行的一项调查表明，以动产为基础的现代融资方法是解决中国中小企业融资难的有效“处方”。随着WT0过渡期后国内金融业务的逐步放开，信贷营销和服务的竞争将更加激烈，国内开办动产抵’押贷款的银行将越来越多，中小企业和个人创业者办理动产抵押贷款也会越来越方便。
年终奖如何钱“生”钱？
不少人在拿到年终奖之前，都在盘算年终奖怎么花这个问题，旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目；也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱“生”钱。理财，需从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。
案例1：年终奖五千
理财人物：方小姐，26岁，外企职员。今年的年终奖相当于第13个月工资，大概5000元。
家庭情况：方小姐目前单身，年收入大概6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。
理财计划：考虑到自己除了社保之外没有任何保障，方小姐打算用年终奖的一部分选择一些适合自己的商业保险；剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金的储备。
●理财建议：
购买一些商业保险对方小姐来说是必要的，但由于目前她还单身，没有太多家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，应优先购买一些人身意外险和重大疾病险。
以方小姐目前的经济实力，购房还有一定困难，即便可以解决首付，但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码，这对方小姐来说，也许才是最有价值的投资。
案例2：年终奖1万元左右
理财人物：张先生，30岁，事业单位工作；张太太，编辑。每年两个人的年终奖加起来大概都在1万元左右。
家庭情况：生活和工作还算稳定，家庭年收入大约在10万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元，其余的钱都在股票里，有10万元左右。
理财计划：张先生预期2010年股市将有大的机会出现，打算把年终奖加上5万元银行存款都投到股市中去。
●理财建议：
张先生是一位偏好股票的投资者。我们建议理财者选择股票投资，但股票必竟存在一定的风险。目前，张先生的家庭资产过于集中在高风险的股票，这对其分散风险极为不利，一旦股市行情突变，张先生将会遭受巨大损失。建议张先生降低直接持有股票的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，投资比例平衡，相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定，适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。
案例3：年终奖5万元左右
理财人物：陈先生，35岁，IT行业职业经理人。年终奖估计在5万元左右。
家庭情况：原有房子1套已出租。另外，前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有10万元。陈太太是公务员，年收入5万元。陈先生、陈太太有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。
理财计划：陈先生暂时没有计划。
●理财建议：
目前的理财产品收益一般在3%左右，而银行的贷款利息则达到5.508%，收益小于开支，陈先生可以先考虑利用年终奖这笔钱还贷款。
5岁的孩子马上就要上小学了，陈先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费；另外，利用这笔钱安排一次旅游也是不错的，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。
案例4：年终奖10万元左右
理财人物：林先生，45岁，某中型企业副总。年终奖在10万元以上。
家庭情况：家庭年收入大约30万元，已在城区有高档住房，车子是单位配的，平时家庭开支也不多。孩子今年17岁，以后出国留学可能花点钱，除此之外，近阶段不会有大的支出。因为没有时间，大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，另有信托15万元。
理财计划：想再买套房，另外为孩子出国准备点资金。
●理财建议：
年终奖发下来，加上手头上已有的银行存款，已有65万元左右。建议林先生在房价稳定后考虑购买近郊住宅，价款在150万元左右，申请10年期的银行按揭，首付50万元，每月还款1万多元，应该没有太大问题。
房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。购房后每月按揭后还有节余，就可以为孩子出国做点积蓄。
另外，林先生10年后将面临退休，退休后收入肯定会比目前下降很多，所以现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。
●理财小课堂：
少则几千元、多则上万元的年终奖在给我们带来欣喜的同时，也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱“生”钱；打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢？
首先，要趁这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等；随后，制订一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等；最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。
在选择理财方式和产品之前，一定要对中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。另外，市民还可考虑一些资产证券化业务，这类收益高过国债。
年终奖虽然一般在年初一次性发放，但理财专家提醒市民，最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面市，所以市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。
当然，根据不同的家庭情况，不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。
让银行少赚钱，就等于你多赚钱
创业之初，很多人需要向银行借钱。大家都明白这个道理，省下的就是赚下的。因此，跟银行借钱还有很多方法在里边，大家不妨不了解一下。
小宋原来在一家电脑公司做推销员，后来一位当老板的朋友多次鼓动他自己创业，并许诺，如果需要贷款可以提供担保。有好友的鼎力相助，他便辞去了这份收入不菲的工作，自己注册了一家电脑公司。在好友帮助下，他顺利从当地信用社取得了30万元贷款，信用社的服务非常完善。可就是贷款利率比法定贷款利率上浮30%，另外，还要从贷款中扣除两笔莫名其妙的“咨询费”和“理财顾问费”，这样，他实际贷款的年利率达到了7%以上。当时，小宋没有过多考虑贷款成本，可由于电脑业竞争激烈，他只能微利经营。到年底一算账，偿还贷款本息后正好不挣不赔，用他的话说，等于白白给信用社打了一年工。
●号脉问诊：
如今，创业热潮一浪高过一浪，许多人在创业初期往往求资若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。除了小宋以外，走入了这一误区的创业者不在少数，他们千方百计一心融资，对金融机构的利率上浮、收取咨询费等额外条件有求必应，有的甚至不惜替金融机构承担不良资产债务。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门，让银行少赚钱，就等于你多赚钱。
●对症下药：
◇巧选银行，贷款也要货比三家。
按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。其实，到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。
◇合理挪用，住房贷款也能创业。
如果你有购房意向并且手中有一笔足够的购房款，这时，你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后向银行申请办理住房按揭贷款。住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4.95%，而普通3～5年商业贷款的年利率为5.85%，二者相差0.9个百分点，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当作创业启动资金。
◇精打细算，合理选择贷款期限。
银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高。如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样，可以在当年度内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。
◇用好政策，享受银行和政府的低息待遇。
创业贷款，是近年来银行推出的一项新业务。凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按人行规定的同档次利率下浮20%：许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。
◇提前还贷，提高资金使用效率。
创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。
