有人说，意外保险最符合保险的本意，因为它“平常一点儿没用，有事时相当管用”。常见的意外险有旅游意外险、航空意外险、婚庆意外险等。此类险种的保费价格相对较低，一旦被保险人发生不幸，赔偿的数额却相对较高。
健康险必需的医疗费补充
一些有住院经历的人会发现，即使有社保，也很难应付昂贵的医疗住院费用以及不能报销的自费药部分。这时，商业保险公司的健康类保险是有力的补充。健康险大体上分为普通疾病的住院医疗险和重大疾病保险。
家财险可避家财损失
价值几十万元的家庭财产，投保家财险一般每年只需支付百元保费。家财险几乎能够防范到家庭可能出现的方方面面的风险，如家电设备短路、漏电，电线老化，煤气泄漏引发的火灾；高压锅爆炸；水管、供暖管道破裂等损失。
需要注意的是，家财险的保额宜按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好，因为如果保险金额估计过高，则应缴保费数额也随之增大。并且，意外发生时，保险公司是按照损失当天受损财产的实际价值计算赔款，因此超出家庭财产实际价值的那一部分保险金额则无实际意义，等于白白多掏了保费。
车险有车族必备
家有爱车就会有刮蹭、碰撞甚至丢失等风险，因此投保一份机动车辆保险很必要。
车主在投保时必须买的有两种：车辆损失险和第三者责任险。前者负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失；后者属于国家强制投保的保险项目，负责赔偿由于交通事故给他人造成的伤亡或财产直接损失。
专家建议：充分了解险种和市场信息
定期寿险对大家来说都不是很熟。可是他却可以以少量的保费获得大保额。和储蓄型终身寿险或两全保险相比，定期寿险同样对被保险人因意外伤害或疾病身故作出赔偿，并有两大特点：1.保费低、保障高。2.纯消费。以某公司两款寿险来做比较，一款是分红两全保险，一款是定期寿险，后者仅提供保障功能。以30岁男性为例，寿险保额10万元，交费期限与保障期限均为20年，两款产品年交保费分别为5009元、498元。
对有车族而言，车损险保额一般是根据新车购置价确定的，而新车的市场价格逐年递减，所以在每年投保时查询一下车辆价格根据当前市场价投保是节省保费的合理办法。购买车险时，建议直接到保险公司柜面、电话服务热线或网上投保，因为通过代理人或者车商往往还要支付额外的中介费用。
保险理财能使人发大财吗
现代社会，买了保险的人不在少数，然而，在保险观念方面，不少人的认识是偏颇的，甚至是错误的。在此，奉劝那些想购买保险和已经买了保险的人，要对保险的功能和作用有一个正确的认识。
保险理财可以发财。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。但绝对不是发横财。
一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红只是其附带功能，投资是收益和风险共存的。之前一些购买了投资连结险、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一些营销员夸大其辞、只强调投资收益前景的误导有关，一些人购买保险只注重赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。
分红保险可以保证年年分红。分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等等。其中，保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。保户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或分红水平。
寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用。首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险。终身保险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，要满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。健康险产品的保障功能更强，是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金，雪中送炭的意味非常明显。因此，调查表明，大部分的城市居民都倾向于投保重大疾病保险。
保单不能变现。有些保户因临时要用钱而不得不退掉保险，损失了相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单作为质押物，以保单当时的现金价值70%--80%的比例向保险公司贷款，这样，既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。
专家建议：及时纠正观念调整理财方向
保险理财最主要的目的是对保户的人身健康、财产的稳定保障和升值。它是对意外事件的一种急救措施，而不是一种挣大钱发大财的途径。
保险理财的诀窍
近年来，保险理财日益成为一项重要的经济活动，并引来更多人关注的目光。毕竟在理财的时代，保险与百姓的关系十分密切。如果保险公司对自身投资预期相当看好，就会提供低费率、高保障的保险产品，使客户受益；或者为稳健经营，投资预期较保守，保险公司就为客户提供一个高费率、高保障的产品，这样的产品利益不明显，客户购买欲较低。而现实情况是，多数保险公司提供的是高费率、高保障产品，但允许客户分享公司的投资收益，因而保险公司借助利率、汇率、股市等的投资活动，就与每一个客户紧密联系在一起。专家提醒，买“好”保险有窍门。
货比三家
市面上尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种，这些一定要看清楚，问明白，针对个人情况，自己拿主意。同时要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款。
要亲自研究条款，不要光听介绍
保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根据的承诺或解释是没有任何法律效力的。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险，为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。此外，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同阶段对保险的选择也是大不相同的。
选择合适的险种搭配
在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。
重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给客户10万元保险金。其次要考虑的是，应该拿出多少钱来投保。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％－12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
尽量选择年交而不是趸交
年交是按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
灵活使用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%-80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。
专家建议：细读保险条款灵活缴费
由于大多数保户的保险专业知识还比较匮乏，对保险条款中的某些专用术语往往会“想当然”地去理解。但这通常就会错过一些诀窍，所以保户应该仔细阅读研究各家保险公司的规定，找出对最有利的。
保险理财的误区
随着现代人风险意识的加强，眼下已经买了保险的人不在少数。然而，在保险观念方面，不少人的认识是错误的。下面我们介绍一下主要有哪些误区：
误区之一保险理财可以发财
通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。这同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝不是“发横财”。
一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资连结、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟，投保心态也是一个重要原因。
误区之二分红险可以年年分红
分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。
保户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
误区之三寿险保了也没用
首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿陆产品有终身寿险、养老保险和重大疾病险、住院医疗等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。
误区之四保险得先给孩子买
保险专家指出，重孩子轻大人是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。
