第一章 总则。第一条 为加强农户小额信用贷款管理，进一步规范操作程序，增加支农信贷投入，提高信贷资金的使用效益，根据中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》（银发〔2001〕397号）和有关金融政策法规，特制定本实施细则。第二条 本细则所称农户小额信用贷款，是指农村信用社以调查农户基本情况为基础，通过评定农户信用等级，给农户一定授信额，以农户的信誉为条件，发放满足农户农业生产、生活资金需要的小额信用贷款。贷款人是指贵州省农村信用社辖内办理农户小额信用贷款的营业机构。借款人是指经农村信用社评定、授信符合办理农户小额信用贷款的农户。第三条 适用范围。本细则适用于贵州省农村信用农户发展农业生产、生活资金需要的项目和贵州省农村信用合作联社（农村合作银行）及其所属机构。第四条 基本原则。农户小额信用贷款必须严格遵守农户评级授信办法，按民主、公平、公正、公开、透明和一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用的原则。第五条 基本方式。采用农户小额信用贷款发放到户，整贷零还、整贷整还、零贷零还或零贷整还的方式。第六条 组织领导。各发放农户小额信用贷款机构，必须成立农户信用等级评定的领导小组。评定农户信用等级应以行政村为单位成立农户信用等级评定小组。信用社主任任评定小组长，村委会主要领导任副组长，成员由信贷员（包括驻村联络员）、乡（镇）驻村干部、一名村委会主要领导、村民组长和农民代表组成。第七条 工作方针。农户小额信用贷款，以发展农村经济和建设社会主义新农村为主要目标，既体现国家支农政策，又确保信用社信贷资金的安全性、流动性和效益性。坚持认真总结，尽快完善，有序发展，全面推开，做大、做实、做强的方针。
第二章 农户信用等级的设定和评定对象。第八条 信用等级设定。农户小额信用贷款信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。采取量化评分的方式进行如下评定：优秀：得分在90分以上（含90分）。较好：得分在70分—90分（含70分，不含90分）。一般：得分在60分（含60分）—70分（含60分，不含70分）。第九条 农户小额信用贷款信用等级评定的对象应具备下列条件：
1.居住在信用社社区内，具有本地户口，在社区内从事农业、生产经营活动，且居住稳定；
2.年满18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁），具有完全民事行为能力；
3.思想品德好，诚实守信，无不良嗜好；
4.从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有一定的生产技术水平和合法经济来源；
5.具备清偿贷款本息的能力，评定信用等级时无不良贷款；
6.坚持“四不”参与评级原则。有偷盗及抢劫行为的不能参与，有贩毒、吸毒行为的不能参与，有赌博或其他不良行为被公安机关拘留或处罚的不能参与，对有恶意拖欠贷款行为的农户不能参与。
第三章 农户信用等级的评定程序和授信。第十条 资信调查。信贷员应深入村（组）同其他评定小组成员逐户对农户进行实地调查，逐项填写《贵州省农村信用社农户经济、信贷档案调查表》和收集相关材料（身份证、户口簿和相片等）。第十一条 量化评分。信贷员根据《贵州省农村信用社农户经济、信贷档案调查表》情况，逐项填写《贵州省农村信用社农户信用等级评定审批表》的基本部分和量化评分部分；第十二条 信用审定。农户信用等级评定小组根据信贷员的资信调查情况和量化评分结果，召开信用等级评定小组评审会议，确定农户信用等级，小组长的结论不得高于评定小组量化评分确定的信用等级。第十三条 确定授信。信用社贷款审批小组根据农户信用等级评定小组和小组长的评定意见、家庭收入情况和还款来源的保障程度，讨论确定授信限额，形成贷款审批小组的最后意见。第十四条 张榜公布。各村（组）根据农户信用等级评定小组和信用社贷款审批小组确定的信用等级和授信额度，张榜公布到村、组，公示期为7天，接受社会公众监督。公示的内容包括：农户的姓名、评定的信用等级、信用社贷款审批小组确定的授信额度和县（市、区）联社（合行）的举报监督电话。张榜公布后，社会公众对评定的农户信用等级有疑议的，信用社可更换信贷员对相应农户的基本情况重新进行调查核实，确有不符的，重新评定信用等级、授信和公布。第十五条 建立档案。评定和授信的信用农户经公示无异议后，信用社应把公示无异议的信用农户列入信用农户登记簿管理。第十六条 信用农户贷款授信。各联社（合行）、信用社（分理处）可根据辖内信用社资金状况和经济发展水平以及辖内信用农户生产经营规模、家庭年收入情况、还贷能力，具体确定每户授信额度，并在贷款证及相关资料中予以记载清楚。一般按以下范围进行授信：
（一）优秀信用等级农户授信限额在3万元以内（最高3万元）；
（二）较好信用等级农户授信限额在1万元以内（最高1万元）；
（三）一般信用等级农户授信限额在0.5万元以内（最高0.5元）。
第四章 贷款证管理和发放。第十七条 贷款证管理。（一）贷款证由省联社统一监制，对信用农户实行一户一证管理。（二）联社、信用社应将贷款证视同重要空白凭证，实行保管、领用登记制度；基层信用社到县（市）联社（合行）领用贷款证时要严格办理领用登记手续。信用社对信用农户发放贷款证时，应编号并登记发放。（三）信用农户的贷款证不得转借、转租他人使用。若出现转借、转租他人使用，一经发现当场收回贷款证，并取消该信用农户的信用等级、授信资格。
第十八条 贷款证发放。
（一）评定的信用农户到信用社领取贷款证时，须持本人有效的身份证件（或户口簿）原件及复印件2份（分别作登记簿附件），两寸免冠相片4张（分别贴信用等级审批表、贴信用农户登记簿和贷款卡），到信用社办理领证手续；
（二）信用社审查核实信用农户真实身份后，登记贷款证编号，填齐贷款证要素后对信用农户核发贷款证。贷款证上信用农户编号应与信用等级审批表、信用农户登记簿一致。
第十九条 补证。对提升、降低信用等级的信用农户，信用社在收回贷款证后应及时重新签订借款合同，核发新证。在未收回原贷款证期间，应停止办理发放新证及贷款发放手续。
第二十条 换证。贷款证遗失、损毁时，借款人可持有效身份证件到信用社申请办理挂失手续（已使用贷款的还应持借款合同）。7日后信用社补发新证，并在登记簿中注销旧证，重新登记新证记录换发。
第二十一条 取消信用农户资格。对年审不合格和一般信用农户降级的，信用社对其取消信用农户资格，并在农户所在地村（组）进行张榜公布，从张榜公布之日起信贷员在信用等级审批表和信用农户登记簿上注明取销信用农户的借款资格（原则上应收回贷款证），同时停止对其发放新贷。待其归还结欠贷款3个月后，农户可以重新申请信用等级评定，根据新的信用等级和授信结果，方可发放新贷款。
第二十二条 贷款证收回。对提升和降低信用等级的信用农户，信用社应张榜公布到村（组），在公布后7日内信用农户应交回原核发的贷款证。对收回的贷款证，信用社应按农户姓名、收回日期、贷款证编号、信用农户编号分别按优秀、较好、一般三个信用等级造册登记。收回的贷款证，归入信用农户经济档案妥善管理，并作废旧证。
第五章 申请农户小额信用贷款的程序及管理。第二十三条 信用农户到信用社办理贷款的程序：（一）申请。借款人持借款申请书、有效身份证件、贷款证到核发贷款证的信用社柜面办理借款手续。（二）受理。信用社柜面人员收到借款人借款申请书和贷款证后，应与登记簿核对审核。（三）审核。信用社收到借款申请和其他证件后，核对贷款证记载的农户姓名、身份、授信额度、授信期限、信用农户编号等是否与信用农户登记簿一致；有效身份证件与预留身份证件是否相符。（四）贷款发放。信用社经办人员审核无误后，填制农户小额信用借款合同和借款借据。借款人必须在合同和借据上签字盖手印。若借据、合同合一使用的，借据原则上由借款人填写，并签字盖手印。经信用社经办人审查无误，合同成立生效。借款合同自签订之日起，有效期不超过三年。如果是分批使用贷款，信用社经办人应在核实借款人身份和其他的同时，还要核对上期借款是否逾期；本次借款金额和原借款余额是否超授信限额；审查本期申请借款的期限是否超过授信有效期限等。（五）贷款证登记。发放贷款后，应在农户的贷款证记录借还款情况，同时与信用社贷款分户账核对是否一致。
第二十四条 贷后管理。信用社主任应定期组织信贷人员对信用农户贷款使用情况进行跟踪检查，实行动态管理，主要落实好以下各项工作：
（一）建立跟踪检查制度。信贷员对农户贷款的使用情况进行跟踪检查，在贷款到期前至少半年检查一次，并填写《贵州省农村信用社农户小额信用贷款跟踪检查表》，检查表归入信用农户档案管理。
（二）到期催收。建立信用农户贷款跟踪监控体系，对即将到期的贷款提前1个月按村民小组逐户抄列催收通知，提前10天送达借款人，并签收回执归档管理。
（三）贷款催收。对建立信用农户贷款跟踪监控体系。对信用农户到期贷款情况逐月以村民小组为单位统计监控。
（四）到期管理。信用农户贷款到期未及时归还又未向信用社申请办理展期的，信用社应终止其在授信额度内的贷款。逾期贷款归还后方可继续向其发放授信额度内的贷款。对农户信用贷款出现特殊情况不能按时还款的，根据不良贷款的管理要求进行管理。
第二十五条 信用农户经济档案管理。
（一）信用农户经济档案编号管理：信用农户信贷档案实行一户一档，以村民小组为单位编号建档管理。信用农户编号办法统一为：地区编号（大写字母）/评定信用等级年号/信用社编号/行政村编号/村民小组编号/信用农户编号。如某贵阳农户在2006年被评定为信用户，贵阳市大写字母为A，联社为该社编号为003，该农户所在村信用社为其编号为009，在该村的村民小组编号为002，该农户评定信用户的顺序为第8户，信用农户编号为：A06003009002008。各地区编号如下：
贵阳—A；遵义—B；安顺—C；黔南—D；黔东南—E；铜仁—F；毕节—G；六盘水—H；黔西南—J
（二）信用农户经济档案管理顺序：
1.《信用农户登记簿1份》。
2.《贵州省农村信用社农户经济、信贷档案调查表》。
3.《贵州省农村信用社农户信用等级评定审批表》。
4.家庭主要成员有效身份证件、户口复印件。
5.农户小额信用贷款证（收回的旧证）。
（三）信用农户信贷档案管理顺序：
1.借款申请书。
2、贵州省农村信用社扣划款协议。
3.农户小额信用贷款借款合同。
4.借款借据。
5.农户贷款使用情况跟踪检查表。
6.借款到期通知书和逾期通知书（回执）。
（四）临柜人员留底管理。信用农户登记簿和有效身份证复印件，必须交一份给临柜人员，以便办理贷款时由柜面人员核对身份时使用。
第六章 贷款利率管理。第二十六条 信用社对信用乡（镇）、信用村、信用组的信用农户及非信用乡（镇）、信用村、信用组的信用农户，应分别按照优秀、较好、一般信用等级给予农户一定的利率优惠。具体浮动比例由各联社（合行）测算确定，并报人民银行和办事处备案。贷款利率以办理贷款时人民银行挂牌的利率，按浮动比例确定执行利率。第二十七条 具体结息方式由各联社（合行）自行确定（可按半年结息，到期一次性还本或到期一次性还本付息）。第二十八条 信用农户的逾期贷款利率，按人民银行规定的利率管理办法计收加罚息。
第七章 农户信用等级管理。第二十九条 农户信用等级管理，是指信用社对信用农户分别实行年度审查和三年审查核定信用等级。（一）年度审查。是指每个年度终了信用社对信用农户资信状况进行的审查。年度审查原则上对信用等级不予晋升。
1.每年一季度，各联社组织辖内信用社全面完成对农户信用等级的年度审查工作。年审结论为“年审合格”、“基本合格”或“年审不合格”，并在贷款证、信用农户年审表中加盖“年审合格”、“基本合格”或“年审不合格”的印章，并注明审查日期。
2.年度审查的程序。由信贷员按《贵州省农村信用社农户信用等级年审表》中的审查内容收集审查资料，并提出审查意见，经信用社贷款审批小组审定。将审查结果及时张榜公布到村（组）。
3.年度审查内容。
（1）信用农户贷款使用情况。根据贷款跟踪检查记录，审查农户有无将资金用于非正当（如高利转借、赌博及其他非法营利活动等）的行为。此项内容根据跟踪检查情况填列。
（2）审查评定农户信用等级以来，借款农户有无其他不良记录。
（二）年审中有以下情形之一的，对信用农户应降低信用等级：
1.年度中逾期贷款笔数达到2笔（含2笔）以上的（不可抗拒因素造成逾期的除外）；
2.年度中单笔借款逾期1个月以上（含1个月），但在90日内归还，未形成呆滞的（不可抗拒因素造成逾期的除外）。
有上述二种情形之一的，为“基本合格”，较好以上信用等级的降低1个信用等级，一般信用等级的则取消信用等级。
（三）年度审查中有以下情形之一的，为“不合格”，一律取消信用等级：
1.非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；
2.有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的；
3.单笔借款逾期90日以上未归还的（不可抗拒因素造成的除外）；
4.年度内贷款逾期次数累计达到3笔（含3笔）以上的（不可抗拒因素造成逾期的除外）。
（四）三年审查核定信用等级。三年审查核定农户信用等级，是指对农户评定信用等级以来重新审查核定农户信用等级。
1.农户评定信用等级以来，生产经营活动正常，能按期归还贷款本息，无不良贷款记录，无不良行为，帮助信用社组织资金，在信用社开立存款账户，优秀信用农户可适当提高授信额度，较好信用农户可晋升为优秀信用农户，一般信用农户可晋升为较好信用农户。
2.审查核定程序为。
（1）需晋级农户书面向信用社提出晋级申请；
（2）信用社开展晋级农户资信调查，重新建立农户经济、信贷档案。评定程序按农户信用等级评定程序办理。
第八章 罚则。第三十条 在办理农户小额信用贷款过程中，若违规违纪造成信贷资金损失的，按《贵州省农村信用社稽核审计现场检查处罚办法（试行）》（黔农信发〔2005〕52号）的规定对相关责任人予以处罚，若触犯法律，移交司法部门处理。第九章 附则。第三十一条 本实施细则由贵州农村信用社联合社负责解释。
