人生理财投资周期，这是经济学中的一个重要理论，即莫迪利安尼的生命周期理论。这个理论是基于一个人在一生中的不同阶段，具有不同的经济行为这一基本事实而研究出来的，即人在一生中的不同阶段，收入水平是不一样的；人在一生中的不同阶段，财务支出需求是不一样的；人在一生中的不同阶段，风险承受能力是不一样的。根据家庭的结构种类，主要可以分为以下几种主要的家庭理财模式：
一、单身期（20岁~35岁）
参加工作到结婚前2~5年。一般来讲，大学毕业后，一个人便进入了人生理财的第一个阶段——成长期。这时候的收入水平还比较低，也没有什么积蓄，有些人可能还有些助学贷款没有还完。所以对他们来说，首要任务是清偿贷款，并尽量进行储蓄，为以后财富的不断增长打下基础，所以积极储蓄、控制日常开支并充实理财知识是最重要的。
[理财分析]该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
所以，刚刚从校园走入社会，应该逐步熟悉和掌握常用金融工具组合的使用，特别是要加强对网上银行、银证通等现代化高效金融工具的认同感，如，工行新一代网上银行“金融@家”也很适合年轻人。因为贷记卡透支后，每个月都要还款，自己还要为了工作打拼，可能没时间到银行来排队，但是通过网上银行，就可以很方便的进行贷记卡还款，而且“金融@家”还可以方便快捷的查询账户明细，控制各种费用和支出并制定自己的收支计划。这样，年轻人一方面节流，另一方面再努力开源，资产才能尽快增长起来。另外，网上银行随时更新各种最新的金融咨询，经常使用网上银行并浏览这些信息也有助于丰富他们的理财知识，这很像是将网上银行当作电子账本，努力少花钱，多存钱。其次，通过贷记卡的使用，最大限度的实现资金的时间价值，盘活资产，同时逐步建立起自己的信用记录，如，工行贷记卡，具有25~56天免息还款期，很能满足年轻人的资金支付需要，买家用电器、电脑等东西，都用得上。贷记卡不仅时尚方便，而且比现金安全的多，何况工行经常有抽奖、返还现金等活动。最后，建立良好的投资理财观念，积累投资知识，同时利用专家理财增加财富。单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
[理财建议]可将积蓄的60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。这时，理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房。
二、典型的两口之家（25岁~35岁）
新婚最重要的一件事就是买房，新人的新房往往也是他们第一次的置业，正常情况下，他们都会申请住房按揭贷款。住房贷款的安排是很有技巧的，不同的首期按揭、贷款年限和还款方式，对现金流的影响差别会很大，反映到最终财富上的差别也会很大。
[案例12]方先生和许女士两人现有住房，另在外地以按揭贷款的形式购买了一套房子，现丈夫分了一套经济适用房，需付房款60万元，将面临如何安排每月现金流的问题。在理财方面将存在一些误区：一是负债比率过高，由此影响了家庭生活的质量；二是理财投资途径单一，应对投资风险能力差。另外，成家之后，保险的问题也开始重要起来。单身时候主要考虑意外险就可以了，而一旦成家，经济负担开始加重，意外险、健康疾病险和养老保险都要加入理财的范畴，像太平人寿“福满堂”高额保障服务专案就很适合这类客户，比如，每年缴费5000元，缴费期10年，80岁前可获得约12万元的保险金。
[理财建议]从每年结余的资金中拿出一部分来投资于基金，通过由专家理财的方式获得财富的增长，并为来年的宝宝出世做好准备。开放式基金收益状况良好，年回报率大部分能达到10%以上，以农行代理的“长盛成长价值”基金为例，自2002年9月18日成立以来，最高获利达22.2%。此外，保险作为一种保障理财的手段，愈来愈显示出它的重要性，方先生许女士夫妇单位已为他们购买了医疗保险，养老金也应已具备，还可以购买一些兼具意外保障和分红功能的保险，如，太平洋保险的“红利来”、国寿保险的“鸿泰鸿星”、平安保险的“千禧红”等，除保险保障之外，还有保值功能，并可分享保险公司业务的经营成果。这样可以完善家庭保障体系，不失为调整投资理财结构的一个选择。从理财阶段分析，许女士尚处于家庭形成期，目前家庭开支还不是很大，但计划明年要小孩的话，家庭的开支必然会增加，理财的思路在购置硬件之外，要注意积累财富，为来年的育儿费用、子女教育规划做好准备。
三、家庭成长期
孩子为年轻父母带来莫大幸福的同时，也对理财提出了更高的要求。这时的理财主要有四个方面：保险和教育金、汽车贷款、投资和账户管理。
这个时期的家庭财务管理变得尤为重要，一方面，要养育儿女，准备教育基金，子女未来的教育储蓄刻不容缓，准备越早越可以有效的转移未来子女教育费用的经济压力；另一方面，要供楼供车，自己要考虑保险、养老基金和投资，日常还要缴纳煤电水气费、孩子入托入学费等，所以很多人从这个时期开始对理财的需求变得尤为迫切。此外，熟练掌握电子银行、自助银行等现代化金融结算、服务手段，为自身家庭财务管理创造一个宽松的环境，使自己可以专心于工作和投资理财，如果能够利用电子银行完成日常性的财务行为将会节约大量的时间精力。如“金融@家”网上银行处理账务，利用“金融@家”证书版还可以在网上自助签订理财协议，由银行自动完成转账、汇款、贷记卡还款等功能。与此同时，保持积极的投资方式应成为本阶段最主要的家庭理财方式，将资金合理分配于股票、基金、保险和国债等各个投资渠道。
1.家庭（年收入15万元以上）：30岁左右的三口之家
一般新购房不久，偿还贷款压力较大。工作繁忙，万一患病，巨大的医疗费用开支会给家庭带来沉重的经济负担。小孩是父母的寄托。家庭的财务支出比较有规律，希望能有一个稳健的投资渠道，提高家庭的生活品质。主要理财需求为：自身保障——子女健康意外保障及教育资金储蓄——家庭理财/投资——养老保障，理财方案如父母（定期寿险+终身重大疾病保险+两全分红保险）+小孩少儿分红保险+银行存款或货币市场基金+信托理财或股票等+一般企业投资。
[案例13]年收入15万元以上的家庭理财
[基本资料]李经理，30岁，月收入10000元，外企副总；李太太，30岁，月收入5000元，电信局职工；女儿小蓉，1岁。夫妻均有良好的社会保险，住房按揭，20年银行贷款60万元。
[理财分析]新购房不久，偿还贷款压力较大。工作繁忙，万一患病，巨大的医疗费用开支会给家庭带来沉重的经济负担。家庭的财务支出比较有规律，夫妻两人都希望能有一个稳健的投资渠道，提高家庭的生活品质。小蓉是父母的寄托，父母都希望小蓉以后能出国深造，早日成为国家栋梁之材。
[理财建议]该例中三口之家收入丰厚，夫妻双方事业处于成长期，且社会保障充分。商业保险的保障重点应该是家庭主要成员的人身价值，保证夫妻双方任何一位出险后经济生命能够延续。同时，拿出一部分资金投资，在个人繁忙工作背后，让专业的投资人士为自己理财，使家庭财务规划更加灵活轻松。李经理、李太太（定期寿险+终身重大疾病保险+两全分红保险）+小蓉少儿分红保险；优先保险需求顺序：自身保障——子女健康意外保障及教育资金储蓄——家庭理财/投资——养老保障。
资料来源：http：//www。yaolan。com/huati/jujia/app/article。asp？ar-ticle=17939
2.一般收入家庭（年收入10万元左右）30岁左右的三口之家
家庭收入分析：此类家庭属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3~6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。同时，现有的社会医疗保险不足以支付巨额的医疗费用，一旦患大病，家庭经济负担沉重。希望为孩子储备充足的教育金。此类家庭意外风险较高，万一发生事故，会对家庭经济造成很大打击，影响孩子的生活。虽然养老还是比较遥远的话题，但也应该早做打算。主要理财需求为：自身保障——子女教育储蓄——养老保险，理财方案可为：终身重大疾病保险+意外伤害保险+分红型养老保险+少儿分红保险+银行存款或货币市场基金等理财产品+股票。
[案例14]沈阳理财市场案例
[基本资料]王先生和王太太二人都是白领阶层，月收入共8000元，结婚时间不长，孩子刚一岁。由于年龄较轻，收入虽然可以，但支出也不少。资产状况：二人月收入共计8000元；存款10万元；股票2万元；国债3万元。每月支出：家庭每月基本生活费、交通费、电话费共计3000元；请保姆照顾孩子，每月支付工资500元；每月给父母500元。每月的交际、娱乐费用1000元，剩下3000元全部存入银行。无负债，但夫妻俩近期准备买一辆家用的小型汽车。
[理财建议]（1）建议王先生和王太太应预期到他们的未来支出，包括孩子将来入托和上学的费用问题、父母养老、生病等。因此，应投资一部分资金进行保险，为父母及夫妻俩投保大病健康类保险，每月费用1000元左右；另外，还须为孩子储存一部分资金，此部分资金可投资于较为安全和稳定的金融产品上，每月支出约1000元。（2）建议对近期计划进行费用核算，确定是否购买和买什么样的汽车。每月费用通过以上核算，净剩2000元。可以看到购买汽车相对来说资金缺乏，建议贷款购买，因此可购买7万元左右的车辆，首付2万元，贷款5万元，月还款额控制在1000元左右，还有1000元资金剩余用于他用或储蓄。（3）建议王先生和王太太进行一定的投资，而不是把资产主要分布在银行存款上；鉴于二人收入比较稳定，目前又没有大额支出，流动性需求不高，因此存款10万元的大部分可用于投资，建议银行账户留存2万元，汽车首付2万元，其余用于投资。目前，投资手段较多，但投资房地产目前有过热倾向。另外，由于人民币面临升息压力，购买国债相对不利，建议购买基金类产品。
资料来源：上海浦东发展银行沈阳分行。
3.较低收入水平家庭（年收入5万元以下）30岁左右的三口之家
希望孩子能接受良好的教育，医疗保障不足，家里人万一生大病，巨大的医疗费用开支将使家庭陷入困境。同时担心老了以后生活没有依靠。理财需求为：子女教育储蓄、自身医疗保障和养老保险保障等，如，定期重大疾病保险可以保障特定时期内的重大疾病风险，期满未发生重大疾病可一次性返还保费，交费要少于终身重大疾病保险。家庭经济收支比较稳定，希望用尽可能少的投入，得到一份能够满足家庭基本保险需求的保险计划。所以，商业保险的保障重点在子女教育储蓄和自身医疗养老保障上，选择缴费相对低廉的传统保障险种，如，子女教育婚嫁保险偏重储蓄，交费少于分红型少儿保险，用较低保费换取较高保障。
[案例15]年收入5万元以下的家庭理财
[基本资料]韩先生，30岁，月收入2200元，国企职员；韩太太，28岁，月收入1600元，商场售货员；女儿，1岁。有住房，家庭除日常生活开支外，无其他大额支出。希望孩子能接受良好的教育。并考虑该为自己的健康上安全阀。夫妻两人的医疗保障不足，家里人万一生大病，巨大的医疗费用开支将使家庭陷入困境。担心老了以后生活没有依靠。
[理财分析]定期重大疾病保险可以保障特定时期内的重大疾病风险，期满未发生重大疾病可一次性返还保费，交费要少于终身重大疾病保险。子女教育婚嫁保险偏重储蓄，交费少于分红型少儿保险，用较低保费换取较高保障。
[理财建议]本例中三口之家收入一般且上升空间有限，社会保障不足，更多关注的是下一代的发展。家庭经济收支比较稳定，希望用尽可能少的投入，得到一份能够满足家庭基本保险需求的保险计划。所以，商业保险的保障重点在子女教育储蓄和自身医疗养老保障上，选择交费相对低廉的传统保障险种。理财需求顺序：子女教育储蓄——自身医疗保障——养老保险保障。保险计划设计：韩先生、韩太太（定期重大疾病保险+养老保险）+小燕子女教育婚嫁保险。
四、“银发一族”理财规划
退休期的理财是相对简单的。理财原则是尽量回避风险，合理安排现金流，使现金流保持在计划内，所以大多数风险较高的投资，如，期货、股票、房地产等都可以抽离了。老年人一般比较喜欢国债，这是一种比较稳妥的投资产品，凭证式和记账式国债可以很好的满足这类客户的需求。风险，不仅包括投资时本金损失的风险，还包括通货膨胀引起的实际购买力下降的风险。我国的经济发展速度一直很快，物价指数也呈稳步上涨趋势，潜在存在着一定程度的通货膨胀的风险。而国债和定期的利率往往低于通货膨胀水平的。100万的资金，到了过一年就有可能只值98万了，资产的实际购买力可能会缩水。这就要求投资者合理安排资产，战胜通货膨胀，比较可行的办法是持有一定比例的股票型基金或指数型基金。
老年人的风险承受能力远远低于年轻人，所以为养老进行的投资理财要以低风险的产品为主。退休后或60岁以上的退休金理财，可承受风险波动、损失的能力较弱，其资金多为辛苦半辈子的积蓄，所以老年人理财贵在一个“稳”字。尽量在本金不动的前提下保证每月的生活费；希望购买预防大病、住院等保险；希望资产尽可能升值，是否可以投资房产或商铺以求一份稳定收入？是保持现在相对利润较低的投资方法还是加大高风险高收益的其他产品呢？
另外，对于老年朋友来说，身体健康是最重要的。可以选择定期购买一些老人健康保健品，选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动，也有利于身体健康。所以总的来说，退休人士的理财，重在资产的合理搭配，既要最大限度的回避风险，又要有能力战胜通货膨胀，不至于降低生活水准。
五、丁克家庭
越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。鉴于年老后除了日常生活开销以外，医疗费用的支出将占较大的比例，所以理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。理财方案如给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种，这样可以确保晚年老有所养。（正常保费支出=年收入的15%~20%）+投资基金（如，债券型基金、股票型基金），+“外汇宝”。
[案例16]“丁克家庭”理财计划：养老保障是首要
[基本分析]36岁的成先生是南京一家外贸公司的部门主管，33岁的妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩，属于现代社会中标准的“丁克家庭”。由于工作的原因，两个人聚少离多，但收入却不错，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生经常出差补贴家庭月收入总额达到8500元。目前没有孩子，夫妇俩的开销又不大，每月的生活费在1000元左右。由于还有20万元的房屋贷款尚未还清，加上日常生活中的水、电、煤气等费用需要支出2500元。这样，他们每月还有5000多元的结余。加上两人的年终奖金约15000元，这样一年下来的节余为75 000元。
[理财分析]
1.家庭资产配置：目前，成先生家有现金和定期存款5万元，“外汇宝”有2万美元，20万元股票目前处于被套阶段，近期有再加一点资金到股市的打算。持有开放式基金，约10万元，还有5万元的货币基金、2万元的博时基金和1万元招商先锋基金。
2.家庭保障情况：除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，成先生和妻子的单位又分别为他们两个人上了保障额为10万元和5万元的意外保险。除此之外，没有任何的商业保险，这点上可以看出成先生夫妇保险意识还是不够。针对成先生夫妇的情况，安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。
家庭理财目标：
1.成先生是偏爱投资的人，股票、基金和外汇统统都涉足，不过这几年因为股票方面的损失，综合下来收益不算高，他希望投资回报率最好能在10%以上。
2.作为“丁克家庭”将来养老的钱是必备的，除了上述通过不断地投资让家庭的资产保值与增值外，成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险，希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品种供他们选择。
从成先生夫妇的收入情况来看，这个家属于小康之上的幸福家庭，而从成先生夫妇的生活需求来说，也是一种比较时尚的享受型生活。因此，对于这样一个家庭而言，设计一份合理、较实际的理财计划很有必要。专家建议，成先生的理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。成先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段，家庭收入不断增加且生活稳定。家庭年收入11.7万元。其中家庭的收入中，主动性（工资收入）为9.6万元，占家庭总收入的80%以上，房产和金融资产各占一半，该比例是合理的。其债务占家庭总资产的比例不到7%，债务支出占家庭稳定收入的17%左右，完全处于安全线内。
[理财建议]
1.家庭资产配置建议：一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。成先生只要留1万元银行存款即可，因为5万元的货币基金也属于应急准备金。20万元股票资金可以不动，但切忌盲目追涨，多关注理想的蓝筹股。5万元的货币基金、2万元的博时基金和1万元招商先锋基金可继续持有。其余的资金应当及时转为投资基金，如，债券型基金、股票型基金。购买基金可以采取“定期定额”的方式投资。同债券基金的“看似安全，实则危险”相比，系统化投资于股票基金可以说是“看似危险，实则安全”的。但基金一定要长期持有，如果投资一二十年，投资报酬率远远比储蓄保险赚钱快，也有助于更快达到理财目标，同时也为成先生夫妇养老做打算。外汇投资，是一种全球通用的投资技能，一般晚上的行情波动比白天更剧烈。成先生夫妇工作比较忙，把2万美元的“外汇宝”，购买各大银行推出的短期限、高回报率的外汇理财产品，从目前理财市场品种来看，保本型投资风险低，但收益相对属于偏高，具有可行性。
2.家庭保险保障建议：虽然成先生和妻子分别拥有了10万元和5万元的意外保险、保险意识有了、但工作压力太大，漫长岁月中，无法保证身体永无大恙，将来又要面对昂贵的医疗费用支出、养老等计划还是不够的，尤其是对于丁克家庭，提前储备养老金显得尤为重要。在夫妻两人收入高峰期就制定一份充足完善的养老规划，是使丁克家族快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。鉴于家庭的整体收入水平，成先生每年将家庭15%左右的收入给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种，这样可以确保晚年老有所养。（注：正常保费支出=年收入的15%~20%）
六、有老人的家庭
这样的三口之家，没有小孩负担，夫妻双方处于财富积累阶段，应制定扶养小孩计划，同时安排好老人晚年的生活。家庭的理财计划为：银行存款+保险+股票+风险投资。
[案例17]三口之家但无小孩的家庭
[基本资料]陈先生是一家广告公司的设计师，33岁；妻子秦女士是某小学教师，28岁；母亲：王女士，退休人员，58岁。理财困惑：老房变现后的资金如何进行投资？如何给全家购买合适的保险？两年内买私家车是否合适？
[理财分析]这是一个三口之家，小夫妻俩还没有要孩子，母亲王女士退休后和小两口一起住。这对夫妻虽属工薪阶层，但收入稳定，母亲每个月有600元的退休工资，每个月的医疗费大概要用去100元。夫妻俩分别有3500元和3000元的月收入，年终一共有6000元~1万元的奖金。结婚前他们贷款买了一套新房，现在每月要还1500元的房贷，目前房贷余额还有30万元左右，小区物业每个月的管理费是150元。一家三口每月基本生活开销在2500元左右。每月现金结余约3000元。
当时陈家买了新居后，将位于瓯海的一套老房子卖了得到13万元现金。关于这笔钱的用途，陈先生打算投向股市，因为听说最近股市行情看涨。不过夫妻俩都没有证券市场的投资经历。而且陈先生计划除了准备必要的应急资金外每月从结余的收入中拿出2/3的钱用来买股票，1/3拿去买基金。
陈家除了夫妻参加的社会养老保险外，还没有自己另掏腰包买过任何的商业保险。不过他们一直都有计划要为家里每个成员包括未来的小宝宝都买一份保险。陈先生给自己买一份大病险及附加意外险，为妻子买一份有分红功能的寿险，这样他们每年有一笔5000元的保费支出。此外，陈先生很喜欢研究各种世界名车，平常因为工作关系也经常坐小汽车，所以他很想两年内买一辆15万元左右的轿车。但一旦买车，就会每月增加一笔不小的开支，所以妻子对此有些吃不准，不能确定以他们俩固定的工资收入，到时是否有足够的经济能力来承担这笔开销？
[理财建议]陈先生的家庭属小康之家，加上尚未生小孩，家庭开支还不是很大，因此本阶段每月能有2850元的结余。但若生育小孩，家庭负担必定加重，因此，现阶段属累积财富的阶段。
从第一个计划看，将老房子出售后的13万元及每月结余的2/3的钱都投向证券市场，若没有足够的股市知识和了解行情的精力，不是很妥当。陈先生应分析自身承担风险的能力和投资回报的预期值，用适当的比例购买开放式基金，由专家帮助理财不失为一个好的投资方向。目前开放式基金的增值势头较好，可根据家庭生养孩子的预计时间早或迟、分配5万元~10万元的额度，预计年回报在6%~20%，4.6%的回报。
保险对一个家庭来说是非常必要的，但像陈先生和秦女士的所在单位，已为员工提供医疗的保障，因此陈先生的大病险似乎不是很有必要，建议为妻子买有分红功能的寿险，是一种类似投资的险种，能取得较银行存款略高的收益，但这种保险必须存满5年以上。若其母亲没有医疗保障，建议为其母亲投保一份大病及附加意外险倒是当务之急，防止意外的大额医疗支出。同时日常结余应考虑预留5%~10%，存银行以便不虞之需，可采取零存整取或预约转存定期的方式。
陈先生两年内想买一辆车，若采取免担保的按揭贷款（如，建行为一些单位提供的优惠贷款），年费用大约为，油200元×12个月+养路费200元×12个月+车险3000元左右+停车费150×12个月，合计支出约10000元，每月支出800元~1000元。15万元的车，购买需要首付30%即4.5万元，加上牌照及购置税费最低需另加2万元左右，以贷款期限5年，利率4.575%计算，每月付本息2010元。若原花费在平时交通费用上200元/月，那么买车后除还贷外每月要多付出800元左右。因此建议要么买车时将首付金额提高，贷款在5万元左右，每月多付出1800元还是可以承受，或者积累够资金再买车。
资料来源：建行温州市分行个人理财中心。
七、有两个以上小孩的家庭
有两个以上小孩的家庭，子女的教育负担会很重，而家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入来源，一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。理财规划：10%投资银行存款或货币市场基金+20%的子女教育金+50%投资债券和固定收益类资产+20%的资产投资在流动性较强的投资品种上。
[案例18]双胞胎女儿家庭的理财方案
[基本分析]该客户家庭为四口之家，夫妻双方为医生，人到中年，收入中等但比较稳定。有一对可爱的双胞胎女儿，刚上初中，六年后即将步入大学。虽然收入还行，但是由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余钱主要存入银行。保险方面，夫妻未投任何商业险，两个女儿各有一份综合险。他们的财务状况如下。
该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面的理财目标：
（1）住房改善：近两年希望将现有价值80万元左右的两室一厅老公房换成120万元以内三室两厅的新房；（2）子女教育：近六年为两个女儿筹备足够的大学教育费用；（3）购车计划：近期为丈夫购置一辆价值10万元左右的私人轿车；（4）安享晚年：希望15年后夫妻都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担。
[理财分析]近六年比较适宜投资风险小、收益稳的家庭理财产品，毕竟要筹集子女大学教育费用疏忽不得；为夫妻双方购置保险应尽快列入家庭理财日程安排中，从而降低收入风险；由于夫妻两人工作较忙不可能在理财方面投入过多精力，因此最好有理财顾问协助打理资产。尤其是在经济周期变动过程中，理财顾问可以及时调整产品投资组合，从而降低风险、把握先机；变卖现有80万元左右老公房从而购置120万元以内的新房是比较适宜的理财选择。
[理财建议]（1）住房改善：近两年将现在价值80万元左右的两室一厅老公房变卖，购置120万元以内的三室两厅新房；（2）子女教育：近六年为两个女儿筹备足够的大学费用，根据目前上海市教育收费标准及未来六年发展预测，预估计需要30万元教育资金；（3）购车计划：一年后为丈夫购置10万元左右的私人轿车；（4）购买保险：在女儿读大学之前，主要购买的险种为意外伤害险和重大疾病险，将意外损失对家庭收入的影响控制在最小范围内；待六年准备足额教育费用后，险种向养老保险方向倾斜，为夫妻退休保障基金做好准备；（5）准备嫁妆：为女儿准备适量的嫁妆也是人之常情，这方面的理财目标也是必要的（注：此条理财目标仅为额外建议，如有另外打算可酌情将这部分资金挪为他用，如：房产投资等）。
资料来源：上海银行。
八、“夹心族”——有老人有小孩的家庭理财计划
所谓的“夹心族”就是那些上有四位老人要奉养、下有孩子要教育的夫妇，他们经济状况和理财手段直接影响着三代人的生活，可谓任重道远。受我国计划生育的影响，一些年轻夫妇跨入城市“夹心族”的行列。家庭处于成长期，两人工作稳定，收入较高，负担不重，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累，给父母准备一笔安度晚年的养老金外，还应包括财务安全和资产增值。
[案例19]“夹心族”理财计划
[基本资料]35岁的雨轩先生在上海一家私营企业工作，妻子在机关工作，他俩还有一个5岁的可爱女儿。现在雨轩先生全家月均收入已达5000元左右，自住的房子价值30万元，买房时双方父母各支持了8万元，现在还有10万元银行贷款未还清。除去每月还银行贷款1000元，加上日常生活中的水、电、煤气等费用及正常的开支，每月能节余2500元。由于夫妻俩平时工作都比较忙，每年的结余也就处理得比较保守。有5万元的国债、3万元活期存款。他们暂时没有做其他方面的投资。最近，夫妇俩刚给女儿买了年交保费约5000元的两全保险。除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，雨轩先生和妻子没有买任何商业保险。为了更好地保证和改善全家今后的生活质量，雨轩先生希望做些股票、基金或者债券方面的投资，最好能够获取8%左右的年投资收益率。同时希望专家还能推荐一些养老和意外保险方面的品种供自己选择。
[理财建议]雨轩先生家庭处于成长期，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属于中等偏上。建议金融资产组合比例为：5%保障类寿险、30%组合存款和债券、65%股票基金及理财保险。
1.家庭资产配置及投资建议：一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。雨轩先生留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余可以存成不同期限的多张定期存单。巧买基金筹集教育费用。建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育经费，因为教育储蓄免征利息税。等孩子上小学，开始培养他的理财观念，帮他开设自己的活期账户，委托银行每月将孩子的教育费用和必要的生活费自动转入其账户，由孩子自己来规划和支配，家长进行指导。办理教育储蓄，存期6年，则孩子上高中时凭受非义务教育的证明，即可享受利率优惠和免税待遇。赡养老人费用。平时可以通过委托银行将老人的赡养费定期转入以老人名字开设的账户，日月累积十几年下来也是一笔不小的数目。
2.家庭保险保障建议：可以为孩子购买适当的子女教育金和重大疾病保险；也可以为双方父母购买一些意外伤害险和重大疾病保险，目前已经有针对老年人的保险，比如，新华人寿的“美满人生险种”、友邦保险公司的“友邦安心保”等。同时夫妇俩自己也应该购买一些寿险。
资料来源：《家庭百科报》。
