一、手机理财的涵义与功能
“手机理财”又称“移动银行”（MobileBank）或“手机银行”，它是货币电子化与移动通信业务的结合，指利用移动电话办理银行有关业务的简称，其实质是移动通信网络上的一项电子商务。手机理财由手机、GSM短信中心和银行系统构成，它通过GSM网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统，是当今最新的金融服务方式。手机中的SIM卡之所以能够实现支持移动增值业务，是通过SIM工具包STK实现的。
STK是一种小型编程语言，允许SIM卡运行自己的应用软件。申请手机银行业务的用户必须首先确定自己的手机是否支持STK卡，然后向移动通信运营商申请开通“手机银行”服务，手机用户必须将原来的容量为SK的SIM卡更换为32K的STKSIM卡。手机理财可帮助人们轻松地进行个人理财，将使传统理财方式产生新的革命，其手机理财主要功能涉及账务查询：即通过手机查询用户在银行的（存折、信用卡）账户余额；自助缴费：可直接在手机上查询及缴纳手机话费和其他费用；银行转账：通过手机可进行信用卡、存折之间的资金转账以及证券交易、外汇买卖等金融服务。此外，还可通过进入短消息平台，查询股市行情、外汇牌价、航班信息、天气预报等。
手机银行产品有SMS和WAP两种形式。SMS类的手机银行业务是由手机、GSM短信中心和银行业务系统构成的。手机与GSM短信中心通过GSM（2G）网络连接，而GSM短信中心与银行系统之间的通信可以通过网络来完成。某些情况下，短信中心还可能通过一个业务增值平台与银行前置机相连，以减轻短信中心的负担。在亚洲市场上，SMS手机银行得到了消费者的高度青睐。中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行等金融机构都推出了这种业务。国外做得比较有特色的是韩国SK电讯。该公司整合运营的手机汇款服务，推出了全新的“M-BANK”服务项目，作为移动金融服务品牌“MONETA”中的重要业务。
二、我国手机理财业务的现状
由于手机理财具有使用简单、操作方便、加密传输、安全可靠、异地漫游、覆盖面广等优点，因此一经推出就受到了广大客户的欢迎。目前手机理财服务已在不少国家和地区投入使用，它不仅为人们办理银行业务提供了便捷的服务，更重要的是它将改变人们的生活方式和观念。我国手机理财虽起步较晚，但发展迅速，正步入快车道。1999年3月，香港多家网络公司先后与银行及证券公司合作，开拓了通过手机进行银行及证券交易的全新业务，使客户可以方便地进行“流动理财”，手机也由此成为香港人“掌上理财”的最佳伙伴，2000年5月25日，中国大陆首例全国性手机理财业务在北京诞生。以斯伦贝谢公司提供的基于Java技术的Simera SIM卡为基础，中国最大的网络运营商中国移动通信集团公司第一阶段在17个省份推出手机理财业务，三家大型金融机构中国银行、中国工商银行和中国招商银行在该项目中成为其最有力的合作伙伴。中国联通也正与有关商业银行密切合作，联合向社会推出这一新的服务项目。
中行、工行和招行的手机理财服务内容不断丰富，各家银行所提供的服务都涵盖了广泛的功能。招行的“移动银行”服务包括账户查询、多功能转账、自助缴费和证券服务等多项个人理财功能，客户可以直接通过全球通手机界面完成该行一卡通、信用卡、活期存折等账户内本外币余额及近期交易的查询，可以进行多种个人账户之间的资金转账，将活期存款转成所需的定期储蓄存款，可以查询和缴纳手机、寻呼机等多种日常费用，还能随时查询深沪两市的股票行情并进行买卖。中国银行则提出了“跨时间地域理财”的概念，为手机用户提供异地漫游理财服务。中国工商银行更是致力于为各类客户提供全方位、多渠道的电子银行服务，借助电话银行、网上银行、手机银行和遍布大街小巷的自动取款机和自助银行等，初步搭建起一套电子银行综合服务体系，并在2001上半年工行手机理财实现交易量3100万元，且增长势头不减。在交易的安全性上，目前三家银行推出的该项服务的安全性都是有保障的，不仅银行对发出的信息加以保密，而且手机的STK卡上发出的信息也是加了密的。由于手机理财办理的每笔交易信息都需通过密码验证，每笔交易信息再必须经过银行加密后才能发送，对交易的安全性，用户尽可放心。据专家观点，手机理财的加密功能已高于现有的电话银行，因此其可信赖程度仅次于ATM自动柜员机。
手机理财的发展使传统证券交易方式发生了革命性的变化，移动证券交易方式正在走入千家万户，并有可能将新兴的网上证券交易方式抛在后面。2001年5月北京移动推出“手机证券”业务，北京的全球通手机用户在申请该业务后可利用手机的中文短信息功能直接进行股票信息查询及股票交易，用户可通过手机的中文短信息功能直接进行与股票交易相关的操作，包括行情查询、股评查询、交易委托、交易信息查询、设置到价提示、自动返回和成交回报等。目前手机理财业务按短信息条数单向收费，在发送业务请示短消息时不计费，在接收业务完成短消息时计费，按0.10元/条的标准收取。同时，手机理财无需月租费，漫游不加价，交易成本低。手机理财还可借助短信息的交互对话技术使银行与每位顾客进行深入细致的交流，及时了解其对服务的不同需求。这种方式是非强迫性和循序渐进的，同时也是人性化的服务方式，为双方所愿意接受。另一方面，由于GSM网覆盖广泛，在GSM网覆盖到的地方，都可以提供手机理财服务。可见，手机理财丰富了银行服务的内涵，人们不仅可以在固定的场所使用自助银行、传统电话银行、网上银行服务，更可以在出差、旅游途中轻松地处理各种金融理财业务，这种便利、高效的理财方式正成为手机一族的新时尚。
三、目前手机理财存在的问题
手机理财在我国尚属新生事物，还处在起步阶段，因此在其发展过程中不可避免地会遇到这样那样的问题。
第一，手机理财支持的手机型号的限制。目前支持STK卡的手机局限于摩托罗拉的CD928+，V998+，L2000及以上产品，诺基亚的6150（V5.0以上）及以上产品，爱立信的T18SC，T28SC及以上产品，许多旧型号的手机无法开展手机理财业务。第二，申办手续烦琐且需多次缴纳费用，客户要享受手机理财的服务必须另外花钱换STK卡，每次使用都需要交费。另外，手续繁琐，需要到电信部门提出申请，并在银行办理相关的手续。第三，人们对于手机理财的认知程度、对其安全性的考虑与方便性的接受程度不一。如同电脑一样，手机理财需要一个市场培育与适应的过程。第四，目前各银行推出的手机理财服务彼此都不兼容。32KBSTK卡的容量决定了在一张卡上只能使用一家银行的服务，但对于用户来说，除了代交代付外，如果要实现不同银行之间的转账则很不方便。对于拥有不止一家银行账户但却只有一块Sim卡的用户来说，就只能做“要鱼翅还是熊掌”的选择了。第五，目前国内移动通信网络的整体稳定性还有待进一步提高。第六，相关政策与法规还不完善。需要研究手机理财及电子交易的特性，并对现行的法律框架进行调整，制定相应的监管措施，以加强对此项银行新业务的监管，防范其中可能出现的风险。
四、手机理财的发展趋势
作为货币电子化与移动通信业务相结合的产物，手机理财前景广阔。到2003年，全球移动金融服务收入将达200亿美元。目前，尝试手机支付的人虽然只占用户的10%，但国外某研究机构认为，到2008年，全球移动商务用户将达到16.7亿人，将产生5540亿美元的收入。手机理财给现代银行业带来了深刻变革，也给银行业带来巨大挑战。能否跟上现代信息科技的发展并积极调整发展战略，成为银行胜败存亡的关键。比尔·盖茨曾预言传统商业银行将是“要在21世纪灭绝的一群恐龙”，这在某种程度上确非危言耸听。同时，手机理财中一些高智慧的综合业务，诸如综合理财、财务顾问等个性化极强的金融服务需求，更需要银行提供高智力含量的服务来满足。由于手机理财发展需要的巨额投资，在开发和运用信息技术上，大规模、全球化的国际性银行更有优势，因而手机理财不可避免地会使国际银行业合并与收购的浪潮加快发展。可以预见，未来随着电子技术和电子商务的不断发展，手机理财必然会成为我们身边的忠实的“管家”和得力的“财务顾问”。
五、手机银行
用户可以利用手机理财来对自己的银行账户进行理财活动，它包括账户管理、转账、查询、汇款、银证转账和外汇买卖等一系列的金融理财活动。同时还可以办理各项银行中间业务，如，缴纳各种费用，水费、电费、煤气费、电费、交通费等的缴费活动，凡是在当地需要到银行去办理的业务都可通过手机来轻松完成。随着银行代理业务范围的扩大而增加，缴费完成的全是银行的中间类业务，不必再花时间到银行营业厅柜台排队办理。“手机银行”十分安全快捷，如，建行、工行推出的手机银行从手机端到银行端全程加密，并采用交易额度限制等业务控制措施，保证客户交易和账户资金的安全，实时在线交易，传输速度最快可达每秒153.6K，是拨号上网速度的3倍，解决了手机用户手机上网慢的缺陷。
中国联通和中国建设银行联合推出了“手机银行”业务，该“手机银行”业务是基于中国联通CD-MAIX网络及其BREW技术，以中国建设银行“e路通”电子银行平台为依托，具有手机理财、手机支付及手机电子商务功能，号称是“随身携带的银行”。中国移动和其他银行也都对该项业务表现出了浓厚的兴趣，包括民生银行、工商银行在内的多家银行，已开始尝试和中国移动合作，提供了基于短信模式的手机银行服务。2000年初，中国银行与中国移动签署了联合开发手机银行服务合作协议，并于同年5月开始开通北京、天津、上海、深圳等26个地区手机银行服务。几乎同时，中国工商银行以及招商银行与中国移动也开通了手机银行系统。光大银行、广东发展银行也都纷纷推出了该项业务。“手机银行”业务是银行金融服务和移动通信服务相结合的创新，将成为继网上银行出现之后的一种新兴银行服务渠道，延伸了传统银行服务和网上银行服务。由于“手机银行”具有移动通信随时随地的独特性，使它成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
手机银行银信通是中国建设银行采用现代通讯技术，通过手机短信息提示的方式，由银行主动向客户提供账户资金变动等信息或客户自主操作手机查询、充值等金融服务的产品，其主要特点是：第一，服务与功能：账户变动及时提醒、查询、充值和金融信息等。第二，特色与优势：覆盖广泛，操作便利，可享受全天候服务；申请简单，手续方便，客户可通过手机即可注册，也可通过柜台进行签约，注册或签约后即可进行手机银信通的服务；从手机端到银行端实现了全程加密，采用了多种加密算法。同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，以保证客户交易和账户资金的安全。第三，办理手续：手机自助注册或柜台签约。第四，常用短信指令。
人们面对不断创新的理财服务和投资产品踌躇满志，但投资领域法律的不健全，对理财市场信息了解、操作知识掌握缺乏等因素，造成其投资理财行为举棋不定，人们迫切需要同具有良好形象的理财投资金融机构和专家建立长期而有效的学习、交流渠道及合作机会。家庭理财策划，是指理财策划师在对客户个人及家庭依据其财务状况现状及其变化趋势进行分析、评价的基础上，结合客户的家庭理财目标和风险偏好，综合运用存贷款、股票、保险、信托、基金、期货、期权、外汇等金融产品及工具，为客户制定个性化的理财策划方案，针对客户在储蓄计划、投资、保险、税务、教育、退休、遗产等方面存在的问题提出合理的建议及措施，在保障客户财务安全的前提下，实现家庭理财目标的过程。
