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第15章 选择适合自己的投资:像投资自己那样去理财(4)

这时,她已经变得很有自信,既然掘到人生的第一桶金,就应该大胆去创造新的财富。她加倍用心地工作,将自己所学到的付诸实践,同时细心地观察本公司与其他业务伙伴的经营、运作方式。为了使自己达到更高的水平,她常去附近的高校旁听,她涉猎的内容很广,经济、政治、法律、外贸等,她深信这些方方面面的知识在她的致富道路上都将发挥作用。

不断的积累使她更善于思考,眼光更敏锐。她发现自己对家庭装饰很感兴趣,就着力吸收这一行业的知识。她干脆辞去了工作,小试牛刀,租了一家店面,从事家庭装饰品的销售。当时还很少有专门的家庭装饰品店,和建材一起出售的家装用品都显得平常、样式单一。而她的小店中琳琅满目的漂亮装饰品很快吸引了内行人的眼光,并给她带来了第一笔生意……

不久,小店面变成了大商铺。她的生意越做越大,终于拥有了属于自己的企业。她并未满足于现状,而是继续不断寻找新的财富点,不断创造新的辉煌。

许多年过去,她早就成为商界女强人,一个亿万富翁。我们不禁要问,她凭什么取得成功?她智力平平,没上过几年学;她没有贵人相助,全靠孤军奋战;她压力繁重,四个孩子的衣食住行全靠她一人打理……

其实,原因不过还是那两个字——财商。不甘于贫穷,不想再被金钱奴役,要做个富翁,让金钱为自己服务,这是财富观念;努力学习、吸收知识、提高能力,再苦再累也不放弃,这是财富素质;敢于行动,看准了就去实现自己的财富计划,不怕失败,百折不挠,这是财富创造。

她所做的一切我们都能做到,何况,我们这些受过高等教育,思想更为先进、素质更为全面的新女性本身就具备很多比她优越的先决条件。所以,马上将自己的头脑在财商方面一点一点地武装起来,不懈地发展、充实、丰富自己的财商,做一朵为自己骄傲的“铿锵玫瑰”吧。

控制自己,拒做“Buy”金女人

每当百货公司的年中庆或周年庆,广告、折扣及赠品吸引了很多女性朋友流连忘返,一不小心,下个月的信用卡账单可能就会战果辉煌。如果你可以聪明消费,做好信用卡管理,绝对可以精省小钱,消费不吃亏,完全拒绝做一位不懂精打细算的“Buy”金女!

各大百货公司的周年庆真是遐迩闻名,这些周年庆甚至缔造了许多“消费奇迹”,让很多的女性朋友荷包大出血。

这些消费盛况真是让人大开眼界。往往早上七八点,天才刚亮,百货公司门一打开,随即涌现万人潮。有些人请假、不上班,就是要抢购限量商品。有穿着时髦的时尚美眉,顶着洋伞在排队;也有装扮美丽的贵妇,等着抢买一瓶5万元的顶级乳霜。百货公司的一个周年庆,光是一个楼层化妆品疯狂抢购的销售状况就是平常的几十倍;有些商厦索性六十小时不打烊,赚得盆满钵满。

而除了周年庆典之外,现在服饰、梦幻内衣,甚至是日本北海道帝王蟹,都可通过电视或网络来订购。在家里看电视,只要一不小心,下个月的信用卡账单就可能“炮火连连”。看到屏幕上光鲜亮丽的名模在走秀,很多女性也想试试自己在红地毯走秀的俏丽模样,几秒钟的想象空间,几千、几万块的金额,就可能因此从指缝间溜走!

很多粉领女性、单身熟女,甚至是年轻的妈妈族,因为消费不节制,而成为“月光族”、“透支族”,甚至是债台高筑的“负债族”,然后跻身“跳楼一族”。看来,聪明消费及做好信用卡管理,真是女性朋友一个非常重要的理财课题。因为,花钱消费,应该是要让自己的生活过得更好,而不是要让自己背负债务,甚至要花费掉自己的养老钱,那还真是得不偿失!

可是,很多人还无法察觉自己的消费无度。那么,到底要怎样才知道自己是不是位“Buy”金女呢?先看看你是否有以下的情形:

衣橱里塞了5件以上没穿过的新衣服。

心情变化很快,花了钱之后,心情马上又低落了。

走到店面准备购物就觉得异常兴奋。

把婚礼或活动当成Shopping的借口,而不是着重于分享别人的幸福、快乐。

已经债台高筑,敷入不出。

先别急着创造经济奇迹

行为学研究学者曾经指出,没有钱的人站在商店橱窗前,如果感觉到身边有人,就会先让到一边,因为这些人知道反正什么也买不起,所以更愿意让路给有潜力购物的顾客。

可是年轻女性可不同,就算刷爆卡,名牌包包里只有少许现金,一样展现强而有力的消费潜力。

有人曾经统计过,一般粉领上班族,每个月花的交通费、喝品牌咖啡的费用、置装费,以及和朋友唱KTV等娱乐费用还真是不少。

如果你能确实节流,减少这类吃喝玩乐的开销,每月省下三两千元的资金不算难事。财富的累积速度本来就需要时间帮忙,如果你总是怨叹自己是“月光族”,却又羡慕那些开名车、有千万存款的精英女性,那么,你理财的第一步,就是要先改变目前的消费习惯。

改变你的消费习惯,要有预算的观念,如趁着百货公司的周年庆典买东西,原本是很合算的,但是,趁着打折的时候买东西,是要用较少的金钱买到想要的东西,而不是因为打折期的闲逛而产生更多预算外的花费。没有预算的观念,虽然每天都可以买到很多意外的战利品,但是,每个月你收到账单时,在支出方面,也可能会产生令你意想不到的天文数字!

其实,购物是一件让人心旷神怡的事情,聪明的女性朋友可以运用聪明的省钱购物绝招,让自己在买东西时精省“小钱”,然后让“小钱”去滚“大钱”,才不会到最后望着满屋子买回来的战利品及账单,摇头感叹自己是个败家子!

追查你每一分钱的来龙去脉

追查每一分钱的来龙去脉,最好的方法就是做好存折管理,因为现在大部分人都把钱存在银行,存折上会记载你在银行所有资金进出的记录。聪明的女性每个星期至少刷一次存折,或在网上银行查看金钱进出的往来状况,只要5分钟的时间,你就能了解每一分钱的来往状况,进而提醒自己要开源节流。

养成记账的习惯,拒做“Buy”金女

聪明的女性会时时刻刻盯紧自己的收支状况,身边会有一个小账本,把每天的消费支出都记下来,然后每个月进行比较总结,看看哪些钱该花,哪些钱不该花。然后在下个月消费时就会注意,从而节省开支。收集发票也是一种简单的记账方法,因为收入多半是由公司直接存入户头,支出较为复杂。将发票按日期收纳好,不但可以兑奖,还可以从中分析出自己在衣食住行上的花费,拒做“Buy”金女,更可以让自己成为小富婆。

有人说,美丽的女人懂得投资外在,聪明的女人懂得投资内在!做个内外兼顾的美丽女子,做好预算,把钱花在刀刃上,就是最基本的理财功课。充实自我的理财观念,才能让每一分财富,都能在你生命中发挥恰到好处的作用。

单身未婚的你是租房或是购房

前几年,如果有人问你租房合算还是买房合算时,你以及大多数人的回答可能都是:有钱,当然是买房合算。“租房子就像为别人打工,而贷款买房则是为自己打工。”谁都想拥有真正属于自己的一个避风港,一个温馨的小窝,在他们看来,“租的房子不是自己的家”。在房地产交易会上,很多年轻人都有类似的想法,看房的人中年轻人也占有很大的比重。

但现在,估计你的想法可能也不会变,只是现实逼迫你慢慢来计算一切,认为租房合算的人也就逐渐多了起来。甚至有人把自己唯一的住房卖了去租房子;一些本来打算买房结婚的年轻人,也重新考虑起租房结婚的可能性。有些人也表示目前更乐意租房子,认为“买房的话,只能是为银行和房地产商打工,天天担心有特殊事情花费,月月都为月供发愁,整个人都被金钱和房子奴役住,这种生活真的很累,精神压力也太大了。”

那么,哪些人适合租房,哪些人又又适合买房?租房或买房,到底孰亏孰赢?哪个更合算。有些经济学家算过一笔经济账,还银行20年的借贷利息,相当于甚至高于租20年房的租金费用。比如以现在的房价,在北京一般的位置买一套100万元左右的房子,首付款要30万元,组合贷款70万元20年期,每月要支付的利息就要3000多元,而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息,每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了,“如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方,会不会更加合算呢?通过国家的调控政策,说不定房价真的会下降呢?我应该用这笔钱更好的发展自己的事业。”另外就是一些需要大量贷款才能购房的年轻人,对他们来说,大量的贷款会抑制他们的发展空间,选择租房可能更合算。

而对于有父母资助,资金宽裕的部分年轻人,似乎购买自有住房比较合算。从长期来看,在一个比较成熟稳定的房地产市场,投资房产的回报率应该围绕着贷款利率上下波动的。如果不是在合理范围内,市场上可供出租的房源和有需求的租房量就会反复调整,使市场保持合理的状态。在一些房地产价格保持稳定的发达国家,住房的自有率基本保持在60%、70%这样的水平。而在房地产市场逐渐趋于理性的大背景下,房租支出一般不会低于存款利息,租房的和买房的都不会吃大亏或者占大便宜。租还是买,取决于生活方式。当然,对于租房买房哪个合算,还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。工作、生活不稳定时,租房可作为更多年轻人的选择。

小刘,36岁,未婚,现在她已在外企工作了15年,99年派到北京,负责华东、华北的管道开拓,业绩斐然,春风得意。她每个月一半时间都在出差,有两个星期留在北京办公室,住在公司安排的公寓,只她一个人住,有阿姨隔天来帮着打扫及煮饭,生活惬意。她喜欢购物,整个公寓满地都是搜猎来的装饰品。

因为太忙、太奔波,出差时曾摔过一跤,伤得颇重,现在偶然还会痛。因为时常出差,没时间交男朋友,也没有经济上的需要。

公司最近换了一位总经理,总经理想将她以往的住房津贴等取消,对她暗示一两年内,她可能会调回广东总部。

她有银行存款50多万,每月也能储蓄1万多。现在有一半资金买了基金,一般资金是现金。基金购入是中长线,基金表现不是太好。她也不知道应该怎样办,自己的财经类知识也很有限。

她有几方面,正在考虑:

不知道应该不应该买房子。假如买,在广东还是在北京?

一两年后假如北京工作本地化,回广东即会失业。她想,她的事业还是应该在北京发展。

基金表现一般,但总比银行1%的利息好。

分析:可以从几个层面去分析

事业是否是人生的一切?

广东——北京,何去何从?

健康

资产保值

事业可否是人生的一切?

现在的高薪工作,的确能将人生扭转弯曲。高压力,往往使人将每个人每天的精神全放在里面,没有时间为自己的时间去打算将来。

由于能自给自足,也由于生活圈子的窄小,现在已储蓄超过50万,每月能储蓄1万元左右。

在年轻时,事业正在冲刺(25岁至35岁),分配在事业/家庭比例是9:l;现在(35岁至45岁)应平衡一些,事业/家庭逐渐变为7:3;再到年纪再大(45岁至55岁),事业/家庭时间分配应变为5:5。

毕竟,打工的事业变量很多,诸如改组、公司改革也常见。家庭也是一种事业,也需要时间去培养。建议她多花时间,扩大圈子,多认识一些事业以外,没有利益交往的朋友。

每个人都会到60岁,退休时,同事之间感情会人去茶凉,剩下只有事业以外的朋友。

所以在工作时,一定要建立同事以外的朋友。我们都要现实一点,同事无论感情多好,你只要不在岗位上,同事的感情都会变得很淡,你只剩下你以往的朋友。因此,工作多忙,也要拨一些时间,培养一个工作以外的朋友圈。

这个案例,也是我碰到的不少成功女性的一个写照。

年近40,单身,不缺钱,青春已过,就是没有男伴。她们的传统观念,甚至她家的观念,都应该是男孩购房,女孩单身购房干什么?

她有人民币50多万,感觉自己很富有,其实并不是。一般40岁的人,成功的,已经供了一套房,市值50万至1百万,都放在房子里。她没有购房,资产还是现金,购买基金也亏本,钱正在一年一年地贬值。

由于中国经济发展迅速,除了偶然政府打压高房价外,房价到头来还是一年比一年贵。便宜的房价会一去不复返。

建议一;赶快去挑选合适的房买来自住,是不会错的。

广东/北京,何去何从?

其实她心中已有数,半年后公司本地化,她便会失去工作。她不想回广东,相信到时候会留在北京找工作。她已准备要花半年时间去找,未来工作待遇也可能会是现在工资水平的6折。

任何一个派到北京工作的经理,都应该有心理准备,3至5年间位置就会本地化。在这3至5年高薪厚职时,应该将剩余金额,买大额的退休金,5至10年内供满。她在广东没有退休金,在公司也没有退休计划,只有自己准备一笔自己的退休金。

建议二:每月供款,7年供满的退休计划,可以去实行。

由于她没有家庭负担,老人也由单位来保障,她不需要太多的保险保障,一个简单的30万分红险便足够了,保险每月2000元,10年期。

健康

由于以前受过伤,所以身体有一些小毛病。现在她应该注重运动,调理身体。

建议三:购买两种医疗保险:

(1)住院保障险:手术费保额10万。

(2)重疾险:包括25种重疾,例如癌症、心脏病等重疾,保额30万。

以上两种保费,每年花费1万元,但物有所值。

年轻时用体力青春去赚钱,年老时用钱去买健康。由于她时常出差,意外发生的风险比别人高,健康险要买得足够。有健康,才有精力去赚钱。健康是事业的前提,要留意,凡事量力而为,不要太牵强。

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