§§§第一节 孩子教育投资的理财规划
俗话说得好，知识就是力量。成功不一定靠学历，但在现代社会中，知识无疑会给一个人的职业生涯带来竞争的优势。那么，子女教育基金要多少才够呢？看看每年飙涨的学费，再想想现在的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭中仅次于购房的一项支出。
有人估算，现在一个小孩要在国内读到大学毕业，学费在15万元左右，还不包括生活费；如果出国留学，仅留学费用就需要30万～60万元！这些都是现在评估的数字，假设学费每年增长3%，十年后在国内读到大学毕业的费用在20万元左右。是不是不可想象？
面对如此庞大的教育支出，父母应该怎么办呢？多数夫妻在孩子上初中时才开始认真地为他们上大学存钱，但到此时才存钱已经太晚了。所以父母应该尽早规划，让孩子在起跑线的时候保持不输的地位。
那么，子女教育规划都需要考虑什么问题呢？
1.规划期限。在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀将使财富缩水的效果特別明显，那么最好选择比较积极的工具，例如股票型基金。如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具，例如高配息的海外债券基金。就投资的角度而言，长期累积下来的复利效果是很可观的。因此，子女教育规划应该及早行动，甚至在小孩出生前就可以开始。
2.风险偏好。所有的理财规划都依据于投资者本身的风险偏好。积极进取型投资者一般要求高收益率，但同时也要担负一定的高风险；保守型投资者不愿意承受高风险，一般注重于低风险的品种。由于子女教育基金的风险承受能力较弱，一般不建议投资高风险品种。
3.财务资源。投资者所拥有的财务资源也是规划时要考虑的因素。经济实力强的一般会选择出国留学，甚至小孩上初中时就出国，而且由于其风险承受能力较强，可以考虑投资较高风险品种。经济实力较弱的可以选择先在国内读大学，教育规划应该较早开始，以获取复利的可观收益。
考虑这些问题后，我们再来看看应该采取哪些步骤进行理财规划。
如同任何投资计划一样，设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨是规划子女教育基金的三部曲，其具体内容如下：
1.设定投资目标
计算子女教育基金缺口。
设定投资期间。
设定期望报酬率。
2.规划投资组合
了解自己的风险承受度。
设定投资组合。
3.执行与定期检讨
坚持子女教育基金计划。
坚持专款专用。
定期做调整。
§§§第二节 教育储蓄PK教育理财
教育理财的方式一般就是教育储蓄和教育理财，家长该如何选择？我们就让教育储蓄和教育理财进行一场PK，家长们根据自己的需求进行取舍。
第一：功能方面，教育理财优于教育储蓄。
教育储蓄门槛较低，50元起存比较符合普通百姓的实际收入情况和聚少成多的生活习惯，所以作为教育投资比较理想。但教育储蓄因古板、呆滞而一直制约着自身的快速发展。业内人士认为，教育储蓄三大劣势有待突破。其一，参储对象范围狭窄。按规定，教育储蓄到期时，储户要提供接受非义务教育的录取通知书原件或学校开具的相应证明原件。若客户不能提供证明，则存款转变为一般储蓄业务，不享受利率优惠。所以，从规章制度上限制了所有在校中小学生参加教育储蓄的可能。其二，教育储蓄的存款额度太小。随着人们生活水平的提高，学生的日常消费也呈快速增长之势，而教育储蓄“每一账户本金合计最高限额为两万元”的规定显然不适应变化了的市场行情。其三，存款方式过于死板。教育储蓄规定每月定期向银行存入固定金额存款，以3年期为例，储户一月去一趟银行，总共得跑36次银行，而6年期的，就得往银行跑72次。虽然银行推出了可以分两次性存款的政策，一次1万元，但又不太符合老百姓零存整取的初衷。
相比之下，教育理财要灵活得多。没有烦琐的手续，投资者无须入学通知书原件或学校开具证明；没有最大限额，投资者只要跨过1万元门槛，便可享受利润回报；投资主体宽泛，不受学生身份限制；客户拥有提前终止权，增加了资金的流动性；包括外币理财，而光大银行有效地消化了汇率变化给客户带来的损失。
有人认为，教育储蓄的另一大卖点是免税，但据光大银行一位客户经理介绍，阳光理财“E计划”也是免税的。同时，与阳光理财“E计划”相配套，光大银行还提供理财讲座、存款证明、信用卡、出国购汇、为高端客户的理财规划设计等多种金融服务。
尺有所短、寸有所长。理财专家认为，无论教育储蓄还是教育理财，它们都是根据不同目标群体设计出来的差异化产品，“萝卜白菜各有所爱”，不能以偏概全地认为哪一种产品好，而哪一种产品不好。
第二：安全方面，教育储蓄优于教育理财。
银行业有一句话：“收益与风险是一对孪生兄弟，收益越高，风险越大；相反，收益越低，风险越小。”而老百姓也有一句话，叫做“有钱存银行”，其言外之意在于相信银行信用和存款的迅速变现能力。那么，对于学生家长来说，为了孩子上学，要考虑收益，更要顾忌风险。
教育储蓄是国家为支持教育建设而推出的带有明显倾向性的储蓄品种。它的预期收益在三种产品中最高，但是要达到预期目的，储户要经过“磨难”，否则收益稍纵即逝，结果成为画饼充饥。
第一，教育储蓄规定每月定期向银行存入固定金额存款，期间如果家长有事耽搁，次月不能补齐，银行只对违约前的存款按优惠利率计算，对以后的存款则只按一般储蓄计算。
第二，按规定，教育储蓄到期时，储户要提供接受非义务教育的录取通知书原件或学校开具的相应证明原件。若客户不能提供证明，则存款转变为一般储蓄业务，不享受利率优惠。所以，如果孩子不能按照原始的投资计划升入高中或大学，那么，教育储蓄预期的高利率就一笔勾销了。但教育储蓄的风险最大限度上会沦落为普通储蓄，不会落得“血本无归”。
相对于教育储蓄，教育理财的风险则来源于银行信用和利率的上升。教育理财产品从本质上讲，仍然是人民币理财和外汇理财的延伸。它募集投资后，主要投向个人投资者不能涉及的央行票据、国家级信用债券和银行间债券。从风险角度讲，央行票据和国家级信用债券是以国家信用为担保，而银行间债券是以国际知名银行信用为担保，所以安全性极高。
第三：收益方面，教育储蓄优于教育理财。
与人们的消费指数相比，银行里的存款还在遭受着“负利率”的侵蚀。所以，对于学生家长来说，如何使银行里的教育储备收益最大化非常关键。选择投资，首先应该了解教育储蓄和教育理财能够为投资者带回多大的收益。
教育储蓄是某些商业银行以支持国家教育建设为目的，向未来在校生的家长提供的相对于普通储蓄利息较高，免征利息税的储蓄品种。据了解，央行规定教育储蓄的最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年三个品种。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。假设人民币存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分别为2.25%、3.24%和3.60%，而同期零存整取年利率分别为1.71%、2.07%和2.25%。以1万元为例，存1年可得利息225元（10000元×2.25%×1年），本息合计10225元；存3年期可获得利息972元（10000元×3.24%×3年），本息合计为10972元；存6年期可获得获利息2160元（10000元×3.60%×6年），本息合计为12160元。10000元同期零存整取本息合计分别为10171元、10621元和11350元。由此可见，整存整取比按零存整取年利率所得利息分别多出了54元、351元和810元。
