养成储蓄的好习惯
1．弄清该不该储蓄
不要让可以增值的资本闲置。但财商开发还有一个观点：银行是最安全的保险箱，那么到底该不该存钱呢？其实这并不矛盾。从资金时间价值即机会成本的角度来看，应该让金钱流动起来，运转起来，最大可能地让你的钱增值。有多少钱都放在家里求心中踏实，那肯定是错误的； 为求安全完全把钱存入银行保值而不敢把它投入市场盈利今天看来也不可取。但是究竟我们还要不要储蓄呢？或者说在什么情况下应该储蓄呢？这完全应根据自身情况来决定。片面地反对储蓄，是不明智的。
2．储蓄可以增加成功的机会
香港某企业青年雇员陈先生，他从进公司起，就养成了良好的储蓄习惯，几年下来，已有几万元的存款。陈先生看准市场，毅然辞去外企工作，租了两间房屋，购置两台电脑，搞起了小型信息服务中心。两年下来，他竟获利几十万元，公司也由当初的两人增加到十几个人，自己还做了公司经理。
其实，看到机会的人，是很多的，但好多人都没有走这条路，为什么呢？恐怕手中没钱就是原因之一！
在你还没有成为大资本家或大富豪之前，你自己就是提款机，额度就是你赚的钱。支出少于收入，听起来好像没有什么了不起，但是可以确定的是，储蓄也是一件很有意义的事。因为：
（1）你可以通过储蓄和投资致富。
（2）储蓄会让人感到快乐，并且是轻而易举之事。
（3）你可随意更改对储蓄的信念和看法。
（4）储蓄能让你成为百万富翁，通货膨胀甚至也会帮助你。
难以置信吧？当你发现这四种说法都是事实，你会感到非常兴奋。
现在让我们一步一步慢慢来。
人往往错误地认为“等我收入够多，一切便能改善”。然而事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多。事实说明：不储蓄的人，最后能够拥有的也许就是债务。
所以，储蓄愈早开始愈好。如果你现在18岁或20岁，还住在家里，那么现在就是储蓄的最好时机。只有这个时候，你的支出最少。即使你必须有所“支出”，但这和你搬出去住以后的开销相比较，已经很少了。
或许你会反驳说很多企业家都遭遇过破产。没错，但他们没有消费负债，他们的生活品质很朴实。他们之所以会破产，不是因为个人不节俭，而是因为许多事与愿违的情况发生，或错估形势之故。
大企业创始人想要致富，他们把它当做目标，为了达到目标，其他都是次要的。外表对他们而言并不重要，他们想要达到目标，所以厉行节俭。
或许有人会说：“我是例外，我是那种把所有的钱花掉，但还是可以致富的人。”不能排除这种可能性，毕竟世界上总是有些无法解释的诡异现象发生。
但不要以为这种事就会发生在你身上。况且，储蓄做起来或许没有那么难，只要改变你的信念即可：储蓄一点都不难。
即使你现在想要享受人生，也应该养成储蓄的习惯，不可半途而废。
3．养成坚持储蓄的习惯
一个人或一个家庭能坚持养成储蓄的习惯也不是一件容易的事情。这里讲的储蓄是一种“强迫储蓄”的方式，也就是每个月固定拨出一部分钱存起来。只有这样才能做到真正意义上的储蓄。
为了保证每月存一定量的钱，就要做个计划支出、 强迫储蓄的规划。至于每个月该拨出收入的多少钱来作为储蓄的需要，要根据每个人或家庭情况而定。一个人或家庭每月需要花费多少生活费，可从3—6个月记账支出的结果来作出决定，然后用每月的收入扣除这些支出，剩下的就是每月可以先拨出来储蓄的余额。
储蓄的目的是为了积累财富，所以最好不要轻易动用存款，基于这种考虑，以存定期为最好，活期存款是为了家庭应急用的，存上大约3～6个月的生活费用就行了，其余最好存定期。
养成储蓄的习惯，并不会限制你的赚钱能力。正好相反，当你应用这项法则后，不仅能把你所赚的钱有系统地保存下来并让钱生钱，而且还会使你获得自信，抓住更多好时机。
合理购买保险
保险具有与储蓄或其他投资工具类似的功效，但它最重要的功能是作为家庭风险管理的手段，这也是家庭理财中相当重要的一环。也就是说，购买保险后，即可将财务损失的风险转移给保险公司，以保障在已积累的资产发生损失时，将其对家庭经济的影响减至最小。
购买保险时，需要根据个人的年龄、人生的不同阶段、家庭不同的经济负担以及家庭已有资产的多少来具体规划。一般而言，一个人在20—40岁这一阶段最需要得到保险的保障，因为此时个人收入较少，家庭负担偏重；而在40—60岁阶段，由于收入已较从前改善很多，子女多已长大成人，所需的保险也由高峰渐渐降低。总而言之，人越年轻，越需要较高的保障，到了老年，则更需要手边的现钱。随着金融市场的发展，国内保险公司根据保户的实际需求，设计出了许多不同的险种，其中向个人投保人重点推广的险种有以下几类：
财险：可按一年或多年投保，保险公司给付的保险金额以所保财产的实际价值确定，保险费在30‰—25‰不等。有些公司的保险条款承诺在5年期满不发生意外的情况下，返还保费本金。
重大疾病险：在保险期限内，投保人若发生心梗、癌症、肾衰、瘫痪、中风等疾病或需要进行器官移植、心脏手术时，可享受的保险。保险金额可达数万元，保费可一次付清或在10—20年内分期支付，这一险种特别适合那些无公费医疗的人。
附加住院医疗险：投保后，无论投保人患何种疾病住院治疗，都可获得60％～90％的赔付。一年保费按不同年龄在2．2％～3．6％不等。
意外伤害和附加意外伤害医疗险：特别适合从事危险职业的人。其保费在3‰—9‰不等，保险金按伤害的程度给付，与住院医疗险相比，可全额给付。以上三种险还可复合投保。
递增养老金险：特别适合无养老金的人。投保时，先约定领取养老金的年龄，到时可每月返还一定数目的养老金。
终身险：参加这种保险后，按规定，如投保人60岁时仍健在，按保险全额给付一笔祝福金，同时返还保费的利息；如60岁后投保人去世，则全额给付，并将生前保费返还；如投保人60岁前去世，则家人可得双倍保额的赔偿，并获得积累下来的保费和利息。
在介绍了国内开办的险种后，应该再提一下购买保险的原则：即够用即止。超额买保险，不仅没必要，还是一种浪费。在国外，有一个简单的原则，可以提供大家参考，即“人身寿险的保费负担，以不超过收入的10％为原则”。当然，由于国外与国内的家庭背景出入较大，一般建议大家在买保险时，先结合自己的情况与保险业务员深入讨论，然后作出最后决定。
另外，保险与储蓄是两个不同的概念，切不可把保险视为与储蓄等同的积累资金的工具。在搞清“储蓄归储蓄，保险归保险”这一原则的前提下，将家庭的财产适当划分一部分投入保险，其余则投入其他投资领域中，这样才是较为理想的规划。
购买股票要谨慎
随着国内居民金融视野的不断开阔，大众的投资意识日益增强，特别是几次降息后，证券市场日益火暴，为了挤出证券市场的泡沫，目前证券市场又出现了回落。总体而言，国内股市还未发展成熟，多数个体股民还是跟风炒作，偏重消息面而忽略基本面分析和风险规避的原则。
我们知道，股票原始投资的目的，是要取得股票所附带的参与的权利。购入股票后，即成为该公司的股东，享有领取股利、出席股东大会等权利。正是如此，股票才有价值，人们才愿意拥有股票，股票因此才具有流通性，易出手变现。不过，目前投资人在投资股票时，多不期望取得该公司股东所享有的出席权利，而是着眼股票增值上扬的获利。
投资人一旦购进股票，能否取得预期股利收益，全凭公司经营的好坏。若公司经营不善，发生亏损，不仅无股利可言，连本金都无保障，这是股票投资的风险之一。另一方面，若投资人想取回现金，则必须在股票集中市场上转手出让。公司股票上市之后，买卖交易便按挂牌的市价，而不是以当初的票面价值交易。此市价会受许多因素的影响而发生涨落，这些因素包括企业的经营现状和经营前景、银行利率的变化、宏观货币供应量等。除此之外，政治情势的变化、政府对某一行业的扶持与否、投资人在某一期间的心态、新闻媒介上传播的各种信息甚至人为的炒作等，都会对股票的市价产生极大的影响，使投资人或者被过早低档洗出，或者被牢牢套住。这也是投资股票首先重视基本面分析的原因，即使短期股价受消息面的波动，长期还是能在公司盈利看好时，存在股价上扬的空间。
因此投资股票要尽量克服如下习惯：
盲目跟风的坏习惯；
疏于分析、粗心大意的坏习惯。
随波逐流的坏习惯；
急于求成的坏习惯；
豫不决的坏习惯。
家庭理财的两个好习惯
谈到理财，常有人说：我没有什么钱，讲什么理财呀？或者说，我根本无财可理。其实，没钱才需要理财呢。事实上，这些人所谓没钱，是指手边没有余钱或积蓄。但是一个人只要有收入，就有钱进钱出的金钱流动，尤其是对一个家庭来说，不可能不涉及家庭的收入与开支。如何才能做到从无到有，再由少变多呢？这里介绍两种家庭理财的方法：
1．平时多记账的习惯
要想做到从无到有、 由少而多，有效掌控平时的收支安排十分重要，收支平衡当然存不下钱，入不敷出甚至会造成负债累累或引发财务危机。必须收入扣掉支出后有余钱，才谈得上积蓄，这可以通过开源节流的安排，量力而为，尽量积累。
开源除了工作收入外，还可以通过兼做副业或投资来增加收入。
兼职涉及有没有足够的时间、精神或体力，投资也要有起码的资金、时间或专业知识，都不是任何时候想做就能进行的。至于节流，就可以随时随地尽可能施行。
“当用则用，当省则省”是老一辈人奉行的信条。只是，随着社会越来越复杂，生活越来越多样化，什么是当用，什么是当省，似乎也越来越难拿捏。如果你有这样的困扰，不妨通过记账来理清。
如果你能把生活中的大小开销都记下来，持之以恒地记半年或一年，然后把各科开销分门别类，区分出哪些是支付衣、食、住、行等生活“需要”，哪些是可有可无的“想要”（像上餐馆吃饭、休闲娱乐等），逐月检讨，就可以找出哪些钱是一定要花的，哪些钱可以省下来。
确定当用与当省的各种用度后，就可以在以后的收入中把可以省的部分先预留下来，作为积蓄，强迫自己从无到有，由小而大。经过一段时间后，就可以编列以月为基础的年度预算，加速累积财富，达到集腋成裘的效果。
2．常用信封做预算的习惯
记账和编列预算的目的，是希望能做到“当用则用，当省则省”，达到节流的效果。但实际上并不是每个人都能做到编列预算，确实记账，在预算之内花钱，每月能有余钱。
如果你不是这种人，不妨利用“信封预算法”来约束自己的各方面花费。
执行这种预算的方法很简单，就是按平时各种花费的项目各准备一个信封，譬如房租一个信封，交通费用一个信封，吃饭花费一个信封等，并在信封上注明。另外，也准备一个信封来装每月节余，定为储蓄、投资项目。
信封准备好后，先根据过去的花费情形，从收入挪出节余的部分，其余则按衣、食、住、行、休闲娱乐、其他支出（如给父母钱）和杂用等分别装入相关信封内。
为了安全起见，每月收入经分配后，不必真的领出现金分别放进信封内（以防被偷或遗失），但可以用纸条代替，写明所分配的金钱，等真正用到时才提款支付，并把收据或发票放进信封内，在分配金额内扣除，随手记明该项目的剩余金额。如果没有收据，就自己写张纸条写明花费金额放进信封内。
信封也可以按费用发生的早晚排定顺序，如每月一日要缴房租及给父母钱，就将编号排在最前面，每个月按顺序支付各项费用。
如果安全无虞，自制力不佳的人不妨就把现款放进信封内（反正入不敷出也生不了什么利息）。每个月各项若有余钱，就挪到储蓄和投资的项目内。若确实能做到，你会发现可以存下来的钱可能比预期的还多哦。
小心促销诱惑，养成理性消费习惯
《孙子·谋攻篇》中说：“知己知彼者，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必殆。”意思是说，在军事纷争中，既了解敌人，又了解自己，百战都不会失败；不了解敌人而只了解自己，胜败的可能性各半；既不了解敌人，又不了解自己，那只有每战必败的份儿了。这样古老而又历久弥新的真理用在消费的过程中同样有效，尤其是在面对商家促销的时候，面对诱惑，消费者本以为自己占了小便宜，实际上是中了商家的圈套，所以，一见促销就一拥而上，实在不是好的消费习惯。
每到节假日或者是连锁企业开新店时，商家都会推出很多的低价产品来烘托气氛。不仅如此，有的商家平时也会搞一些降价或者打折活动，刺激消费。有的消费者为了抢便宜，也非常乐意在这种时候去卖场淘宝。殊不知有些低价的背后有陷阱。据透露，商家的低价促销资源都来自于厂家，没有厂家的支持，商家是不会赔本赚吆喝的。而厂家的特价产品在原材料的使用上肯定不会是好的。有些厂家把过时的产品甚至是被商家退回的返修品加工处理，当成促销品销售。购买这些低价产品，在当时看似乎是捡了便宜，可在使用中却常会遇到各种质量问题。
返券也是商家常用的促销手段之一，而且是陷阱最多的促销活动。
返券附带条件多，比如：商家规定购买金额需要整数才能返券。而商家往往把商品的标价定在99元、199元等，为了凑到整数，顾客不得不选择超过整数关的其他商品；用现金可以购买商场内任何一种商品，但用返券却只能购买一部分商品，一些商品明确规定“不接受返券”；返券大多有苛刻的时间限制，百货商厦的购物返券，大多只能在当日使用，最多一两天的宽限。顾客为了把返券用掉，只能在大商厦里团团转，疲劳不堪……返券的这些附带条件，“商家保留最终解释权”，消费者即便发现捡便宜不成反而被套，结果也只能自认倒霉。
