茵在许多学员的金钱问题中，“房贷”问题的比例非常高，由于“有土斯有财”、“先买屋再娶娇妻”、“没房子没安全感”的观念，使得人们往往急于买屋，却没有考虑到自己的资金是否足够？买了房子后，也等于买进了负债。我的建议是，除非真有闲钱，且能掌控收入，否则先购买较小坪数，或先租屋而居，才是扎实的理财态度。
抱着单身主义的小芳，自从学校毕业后，就离开南部老家北上工作，担任一家公司的秘书。小芳非常渴望有自己的房子，在30岁生日那天，她买了一户有健身房、游泳池的套房，当做是自己的生日礼物。
没想到房子才住了一个月，小芳的公司就宣布破产，眼看着小芳快要没钱缴房贷，小芳的家人也无力资助她，她该怎么办？
短时间缴不出房贷时，有对策
小芳的故事，在许多蜗牛族身上都可以见到，如果你像小芳一样，有工作能力，只是短时间缴不出贷款，一旦找到工作后，又能恢复缴款，那么，可以先跟银行谈谈看。
首先，请银行降低你每个月的还款金额，甚至先还利息、不还本金，银行若是不愿意时，就先停缴一两期，此时，银行就一定会主动找你谈。当银行愿意与你谈时，请将你的还款计划告诉承办人员，只要你愿意按月摊还，而银行也有你确实可以还款的保障，并不难协调哦！
“降低每月还款金额”、“先还利息”的方式也可以用在长时间缴不出房贷时，但还是要看各家银行的制度。不过，一旦银行愿意让你采用这样的方式进行还款，借款人一定要请银行别将记录上“信用联征中心”，以免日后当你需要用到信用时（比如找工作或办其他贷款时），出现差池。
我有一位学员的先生是个位居高阶的公务人员，因为某些原因，房贷暂时缴不出来，学员急得哭着说：“怎么办，我先生的信用是不能出状况的！”
“你先冷静下来。”我分析给学员听，她照着我所说的与银行交涉，果然，每个月可以少缴数万元，解决了这桩信用危机。
“真诚”是谈判的不二法门，如果银行觉得你够真诚，分析事情时也有根据，不是信口胡诌，你的希望通常不难达成。假如与银行谈却被打回票，那么也不要气馁，多谈几次，也能增加成功的几率！
一定要懂你可以要求银行不要将你的信用记录上“联征中心”
在台湾地区，一般来说，房贷六个月未缴，才会进入拍卖程序，在这之前，还是有商量的空间，但要记得哦，在一开始迟缴房贷时，就要请银行千万不要将你的资料上“信用联征中心”。
适当处理可避免房子被拍卖
买了房子没钱付贷款，是许多人心中的痛，此时，有的屋主会想：“反正我都没钱还贷款了，不如就继续住，住到银行来拍卖为止。”
千万别这么做！
很多人以为房子给银行拍卖后，从此就不欠银行钱，其实错了。因为拍卖的价格如果比你欠银行的钱还要低，你还是得还剩下的部分，而且在银行依法拍卖市场中，一间房子通常会等到三拍时，才有人买进，房子到了三拍，价格已经非常非常的低了。
也有人认为“反正房子到了三拍很便宜，我再找亲戚进场买回来。”这也是错误的想法，因为就算低价买回房子，仍然欠银行钱。
一旦银行发现房子拍卖后的钱，还不够你所欠的贷款时，银行就会去查扣你其他的资产（如薪资、存款、股票、其他不动产或动产……），而且会年年查询，就算你在房子被拍卖当年真的没钱、没薪水，但是一年之后找到工作有收入，银行就会申请支付命令，你的薪水还是要被扣1/3，以供还款。
更令人咋舌的是，借款人若生前无法将贷款还清，这笔债务，将会以配偶、子女、父母、兄弟姐妹的偿还顺位来还款。所以，当你发现自己真的缴不出贷款时，无论如何，都务必赶紧将房子卖掉。
如果你发现贷款还是高于房屋的市价，那么，不妨与银行商量，请银行让你以“正常的方式”出售房屋。所谓“正常的方式”，指的是将房子以市价出售，卖屋后还欠银行的部分，转成信贷处理。举个例子，甲欠银行600万房贷，但是房子价格下滑，只卖得500万，此时，甲还欠银行100万，那么，甲可以与银行讨论，请银行将这100万转成信用贷款，分期摊还，而不要让银行将房子拍卖。
一般来说，银行在刚开始时，一定会拒绝这样的想法，但是如果你很有诚意，分析得头头是道：“一旦银行将我的房子拿去拍卖，拿回的钱更少，而我要还的钱更多，对我们双方都没有好处，而且我是很有诚意的……”说不定就有转圜的余地。
一定要懂别以为你不是债务人的父母、子女、兄弟姐妹就没事债务的继承对象第一顺位，尚可延至代位继承人（即孙子女），兄弟姐妹则含同母异父、同父异母、认领与收养等。若你与债务人有这些关系，也不妨多留意债务人的动向。
房子过户给别人就不用缴房贷了吗
眼看房贷快缴不出来了，有的屋主会忍痛将它割爱给亲朋好友，并告诉对方：“我将房子过户给你，你只要缴剩下的贷款就好了。”
小心哦，如果只是办理过户，很可能赔了夫人又折兵。
小华与前夫离婚两年，两年前，因财务状况不佳，在办理离婚的同时，也将自己名下的房子直接过户给前夫，由前夫续缴房贷。
两年后，小华接到银行通知，说前夫已经两个月未缴房贷，希望由小华继续负责。小华不解，房子明明已经过户给前夫了，为什么贷款要由她缴？而且，就算她缴了房贷，房子也不在她名下。小华到底要如何做，才能解套？
当小华告诉我她所遇到的窘境时，我建议小华赶快游说前夫出售房子。无论对小华或前夫而言，这户房子都不是资产而是负债，因此小华应该游说前夫将房子售出，还能拿到较好的价格，而不是等到六个月房贷未缴，房子走上拍卖之路。
在台湾地区，像小华这样的例子不少，就台湾地区法律的认定上，银行在追讨贷款时，只会向“借款人”追讨，而不会找上“房屋所有人”。因此，当房贷缴不出时，最坏的情况就是房屋会被拍卖，但不足还款的部分，依旧是“借款人”要负责清偿。就算你把房子过户给别人，银行还是不会要求“房屋所有人”缴贷款，这么一来相当于房子送给人，你还是得照缴这笔钱。
为了保障你的权益，在房子过户前，必须先与银行讨论，告诉银行你的盘算。此时，银行就会调查对方的财务状况，如果状况还不错，那么银行就会同意变更借款人；但如果对方的状况不佳，这件变更就不会通过，但无论如何，房贷的问题都要尽速处理，以免“不动产被查封”、“户头被冻结”、“薪资收入被扣1/3”等后遗症陆续发生。
房贷还清时，不能不做的事！在还清房屋贷款的那一天，即可拿到清偿证明，若曾因此屋而产生信用瑕疵，还要请银行直接注销“联征中心”的不良记录哦！
房子若办理二次抵押、三次抵押怎么办
很多人会将房子办理二次抵押、三次抵押，向银行借钱做生意或周转、投资。原以为赚了钱之后，就能够将贷款还清，谁知道结果往往相反。
Y先生在信义规则区有户价值1900万的房子，由于缺钱，他以这户房子向甲银行借1750万，向乙银行借500万，向丙（民间）借350万——总共贷了2600万。
几年后，Y先生因为投资失败，债务过高，决定将房子卖掉。由于他以这间房子向三处借款，按照台湾地区法律规定，若要卖屋，必须得到三方面的同意后，才能将房子卖掉。
问题是，房子卖掉的钱，根据台湾地区法律除了甲银行可以全额拿到外，乙银行只能拿到150万，丙则一毛也拿不到。这么一来，乙银行和丙绝对不会同意Y先生卖屋，房子就只能走上拍卖之路。一旦法拍，房屋的价格肯定连1750万都不到，连甲银行的钱都付不够，何况乙和丙。
“周老师，我该怎么办？”Y先生十万火急地问我。
“你先别紧张，让我想一想。”眼见Y先生着急如热锅上的蚂蚁，我在纸上写下所有相关的数字，并试着替他解套。
隔天，Y先生照着我的方法，分别与两家银行及丙债权人约见面。
“拍卖，对大家都没有好处，请甲银行少拿50万好吗？”Y先生将状况分析得清清楚楚，并与甲银行商量。（注：少拿50万，有少收利息的意味）
接着，Y先生又与乙银行讨论：“乙银行是第二顺位，不论是拍卖或正常卖屋，都很难拿到所有的钱，所以，麻烦您先拿100万，剩下的部分，请转成信贷，让我慢慢还。”
最后，Y先生与丙债权人商量：“您是第三顺位，不论是拍卖或正常卖屋，都拿不到钱，但是我很有诚意想还清这笔款项，所以，麻烦您先拿50万，剩下的部分，让我慢慢还。”（注：中介费、各项杂费约50万元）
三方听了Y先生的话，一方面被他的诚意感动，一方面也觉得他分析得很有道理，最后都签下同意书，让Y先生的房子可以经由正常管道，通过中介卖出，完成了“四赢”这不可能的任务。
你不一定要出庭！
当银行发现债务人不还债，而这笔债务金额又比较大的时候，银行就会向法院提出起诉，债务人会接到一封法院公文，上面写着：××先生，因你积欠××银行××万，该银行提出起诉，请于×年×月×日出庭。此时，你不一定要出庭。
我建议不出庭的原因在于，很多债务人走到这一步时，通常不只欠一家银行钱，如果欠十家、出庭十次，那么一定会影响债务人的身心。而且，出庭或不出庭，债务人绝对是输的一方，法院都会判银行“胜诉”，让银行可以借由支付命令来查封你的薪水、动产、不动产，出不出庭，结果都一样。
值得一提的是，你可以不出庭，却不能不将文件上记载的借款数字看清楚，如果有误，要在十天内提出异议，并出庭说明。
