（7）慎重选择投资产品。工薪家庭承受风险的能力非常小，以保本为主的低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。应选择风险小、收益稳定的理财产品，如储蓄、货币市场基金、国债等。
月收入5000元的理财计划
二十几岁的年轻人每月薪金5000元，已经是比较高的收入了，这种人可以称得上高级白领。虽然收入相当不错，但由于各种原因开支也会相应增加。这类人事业正处于上升期，风险承受能力适中。在经济发展的今天，为了让财产保值增值，维持和提升自己的生活水平，必须妥善规划自己的财富，维护财产安全，让财富保值增值。
陈小姐在某外企工作，每月工资加奖金能拿5000元。她如今还是单身，对逛街购物很感兴趣，但她花钱还算节约，每月除了日常开销和适度购物外，钱基本上都在银行以活期方式缓慢生“息”。由于近来考虑买房，她特别关心通过什么方式能让银行的活期存款快速“生钱”。
很多单身白领和新婚夫妇，都没有什么理财规划，一是因为他们还没有家庭负担，二是因为他们有知识和能力提前消费，所以认为理不理财不算什么。但是把钱单纯放在银行生息的做法，已经很过时了。每天辛苦上班，如果不懂得理财，只会让自己辛苦积攒的钱贬值。如果掌握了合理的理财方法，无论你是在上班、购物，还是在旅游，你的理财产品都在为你赚钱。这就是理财“靠钱赚钱”的魅力所在。
1.用于日常必需开支的银行卡里存定额
现在银行卡的使用非常普遍，不少人口袋里都有多家银行的各类卡，这实际上没有什么必要。因为一般卡都是要收年费的。
其实在日常生活中，有三张银行卡就足够用了。第一张卡用来按月计划存上水、电、气、暖等生活消费费用，再存上固定电话、手机的消费款项以及购买油盐酱醋等生活用品的花费。如果是租房一族，再存上房租；如果是房贷族，可以把交房贷的钱在月初先划到这张卡上。整体来讲，这就是张“生活必需品卡”。按陈小姐单身租房为例，每个月在这张卡上存1200～1500元即可。因为她的房租是500元，个人生活消费也用不完剩余的钱，但是要考虑到充电、个人爱好等，如买书、买CD的花费。
第二张卡可以叫做“购物卡”，即能够直接刷卡消费的。这张卡上每月存800～1000元，用于添置衣物、用品等。但一定要理性消费，如果不能控制购买欲，尤其是难挡商家促销诱惑时，尽量少带卡出门，忘性大有时不是坏事。
第三张卡就要用来“钱生钱”了。但除了生利息外，所有的投资都要承担风险，因此，在个人没有太好的理财经验的时候，每个月拿出用于生钱的款项，最好不超过1000元。
2.开理财账户坐等分红
刚开始可以尝试定期定额买基金，比如低风险的货币基金，虽然收益比一年定期存款的税后收益略低，但其赎回到账快，可以与活期储蓄媲美。目前工行、建行、招行等银行都开展定期定额买基金的业务，直接带上身份证和银行卡就能办理。
另外，一些银行还推出了适合懒人的理财产品，你只要到银行开一个理财账户，随时都可以往里面存钱，当账户金额达到一定数额时，银行会定期划转用于货币市场基金的投资；每月月末分红一次，客户只需坐等增值。这种理财产品的投资本金每月月末随分红一起回来，如果急用，可以在月末提取，月初时又会自动划转余额资金，这个过程无须客户再另外签署协议。
3.存月收入1／3用于多单整存
理财除了让钱增值外，还有一点就是强制存款，还以陈小姐为例，除去上面三张卡里的钱外，她每月应该能存下1500元，这是必须存的那一部分。陈小姐比较喜欢零存整取，然而，与多单整存的方式相比，前者收益偏低。
第一，如果提前支取，零存整取通常必须一次性支取，且只能按活期计息，而多单整存支取更灵活，客户可以从所拥有的存单中选择到期的存单，利息损失比一次性支取零存整取小得多。第二，零存整取每月存入的额度是固定的，不能中途更改。而多单整存则对时间、金额均无限制。
4.给自己充电，以促进事业发展
为了在事业上能取得更大的发展，并提高收入，陈小姐也可以考虑制订自己进一步学习和深造的计划。这一点对于白领来说尤其重要。毕竟，钱不是省出来的，而是赚出来的。
月收入万元的理财计划
月收入万元对于一个年轻人来讲，已经相当不错了，属于实实在在的金领阶层了。一般来说，这群人的收入有比较快速的增长，到后期可能趋于稳定，并会维持一段缓慢增长的时期。同时，由于几年的积累，这群人在银行里一定会有不少的存款，也有更强的实力进行风险投资。
但同时在这个阶段，他们会有结婚、购房购车、赡养父母、生育后代等压力，需要为此进行资金准备。一般来说，在这个阶段理财，重点是日常预算、债务管理等方面。
1.投资要保持平衡
安全性、收益性和流动性是判断一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低。因此，可以适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债。
此外，为了提高生活质量，可以用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。
2.分散投资，争取收益最大化
为了增加理财收入，可以将存款中的60％用于理财产品投资。
（1）投资股票。股市是冒险者的天堂，当然也是高收入者的首选。不过，由于其具有高风险性，在投资时还是要谨慎一些。一开始，可以将少数资金注入股市，随着炒股经验的增加，再逐渐加大资金的投入量。
（2）购买基金产品。投资基金是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适合机构投资者，有的适合中小投资者。那么，什么样的基金产品适合中小投资者呢？按收益凭证的变现方式划分，可分为封闭型基金与开放型基金；按投资对象划分，可分为证券投资基金与实业基金。一般开放型基金中的证券投资基金比较适合中小投资者投资。
一般来说，货币市场基金首次认购的数额不少于5000元，此后可按1000元的整数倍追加认购，基金管理公司每天会公布每万份基金单位收益，月月复利，月月返还收益，根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比，基金管理公司一般会将此基金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场，所以在安全性方面是有保障的。
在收益方面，由于基金管理公司运作的方式各异，以及收益直接与公司的管理运作水平、市场的综合情况挂钩，所以具体到每一只基金收益是不同的。
（3）购买人民币理财产品。人民币理财产品的收益虽然比不上股票基金，但比同期存款税后收益还是要强得多。而且，人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费，无存款配比，是储蓄类产品的替代品。可以说，它集安全性与高收益性于一身。
（4）投资国债。国债向来被誉为“金边债券”，它当然也是不错的投资工具。国债的投资风险几乎为零，不仅不用交纳利息税，还可以拿到债券市场去交易，流动性也不错。
3.调整收支，以适应购房支出
购买房产，是人生的一件大事。按照我国某些城市的标准，在2009年购买面积在100平方米左右的两室一厅，大概需要96万元，加上税费，共98万元左右（假设购房已经装修）。结婚一般还有必要的花费，包括家具电器、婚礼费用等，要根据个人需要和兴趣的不同而有所区别，一般至少也要用8万元。要实现以上的目标，会给日常生活收支带来很多变化。
购房之后，除了每月的生活消费，还会增加不少支出：
（1）物业费支出：按照2.5元的标准，每月300元左右。
（2）采暖费支出：按照30元的价格，均摊到每月，300元左右。
（3）每个月住房贷款支出，3000元左右。
一般投资者的财富主要是现有的存款以及每月的收入。而存款不可能凭空增加，几年内最可能大幅度增加的就是每月的盈余。所谓盈余是指收入减去支出。盈余增加的途径有两个：加大收入和减少支出。
在收入方面，一般情况下不会出现短期迅速增加的情况，因此，减少支出就成了最主要的手段。合理地调整收支可以增加盈余，同时这节省下来的资金还不受税收的影响，其额度一般也比较可观。
4.教育投资要及早规划
现阶段，日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分。从孩子刚出生起，就要学会打理孩子的教育费用。此时不妨进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。
“月光族”的理财计划
每个二十几岁的年轻人都梦想着成为“富翁”，但是有些人不但没有成为富翁，反而成为“月光族”，甚至不幸沦为“负翁”。由于没有储蓄或者现金储备，他们总是把赚来的钱全部花掉，甚至还会透支，因此手头总是没有多余的钱。一旦没有了收入来源，他们就会立即陷入困境，将无法支付房租，有的甚至连吃饭都成了问题。
就好像长时间没有吃饭的人的眼睛里只有食物一样，有经济困难的人也无时无刻不在想他们的金钱问题，他们已经无暇顾及其他事情了。
现在的年轻人几乎每人手里都有几张信用卡，刷卡消费没有付现金的心痛感觉，这让许多人在无形之中增加了消费欲望，而这样做的结果常常是账单来了却无法全部付清，于是很多人就从先享受后付款变成了先享受后痛苦，成为名副其实的“月光族”。
其实，“月光族”只是没有控制好消费欲望，让钱从手指缝间溜走了，如果可以少用信用卡消费，一个月挤出500元绝对没问题。如果将这笔钱用来投资，久而久之就可以达到聚沙成塔的效果，进而轻松地进入理财自由的境界。
一般来说，基金长期获利稳定、风险低、申购容易，是一款优秀的理财工具，最适合“月光族”进行投资。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额（通常只要200元以上就可以了），就可以投资基金的一种理财方式。无论是三五年后的买房首付、20年后子女出国留学的教育金，还是30年后自己的退休养老金等需求，若能提早用定期定额投资方式进行规划，不但不会造成经济上的骤然紧张，更能让每月的小钱在未来变成大钱，这样你就可以在期望的时间里实现自己的梦想。
定期定额有两大好处：一是不用费心选择进场时机，自动做到涨时少买，跌时多买，使平均成本降低。据研究显示，每次都在市场最高点买进，与每次都在最低点买进，长期下来，两者的报酬率相差不到10％！二是有时间复利的魔法，持之以恒的利滚利将会实现意想不到的效果。
哪种基金最适合定期定额呢？定期定额的主要目的是实现中长期的理财目标，因此，能够维持中长期稳健回报的基金最适合定期定额投资，换句话说，在选择定期定额投资的基金时，基金中长期的业绩稳健性会比短期业绩是否突出重要得多。从这个角度来看，随着股市多变及时调整股票、债券比重的平衡型基金应是较好的投资方式。
另外，为了做好个人理财，“月光族”还应该做到以下几点：
1.压缩开支，注意节流
收入再多，没有合理的规划使用，还是存不到钱的。要给自己准备一本记账本，严格控制日常开支，一些固定花费，如水费、电费、燃气费、交通费、伙食费等每月控制在一定范围以内。记账本中可以显示历来支出比较大的项目，例如出租车费、手机通信费，那么你就要着重注意这些地方。平时尽量少打车，坚持坐公交车；要做到既节约通信费又不影响业务，你可以给自己买个接听免费的手机，再办理手机通信套餐。平日吃饭，也要注意讲究物美价廉。
2.建立强迫储蓄机制
（1）另外开设一个专门的银行账户，每月一拿到薪水，先存入固定的金额。
（2）购买储蓄型商业保险，强迫自己每月／每年存入一定的金额。
（3）每月一拿到薪水，先存入月定期存款。月定期存款到期后，转入1年定期存款；存款超过5000元后，再选择利率比较好的长期存款或其他投资方式。
3.开拓事业
如果从迅速积累财富的角度来讲，发展自己的事业（提供每月现金流）还是最主要的方法。年轻就是你最大的财富，现在你也没有很大的经济负担，所以你可以全力以赴去开拓自己的事业。
4.做好个人保障
“月光族”最大的财富是其身体健康和精力充沛，如果失去了健康，不仅无法赚钱，而且必定给父母造成很大的负担。所以，无论从自身还是对父母的责任来说，做好个人的保障是非常必要的。
就保障而言，要从两方面考虑：
一是如果自己出现严重意外情况，以至于长期或者永久丧失了劳动能力，甚至丧失了生命，那么，这对于亲人的打击是十分沉重的，所以，购买较高寿险保障是非常重要的。这也是你对亲人的最起码的责任。相应的保险额度以30万～40万元为宜。
二是如果不幸丧失健康，那么不仅需要弥补高昂的医疗救治费风险，而且要考虑“失业”带来的收入损失。这部分的保险额度一般需要10万～20万元。
5.客观地看待信用卡
有些人认为信用卡是万恶之源，它让人成为一个为银行打工的卡奴；也有些人认为信用卡是能够帮助自己实现梦想的工具，并且把今天花明天的钱当做一种很好的时尚。实际上，正确的做法是：能刷卡的时候一定刷卡，但不要购买任何计划外的东西，只要购买必需的东西即可。
