1.家庭理财从储蓄开始
储蓄是居民传统的理财手段，是利国利民、支援国家建设的举措。有些人，特别是中老年人有储蓄的习惯，他们已经把“余钱存银行”作为生活的一部分。越来越多的人把钱存入银行，原因是多方面的，其中最主要的就是储蓄的利率较高，安全可靠。而储蓄利率又是由国家统一制定的，因此收益稳定。如今，对二十几岁的人来说，储蓄是家庭理财计划的好帮手。人们可以自由选择储蓄的存期，通过储种选择的不同方式，从中获取最大的收益。另外，它不仅能让人们做到花钱有计划，用钱有记录，还有助于培养年轻人勤俭持家的良好习惯。
二十几岁的年轻人。每个月可以强制性地存固定数额的钱，这样可以养成合理的消费习惯，使自己有计划、有条理地安排各项支出。在收入固定的情况下，尽量减少不合理的支出，节约资金，积累财富。
2.家庭理财要做到科学合理地储蓄
在个人理财观念盛行的今天，许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要作用，不少人错误地认为只有理好财才是关键，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资的源泉，只有持之以恒地积累一定的财富，才能确保理财规划顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是投资理财的第一步。
对于储蓄，大家都很熟悉，但不少人的储蓄方法并不科学。首先，他们储蓄的目标不明确。大多数人把每月的结余变成储蓄，留多留少并没有一个明确的目标，也就是没有计划地乱存；还有一部分人可能会有规律，每月都存入固定的金额，但他们仅仅是强制储蓄，以免自己乱花钱，若问他们为什么存这样一笔金额，他们也很难说出个所以然来，这只能说是一个好习惯，并不是在理财。那么，怎样才能通过储蓄有效地增加自己的收益呢？从理财的角度来说，怎样才是科学、合理地储蓄呢？
理财的目的是为了实现人生的重大目标，每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该是先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成目标每月必须要存入的准确金额；然后量入为出，在明确的理财目标的指导下，每月都按此金额进行储蓄。在储蓄完毕之后，每个月的支出就是每月的收入扣除储蓄额后的结余了。如今很多的储蓄理财计划大都是在家庭结余的基础上来制订的，根本不考虑家庭每月的支出是否合理，现有的结余是否可以实现未来的理财目标，因此，这样的储蓄方法并不科学、合理。
在进行科学、合理储蓄的过程中，我们也可能会遇到开支方面的问题，当开支无法压缩的时候，该怎么办呢？第一，修正理财目标，延长达成目标的年限；第二，增加收入，如果既不想压缩开支，又要如愿实现目标，那就只能想办法增加自己每月的收入。但如果你是一个收入稳定的人，还是调整自己的储蓄理财目标比较合理。
总之，二十几岁的年轻人必须认识到，储蓄理财是一个非常漫长的过程，只有持之以恒，日积月累，才能实现理财愿望。
投资最佳组合方式
面对变幻莫测的金融市场，许多年轻投资者不是无所适从，就是损失惨重。要控制风险，就要实行多样化投资。
一般来说，根据投资组合实施时所依据的主要条件的不同，投资组合可以分为三种方式，即投资工具组合、投资比例组合、投资时间组合。
1.投资工具组合
投资工具组合是指投资者将资金分成若干部分，分别选择不同的投资工具，在不同领域进行投资。
市场环境相同时，投资工具不同，其风险程度也不同，有的甚至是截然相反的。例如，在国家银行利率上调时，储蓄存款收益率高，风险很小；而股票市场则可能有股价狂跌的风险，不仅收益率很低，甚至还有可能成为负数。当银行利率下调时，储蓄投资的利率风险增大，收益降低；但是，此时的股票市场则有可能出现股价大幅上涨的情况，收益率也有显着提高。
如果把资金全部用于一种投资工具，投资回报率受市场变化的影响将会很大，要么大赚，要么大赔，风险很大。但是，如果投资者将资金分别投资于储蓄和股票，当利率上升时，储蓄获利会抵消股票投资上的损失。当利率下降时，股票投资上的收益又会弥补储蓄上的损失。将资金分别投资于储蓄与股票，形成组合投资模式，可以使投资风险降低，使收益维持在一定水平。
投资者可以将经常使用的传统投资工具进行组合，一般采用“投资三分法”，即将资金分成三部分，一部分用来储蓄、购买保险，一部分用于投资股票、债券等，还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。
2.投资比例组合
投资比例组合是指投资者在实际投资时，使用不同的投资工具，并在数量、金额上存在着一定的比例关系。
分散投资工具并非是将投资资金机械地、完全均等地分配到各种投资工具上。由于投资工具不同，其风险和收益水平不同，流动性也不同；同时，由于投资者对收益的期望和对风险的偏好不同，所以投资者所选择的投资组合的比例就有所不同。一般来说，敢于冒险的人，追逐较高的投资收益，其投资重点偏向于高风险、高收益的股票、期货等投资工具；追求平稳的人则将大部分资金用于储蓄、债券等收益基本稳定、风险较小的投资工具。
3.投资时间组合
投资时间组合是指投资者并非把全部资金一次性地用于投资，而是将资金分次分批、有计划地用于投资。一般情况下，不同投资工具在期限上应采取长期、中期、短期相结合的方式。
另外，从投入资金的时间价值来看，投入时间越长，收益率越高；从资金流动性角度来考虑，资金投入时间越短，变现能力越强。个人投资组合既要求较高的收益，又要保持一定的变现能力，以应付突然的现金需求。
投资者在确定了合适的投资组合目标后，接下来要做的事情就是选择适合自己的投资组合模式。
投资者进行的投资应该是一种理性投资，以不影响个人的正常生活为前提，把实现资本的保值、增值，提升个人的生活质量作为投资的最终目的。因此，个人投资首先必须使财产、人身有一定的保障，无论采取什么样的投资组合模式，无论比例大小，储蓄和保险都应该是个人投资中不可或缺的组成部分。
根据投资者类型和投资目标的不同，一般个人投资组合可以分为三种基本模式：
1.冒险速进型投资组合
这一类投资组合模式适用于那些收入颇丰、资金雄厚、没有后顾之忧的个人投资者。其特点是风险和收益水平都很高，投机的成分比较重。
这种投资组合模式呈现出一个倒金字塔形结构，各种投资在资金比例分配上为：储蓄、保险投资为20％左右，债券、股票等投资为30％左右，期货、外汇、房地产等投资为50％左右。
投资者要慎重采用这种模式，在作出投资决定之前，首先要正确估计自己承受风险的能力，包括经济承受能力和心理承受能力。
2.稳中求进型投资组合
这一类投资组合模式适用于中等以上收入，有较大风险承受能力，不满足于只是获取平均收益的投资者，他们与保守安全型投资者相比更希望个人财富能迅速增长。
这种投资组合模式呈现出一个锤形组织结构。各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资为40％左右，债券投资为20％左右，基金、股票投资为20％左右，其他投资为20％左右。
这种投资组合模式具有和“锤”一样的特征：由于有“锤柄”，能够使“锤头”的力量增强；即使“锤柄”断了，也不会对“锤头”产生巨大的影响，“锤头”依然坚不可摧。
3.保守安全型投资组合
这一类投资组合模式适用于收入不高，追求资金安全的投资者。
保守安全型投资组合具有市场风险较低，投资收益十分稳定等特点。投资者选择的基本上是一些安全性较高，收益较低，但资金流动性较好的投资工具。
这种投资组合模式呈现出一个金字塔形结构。各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资为70％（储蓄占60％，保险占10％）左右，债券投资为20％左右，其他投资为10％左右。保险和储蓄这两种收益平稳、风险极小的投资工具构成了稳固、坚实的塔基，即使其他方面的投资失败了，也不会影响个人正常生活，不能收回本金的可能性较小。
当然，这只是几种具有代表性的模式，分别反映出高、中、低三种投资目标层次。事实上，在实际操作中，各种投资工具选择及其比例并没有严格的限定，也没有必要尝试每一种投资工具。二十几岁的投资者要根据自己的实际情况，确定合适的投资组合，降低风险，增加收益。
巴菲特的投资秘密
巴菲特能成为美国巨富，自然与他的眼光、商业头脑等有着不可分割的联系，然而，他还始终坚守着一个没有被多少人重视的原则，那就是，他从不做自己不熟悉的生意。在股市上，他永远只对自己熟悉的股票感兴趣。他错过了不熟悉的电脑生意，错过了造就无数富翁的网络行业，但是，他依然当之无愧地成为全球富有的人之一。
“做熟不做生”一直是中国生意人的法宝之一。现在人们的理财意识虽然越来越强了，但“跟风”的趋势也越来越显着。比如说，看别人炒房挣了钱，自己也准备炒房；听说别人炒股赚了钱，赶紧也去买股票；发现买基金的人不少，好，拿出老本，也去当一回“基民”……这样折腾来折腾去，赚赚赔赔，到最后还是一场空。因为他们总是被动地投资，从来没有想过要去了解那些自己并不了解的领域。要知道许多投资大师只投资于他们熟悉的领域，一般的投资者很少认识到赢利机会在他们擅长的领域里。
因此，在做任何一项投资前都要仔细调研，在自己没有了解透、没有想明白前不要仓促决定。比如，大家都认为存款利率太低，就开始想办法投资。因为股市不景气，所以许多人就想炒邮票、炒外汇、炒期货、进军房产投资甚至投资“小黄鱼”。其实这些渠道的风险都不见得比股市低，操作难度甚至比股市大。所以若自己没有十足的把握，把钱放在储蓄中倒比盲目投资安全些。有统计结果也表明，现在银行储蓄仍是多数人的主要理财方式之一，“宁静以致远”不无道理，毕竟我们将来的投资机会有很多，留得现金在，不怕没钱赚。
