二十几岁的年轻人大多习惯了毫无节制地花钱直到囊中羞涩，他们很少为将来的生活考虑。要让未来的自己过上幸福美好的生活，必须制订一个科学的理财计划。但是不同的人有各自不同的特点，理财计划也必须量身定做，这样才能发挥出它应有的“魔力”。
制订切实可行的理财计划
在二十几岁时，很多人都在努力工作，为生活而忙碌，想方设法地赚钱和谋求事业的发展，不太注重理财。但是，身处这一阶段的年轻人必须清楚地知道，工资只能使自己安稳地生活，而要想成为真正的富翁，就必须把资金投入到变幻莫测的市场中去，让钱为你赚钱。所以，二十几岁的年轻人，必须学会妥善管理个人财产，制订切实可行的理财计划。
虽然说理财不是有钱人的专利，每个人都有“财”可理。但由于拥有的财富不同，每个人的理财方法、理财重点也各有不同。那么，不同收入的年轻人该如何理财呢？
1.蓝领：绝对稳健的理财方法
对普通的蓝领上班族来说，因为他们收入较低，承受风险的能力较差，所以理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，再将剩余部分分成若干份，进行必要的投资，可优先考虑投资保险、基金和国债等投资项目。
如果国债利息略高于银行同期储蓄利息，可以将家里短期之内用不到的资金购买国债；如果对外汇感兴趣的话，建议购买银行和证券公司推出的外汇结构性存款等；在保险投资方面，对于刚就职的年轻人而言，适当购买人寿保险，既可获得一些基本保障，也可强迫储蓄。对于已组建家庭的年轻人来说，建议保险支出约占家庭收入的10％，可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险等。
张萌，工人，28岁，她的丈夫是一家国有企业的工人，他们还有一个5岁的女儿。夫妻二人月收入4000元，家里每个月日常基本生活开支为1500元，其中包括孩子上学每月支出500元。每月存银行2000元。
几年前张萌爱人的单位搞房改，采用分期付款的方式买了一套一室一厅住房，房款总共为7万元，分5年付清，首期付款2万元后，每年大约要1万元多一点，今年是最后一年了。张萌打算等房子钱付清以后，在孩子身上多准备一些钱。因为爱人对股票知识有一点了解，今后条件允许的话，她也想炒炒股票。
张萌一家平时生活也非常节俭，生活用品一般到自由市场购买，物美价廉。全家人基本都在打折和优惠时才买一些衣服，那时可以节约一些。她想等明年付清了房款，生活就会宽裕一些了。
理财专家认为，就张萌目前的生活状况而言是有点紧张，应该合理安排现有的收入。在投资股票方面，可以投资绩优股，进行长线投资，不用花太多的精力。
2.白领阶层：选择风险适中的理财产品
白领阶层、中等收入人群的理财目标，是在风险适中的情况下，最大限度地实现财富增值。该类家庭风险承受能力较高，可以选择风险适中、收益较高的产品，以风险换取收益。
可以请教专业人士购买保本型基金，购买中长期的分红型年金类保险产品，或在各家银行推出的外汇理财产品中，挑选期限、利率合适的产品适度购买。
冯刚，26岁，工作4年，单身，在一家公司做职员，每月收入4000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用外，他每月可剩余1500元，并将其全部用做投资。这些资金中，80％用于股票市场，20％用于现金存款。冯刚认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。
理财专家认为，年轻的白领一族尚处于人生的起步阶段，必须在资金上尽量多做积累，因此，应选择恰当的投资组合方式。在投资股票时，可以在入市之初稍作积攒，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40％的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；将30％的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；将30％的资金投向中小企业。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等，注意各行业之间投资比例的平衡。
3.金领阶层：多元化理财方法
金领阶层是上班族中的富人，他们的抗风险能力较强，资金节余较多，有充分的资金可用于投资理财，因此可以采取多元化投资组合的方式进行投资。
但是，这类人由于工作时间、工作压力都会远远高于一般人，所以健康状况并不理想。因此，对于这类人来说，购买保险特别是健康险，为自己的健康与生命提供保障就显得非常重要。但要注意几点：保险可购买高额万能寿险，附加补充医疗险和意外险，保障自己和家人的生活稳定；如果当地房价适中，可选择好的地段进行中长期投资；银行、证券公司推出的集合理财产品或信托产品，如果收益较高，且风险较低，金领阶层的人可选择购买部分进行投资。
闫芳，28岁，目前单身，现为武汉一家房地产公司销售主管，每月收入为1万元左右。除去房屋月供、吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有4000元的储蓄，现有将近15万元的存款。
去年，闫芳以银行按揭方式购买了一套面积约为90平方米的小两居，每平方米0.7万元，总房价为63万元，首付2成贷款，月供加上物业费是3500元。由于房屋所在的区域整体租赁价格高，因此她采用的是以租代养的投资模式。她目前自己住一间，另一间以每月1500元的价格租出去，这样她每月只需为房子花费2000元左右。
理财专家认为，闫芳目前的收入较为丰厚，且为单身，正处于人生的储蓄阶段。因此，除了已经投资于房地产的资金外，她还将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划。目前她已经将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的开放式基金或理财型保险产品上，为今后的婚姻生活和子女教育储备了一定的资产。根据她的个人情况，除了以组合投资获得持续稳健的回报外，理财专家认为她还可以购买健康保险，以解除后顾之忧。
以上是针对不同工作和收入水平特点的年轻人制订的理财计划。在具体的理财过程中，二十几岁的年轻人应该根据自己的实际情况，制订切实可行的理财计划，并灵活应用到现实生活中。
月收入2000元的理财计划
月收入2000元的二十几岁工薪一族，大多数参加工作只有几年，他们正处于人生的成长期。其理财的重点是平衡收入与个人支出，开源节流，抑制消费。那么，像这样的二十几岁的年轻人应该如何理财呢？
首先，要拿出每个月必须支付的生活费，如房租、水电费、通信费、日常生活开支等，这部分约占收入的1／3。它们是生活中不可缺少的部分，能满足你最基本的物质需求。所以你无论如何也要先从收入中抽出这部分，不要动用。
其次，拿出自己用来储蓄的部分，占收入的10％～20％。很多人也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就将其取出来花掉了。要明确，储蓄必须要能保证3个月的基本生活。殊不知，现在很多私企动辄减薪裁员，如果一点储蓄都没有，一旦工作发生变动，将会非常被动。所以，你无论如何都要为自己留条退路。
剩下的这部分钱，你可以根据自己当时的生活目标，有侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己喜欢的品牌货；平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。不过，最好将这部分钱拿来投资，而不是消费。比如，你可以每月省出200～300元，定投一份稳健型的基金。
除去基本的生活开销外，能够节省下的，估计一年也只有1万元的积蓄，这就是大部分月收入2000元的年轻人的实际情况。
人人都想让钱生钱，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，二十几岁的年轻人，最重要的是开源，为了达到一个新目标，必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。二十几岁的年轻人需要安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断提高，要相信“机会总是给有准备的人”。
当然，既然有了一些积蓄，也不能让它闲置，建议把1万元分为5份，每份2000元，并分别作出适当的投资安排。这样家庭就不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
（1）用2000元买国债，这是回报率较高又很保险的一种投资。
（2）用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上，购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
（3）用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、债券等都属于这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的专业知识和较强的风险意识。
（4）用2000元作为定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
（5）用2000元作为活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，个人可以根据自己的情况灵活使用。
另外，月收入2000元的年轻人抗风险能力比较低，所以应该慎重投资，保本为主。因此，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债等。建议用总资金的50％投资国债，40％投资货币市场基金，10％投资银行储蓄。这样既能享受相应的收益，又可积水成河，积少成多，为将来的生活提供保障。
月收入3000元的理财计划
月收入3000元算是年轻人的中等收入了。但有的人工作几年了，发现手中竟没有积蓄，经常是月前潇洒，月中恐慌，月末狼狈，一旦有个小病小灾什么的，往往还要借钱度日。那么，这类人应该怎样理财呢？
首先，买一份储蓄型的保险。每月拿出300元，给自己买一份有分红的储蓄型重大疾病保险，并且附加上重大伤害。这样，若是不幸出事，至少不会成为家人的负担，而且也能保证自己不会一下子被疾病或意外打垮。如果很幸运一辈子都没事，那么也可以等到老的时候给自己花或是留给后人。
其次，确定自己每个月的开支。定期对开支做一个严格的检查，将那些没有必要并且不会降低生活水平的开销取消。这样才能避免不必要的花费，并增加积蓄。
再次，从自己的钱包掏钱出来。在购物或是消费的时候，若是对方找给自己一张5元的钞票，就假设这张钱不存在，拿出来放在另一个口袋里，回家后放入一个盒子收好。等攒到100元就在方便的时候带到银行存起来。
最后，多在自己家中做饭，不要总在外面吃。在家做饭，可以省下不少钱用来投资，大大缓解了经济压力。
与其埋怨穷困，不如花点时间和精力，做点投资。在自由市场之中，你的付出会有实实在在的回报。对手中资金不宽裕者而言，想理财，一要选对投资品，二要方法正确。理财的重点在于尽量减少现金持有量，提高资金管理能力，使利用率达到最大。因此，想理财的年轻人需要注意以下几方面问题。
（1）可根据自身的风险承受能力，构建合适的投资组合，同时控制好风险与收益的配比关系。如追求稳定收益，可投资货币市场基金，其具有流动性良好、低风险、收益平稳等特点，且进入门槛相对较低。
（2）合理选择银行储蓄品种，优化资金使用。目前不少银行推出了小额理财产品，如某股份制银行的“钱生钱”，就是一种为主卡持卡人提供一卡多户，活期、整存整取多种优化组合的理财服务。其可按客户选定的存款组合方案，自动将存入资金由活期转为定期存款，免除在两者间反复选择及操作的不便，最大化地提高存款收益率，实现轻松理财。
（3）有条件的话，可通过不动产获得“被动”收入，如房租收入等。
（4）适当尝试一些新的投资品种，如“纸黄金”。2005年不少黄金投资者的年收益率都达到了20％左右。而“纸黄金”进入门槛相对较低，只需1000元就能开户交易，不失为一种良好的理财选择。但需注意，这类投资专业性要求较高，投资者需具备一定的投资知识，方可操作。
（5）选择信用卡作为支付手段，也能“积少成多”。通常信用卡都有最长56天的免息还款期，合理用卡也可赚取不少利息。
（6）为自己购买保险。工薪族负担重，压力大，没有任何保障，风险防范能力低。因此，在理财时更需要考虑购买保险，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。投保时建议选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。如果实在不打算买保险，建议也要买份意外险。
