习惯--这是一种力量
每个月发薪水的那天都是上班族最期盼的日子，有的或许在等着用薪水购置家庭用品，有的或许想要去买一套早就看中的服饰，也有的或许要跟朋友出去“搓一顿”……总之，各种各样的生活花费都在等着薪水的支付。
在我们的身边，经常可以看到这样的人：他们有着固定的收入，数目不是很多，但花起钱来，个个都是“大腕”，穿名服，戴名表，皮夹里厚厚一叠现金外加信用卡，喜欢什么就随便地刷卡，获取消费的快乐和虚荣心的满足。
每当月初领了薪水，他们就把钱大把大把地花出去了，到了月底只能一边苦巴巴地缩衣节食，一边殷切地期待着下个月的发薪日快点到来，这已经成为了许多上班族的真实写照。尤其是那些刚刚步入社会，经济刚刚独立的年轻人，更是无法抵抗消费的诱惑，完全无法掌控自己对金钱的支配能力。
现在的社会倡导消费，提倡消费。在这样的环境下，拒绝诱惑当然不是一件容易的事。所以，要想真正掌控自己辛苦赚来的血汗钱，首先就必须改变理财习惯。“先消费再储蓄”最要不得的，也是一般人最容易犯下的理财错误。很多人常常感叹自己的收入太低，入不敷出，却没有想过，造成这种现象的真正原因其实正是自己总把“消费”摆在储蓄的前头，没有正确的理财观念。也有的人总想着“先花了，剩下再说”，对自己的消费欲望和零零碎碎的日常开支不以为意，结果也是花得永远比挣得多。
实际上，对绝大多数中国人而言，“先储蓄再消费”才是正确的理财方法。每个人都应该实行自我约束，在每个月拿到薪水的那一天，就把一部分钱存入银行或是用来购买一些小额的国债、基金等理财产品。这里我们也讲求“先下手为强”，但不是让你先把钱花了，而是先把钱存起来。这样做，一方面可以严格控制每月的预算，防止超支。另一方面，你也能够逐渐养成节俭的习惯，改变自己错误的消费观甚至是价值观，不再被虚荣的消费所诱惑。这种“强迫储蓄”的方式其实就可以看作是积攒理财资金的第一步。要想生活有保障，就必须能够对自己的财务状况有足够的掌控力，既要“瞻前”，又要“顾后”，先储蓄后消费！
讲了这么多，其实只有一个重点，那就是，理财其实就在我们每一个人的身边，它和每个人的行为都是息息相关的。想要发财，首先要学会理财，这个主动权永远握在我们手里。
谈到理财，相信很多人对投资大亨巴菲特都不陌生，他的理财经验令所以人惊叹加羡慕。巴菲特曾经在华盛顿大学的商学院为学生们做演讲，当有学生向他请教致富之道时，巴菲特说：“是习惯的力量。”巴菲特所说的习惯，不难理解，自然是指良好的理财习惯了。那么，巴菲特究竟有哪些理财经验值得我们学习和借鉴呢？
1.不做不熟的生意。
古语说：“生意不熟不做”。还有一句是我们更熟悉的，那就是：“隔行如隔山。”巴菲特在投资中也有这样的习惯。他在买股票时，只做自己熟悉的、传统行业的股票，而那些他不熟悉的高科技股，他是绝对不去碰的。
2000年初，网络股大热，许多人疯狂地抢购，只有巴菲特没有动心。当时，所以人都一致认为巴菲特已经落伍了，但是现在看呢？那些疯狂的投机家全部被网络泡沫埋葬了，而巴菲特的稳健却使他成为了最大的赢家。当然，现在的巴菲特对高科技股也不再避之不及了，因为他对高科技股也熟悉了。巴菲特的这个经验就告诉我们，无论你想做哪一项投资，都必须提前做好调研工作，如果了解还不够透彻，就不要仓促地下手。例如，现在很多人都觉得存款的利率太低，而股票、外汇、期货等理财产品的收益却很大。于是，他们就想也不想地把多年的积蓄全部投了进去。但是，这些理财产品却都有着风险高、操作难的特点。所以，如果不是确信自己对这些理财产品有着充分的了解和把握，倒不如老老实实地把钱存进银行来得安全。
2.选择长期投资。
曾经有人做过统计，巴菲特投资每一只股票的时间没有短于8年的。对此，巴菲特曾说：“短期股市的预测就像是毒药，应该放在最安全的地方，离儿童和那些在股市中的行为与儿童无异的投资人远一点。”
我们经常看到，许多人追涨杀跌，到头来却只是为证券商贡献了手续费，自己什么好处也没有捞到。让我们来算一个账吧，按巴菲特的底限，对某只股票持有8年。一般股票买进卖出的手续费是1.5%。那么，如果投资人在这8年中，每个月就换一次股，那么他一年12个月就要支出18%的手续费。8年的时间算下来，不算复利的话，静态支出最低也会达到144%！真是不算不知道，一算吓一跳，魔鬼往往都藏在细节里。所以，如果你能看准一只股票，做长期投资的话，至少在手续费上你就可以省下一大笔。
方向--磕磕碰碰在所难免
理财路上，有些磕磕碰碰是在所难免的，甚至摔上几个大跟头也是常见的事。但是，在疼过之后，痛过之后，你是怎样做的呢？是挪开了那块绊脚石继续前进还是只会蹲在原地哭泣呢？
美国著名的理财专家柯特·康宁汉曾经说过一句非常经典的话，他说：“一个人，如果不能养成良好的理财习惯，那么即使他拥有博士学位，也很难摆脱贫穷。”所以说，良好的理财习惯对每个人来说都非常重要，只有挪开理财路上的绊脚石，你才会豁然开朗，领略到理财路上的秀丽风景！
那么，常见的绊脚石都有哪些呢？
1.盲目跟风，待收渔翁之利。
刘先生是“跟风族”的典型代表。几年前，他看朋友靠买基金发了财，就把自己的全部存款拿出来，也投到了相同类型的基金中去，等着坐收渔翁之利。没想到的是，基金的市场行情居然一路下滑，刘先生不但没赚到钱，反而赔了不少，肠子都悔青了。
实际上，在我们身边的理财者中，像刘先生这样的“跟风族”并不占少数。他们对理财产品根本一窍不通，却盲目地跟随亲朋好友做同样的投资，认为在前人的指导下，自己可以少走一些弯路。但是，正是因为他们忽略了自己的财务需求，结果往往没跟着收到渔翁之利，反而跟着一起赔了钱。生活中这样的例子不乏少数。
所以说，不恰当的理财行为不但收不到什么效果，严重者更有可能导致财务危机。所以，如果你决定理财，那么一定要正视自己的财务需求，根据自己的实际情况决定理财的方式，盲目效仿别人的理财模式是最要不得的。
2.急功近利，妄想一夜暴富。
张女士原本是一个普通的工资族，但是，她一直不甘心只靠死工资过日子，于是也加入了理财的行列。在第一次炒股赚了些钱后，她简直就着魔了，立刻把家里全部的积蓄投了进去。接下来的日子里，张女士就等着一夜暴富，过好日子了。每天无论上班还是下班，满脑子装的全是股票。但是，她心心念念的股票却并没有像上次一样眷顾她，反而严重缩水。张女士家的积蓄在一夜之间几乎就不剩什么了，她后悔莫及。
现在，有不少理财者对于理财存在的风险缺乏清醒的认识。他们单纯地以为，理财就是投资赚钱，一点风险也不用承担。更有人急功近利，妄想着原有的资产在一夜之间就能翻上几番，认为这才叫做真正的理财。
事实上，理财也是一种投资，是投资就有风险，这是铁一般的事实。投资者只有正确分析自己家里的资产状况和理财目标，制定一个长期的科学规划，才能真正实现理财的成功。一定要记住，理财是一项长期的投资，总是妄想一夜暴富是不现实的。
3.观念传统，总以为存钱最保险。
在个体商户张先生的心里，最安全的理财方式就是把钱全部存进银行。多年来，他们一家人起早贪黑地经营着一家小餐馆，把赚来的钱全部存进了银行的账户，从来没有，也没想过去购买什么理财产品。他认为，其他的理财产品都不靠谱，只有把钱存进银行才不用承担风险，而存的钱越多，理财效果也就越明显。
实际上，每个人对风险的承受能力都是不一样的。像张先生就是一个典型的风险厌恶型投资者。但是，理财的过程中，最忌讳的就是“把所有的鸡蛋放入一个篮子里”。一般而言，稳健型的投资者通常会将资产的15%用来购买现金类投资产品，40%用来购买股票类投资产品，35%用来购买债券型投资产品，而剩下的10%用来购买商品等另类投资产品。而非常进取的投资者会将所有资产的70%都用来购买股票型产品，20%用来购买债券型产品，剩下的10%用来购买商品等另类投资产品。
综上，我们可以看出，把钱全部存进银行并不是唯一的安全理财方式，毕竟，即使你把钱全部存进银行，也不能阻止通货膨胀的发生。所以，只有合理地把资产分配在不同的理财产品上，用有限的钱生出更多的钱，才能有效地抵制通货膨胀，确保获得最大的收益。
有人曾经做过一个非常形象的比喻，他说理财就像是怀孕，日子久了才看出来效果。投资也是这个道理。只有形成一个良好的长期的理财习惯，你才不会陷入困境，才会一天天地接近你所追求的幸福生活。
尺度--摆脱家庭财务“亚健康”
在中国人传统的消费习惯中，“量入为出”是公认的准则。慢慢的，这个准则就演变成了后来的能省则省，就连家庭中的一些合理消费也被极端地省掉了。然而，在今天，受西方消费观念的冲击，年轻一代又走上了另外一个极端--提前消费。无数的年轻人因为身上的贷款过重，不得不当起了“月光族”，严重影响了生活的质量。
实际上，无论是过度节省还是过度贷款消费，都是不健康的理财行为，都不会给家庭财务带来好的影响，而只能使家庭财务陷入“亚健康”的状态。
那么，家庭财务的“亚健康”状态究竟有哪些征兆呢？你又该如何判定自己的家庭财务是否已经患上了“亚健康”呢？我们可以先看看下面的这些选项。
A.你认为花时间对自己目前的资产状况做评估是一件很麻烦的事，甚至你从来都没有考虑过这个问题，也从来没做过任何估算。
B.目前，在你所拥有的资产中，房产的比例超过了80%。
C.你每个月需要偿还的住房按揭占家庭全部收入的50%以上。
D.在过去的三年里，你至少有5次延误了偿还住房贷款的时间。
E.你非常享受“分期付款”这种购物方式，你每个月需要偿还的分期付款数额超过了平均月收入的20%。
F.将所有家庭成员的各种信用卡的额度累加，所得结果超过了整个家庭月收入的5倍。
G.你在使用信用卡透支消费后，一年内有5次以上无法在免息期内全额还清。
H.你的家庭没有购买任何一款偏重保障功能的保险产品。
I.全家购买保险的保额超过了年收入总和的6倍。
J.全家一个月的总支出达到了总收入的2/3以上。
K.经常忘记缴纳各种费用而被催缴，类似的情形在过去的一年中至少发生了6次。
L.对自己目前职业的发展前景从不担心。
M.现金、活期储蓄、货币、基金等流动性强的资产加起来不足家庭平均月开支的3倍。
N.偏好储蓄，几乎把大部分的资金用于定期和活期存款。
O.更喜欢风险大的投资产品，家庭中大部分的资金都集中在股票或是股票型基金上。
也许你会认为，上面的选项在实际生活中太常见了，根本不是什么大事。那么，你不得不开始警惕了，因为你的家庭财务很可能已经患上了“亚健康”。如果上述情况有4项以下与你的情况符合，那么你的家庭财务的健康状况为“轻度亚健康”，如果是4－8项，就是“中度亚健康”，如果超过了8项，那么你的财务状况很可能已经陷入了“重度亚健康”的状态，正有无数的隐患潜藏在你的家庭财务中。
不同的人要有不同的做法，这样才能摆脱财务的“亚健康”状态。
1.工薪族理财。
普通的工薪阶层家庭，通常收入不高，各种未来有形或无形的生活压力，迫使他们遵循“以节俭为第一要义”的生活消费原则。
这些人的担心虽然也是有道理的，但是，如果我们从理财的角度来分析，那么过分地节俭和过高的储蓄率就不见得是件好事了。因为我们在生活中虽然需要把眼光放长远些，但是也得“活在当下”。既要为未来的生活做好充分的财务准备，也必须要保证当下的生活质量才行。这些工薪阶层的家庭与我们通常所说的“月光族”不同，他们过分地担忧未来，以至负担过重。他们必须从当下和未来的生活安排之间寻找到一个平衡点，才能真正地做好理财这件事。
实际上，这些储蓄率很高、目前生活开支比例却很低的家庭，他们存在的一个问题就是既要储蓄，也要想法在储蓄的基础上赚更多的钱。也就是说，对于这些家庭而言，仅仅学会如何“节流”是不够的，还要学会“开源”。
一方面，他们可以将过高的储蓄向其他投资工具转换，如购买一些基金、国债等。这样既可以增加积累财富的速度，也可以适当地缓解眼下的经济压力。另一方面，这些家庭也可以拿出一部分储蓄用于家庭成员的技能培训，使充足了电的自己在职场上更有竞争力，可以赚取更多的收入。
2.房贷族理财。
现在，有一些刚结婚的小夫妻，为了一步实现家庭的居住条件，向银行贷款买房，每月都必须偿还一定数额的贷款本息。沉重的还贷压力让他们透不过气来。
诚然，贷款买房并不是不可以，这也可以算是时下大多数家庭买房时的一种付款方式。但是，在选择向银行贷款时，一定得考虑到自己家庭的收入状况，不能盲目贷款，否则就一定会影响到家庭的生活质量，甚至可能造成因为还款不利而被银行冻结或收押房子的下场。这里就存在一个债务偿还比率的问题。所谓的债务偿还比率，就是用每月的债务偿还总额除以每月扣税后的收入总额再乘以100%得到的一个数字。对于一般家庭来说，债务偿还比率应低于35%，这样才能既保证按时还贷，又不影响家庭的正常生活，做一个压力适中的“房奴”。
3.“月光族”理财。
王小丽今年26岁，就职于一家外企，是一名行政人员，每个月都有3000多元的收入。单身的王小丽在花销上并不十分地大手大脚。为了减轻经济压力，她住的房子是与同事合租的；晚饭通常都靠吃洋快餐解决；衣服基本上都是“路边货”，常换常新，但从不买名牌。尽管生活得如此“节俭”，但每个月月底，她的工资依然是一分也剩不下，全部花光。王小丽不明白，自己的钱到底花哪儿去了？
李晓的情况和王小丽不一样。他作为一家公司的市场策划人员，平均每个月都有超过5000元的收入。但是他挣的虽多，花得却更多。他什么都想玩，什么都想买，每月拿着不菲的收入，有时却还得向朋友借债才能熬到下个月发薪。参加工作已经五年的他一点积蓄也没攒下。
