赚着丰厚的收入，日子却过得贫穷，每月的工资都剩不下，这就是王小丽和李晓的写照。他们都是时下非常常见的“月光族”。事实上，我们不难看出，这两个人的收入并不相等，花钱习惯也不一样，为什么却都成了“月光族”的一员呢？
李晓成为“月光族”是因为他“什么都想玩，什么都想买”，大手大脚地花钱，不知节制。那么生活“节俭”的王小丽为什么也成了“月光族”呢？实际上，王小丽虽然没有大手笔地花钱，但她在管理自己的钱财这方面却非常欠缺条理性和计划性。她为了省钱与同事合租，却没想到，合租一套房子的租金还是要高于自己单租一间房子；她晚饭吃洋快餐，却没想到，自己在家做饭其实更便宜；她买路边摊的衣服，但是“常换常新”依然会花掉她一大笔钱。不难想象，像这样的消费误区，在她的生活中一定还有很多。
所以，作为“月光族”，想要理财就必须先认真地反思一下自己的生活习惯，特别是消费习惯。如果不想继续做一名“月光族”，就一定要注意从以下几个方面加以改进。
（1）量入为出，有计划地花钱。
有一句俗语相信每个人都听说过，那就是“钱是人的胆”。一个人如果没有钱或是挣得少，他的消费欲望自然不高，而当他手里的钱充裕时，他的消费欲望也会立刻跟着膨胀。所以，“月光族”想要摆脱月光的第一步就是要控制住自己消费的欲望，避免各种不必要的浪费。
对于“月光族”而言，严格控制自己每个月的收入和支出是十分必要的。理财专家往往会向他们推荐一种非常实用的“信封”花钱法。就是事先做好各项必需开支的预算，专款专用，例如买衣服就只能从“服装”信封里拿钱，出去吃饭就只能从“外食”信封里拿钱。只要每个月的花销都不超过预算，就可以摆脱月光的窘况。
“月光族”普遍还有一个通病，那就是抵抗不了各种优惠促销的诱惑，在商场的各种疯狂促销中迷失自我。“月光族”一定要牢记，这种消费是必须要避免的，要知道“想要”和“需要”的区别。
（2）强制储蓄，逐渐积累。
“月光族”可以在每月领了工资后，先拿出一部分，例如5%~20%的钱存进银行，储蓄也好，投资基金也可以。这种强制储蓄的方式，也可以帮助“月光族”改掉花钱不理智的习惯，逐渐积累起财富来。
（3）自己动手，丰衣足食。
王小丽的生活方式实际上是很多“月光族”的通病，他们喜欢到外面解决自己的吃饭问题。实际上，这笔开支也是笔不小的数目。如果他们能够自己学习一些烹饪常识，自己买回食材为自己做饭，就可以达到省钱的目的，做到“自己动手，丰衣足食”。
（4）慎用信用卡，避免多开支。
“月光族”还有一个通病，那就是过分依赖信用卡。“轻轻一刷卡，人生更潇洒”是他们常挂在嘴上的口头禅。
实际上，本就不懂得如何花钱的“月光族”，比平常人更应该慎用信用卡。因为这种潇洒的本质正是过度消费。
人们常常会讨论一个问题，那就是，会花钱的人和会挣钱的人哪一个更高明？
谈到这个话题，很多人都会凭第一感觉做出回答：“会挣钱的人更高明。”可是，真的是这样吗？如果我们换一个角度思考，就会发现，事实上，会花钱的人才是更高明的人。
为什么这么说呢？谁都知道，钱是个好东西。但是，如果钱不能够流通那就与一堆废纸无异了。
钱可以生钱，生出更多的钱，这是多数人都承认的。但是，钱生钱也有不同，存银行赚利息是生钱，同样的钱正确地理财，换回更多的钱也是生钱。所以说，挣的钱是死的，而花钱的方式却是活的。如何让你手里的钱生出更多的钱，就是我们理财的目的，也是价值的魅力。所以我们才说，会花钱的人比会挣钱的人更高明。
所谓“赚钱是本领，花钱是艺术”，只有既会挣钱又会花钱的人才是最成功的。我们一定要在生活中尽早地树立起理财意识，才能够量入为出，摆脱财务的“亚健康”状态。这样，我们也才会有更多的收入来源，更高的生活质量，更自由惬意的人生。
风险--别把鸡蛋放入一个篮子
有些人思想上比较保守，喜欢把所有的钱都存进银行生利息，认为这是最安全、最没有风险的理财方法。还有些人选择把钱全部换成黄金和珠宝锁在保险柜里，认为这样是最安全的。上面提到的这两种人自以为自己的理财是在走安全、有保障的一条保守路线，但实际上可以说丝毫没有理财观念。
有些人对某种单一的投资工具，像是房地产或股票，有着特殊的偏好。于是，他们拿出自己所有的资金投了进去。这种行为可以说是孤注一掷。这种人若能成功获利倒也罢了，但是投资市场永远是好坏参半、波动无常的，怎么可能一直获利呢？把希望全部寄托在一种单一的投资工具上，实在是太冒险的行为。
还有一部分理财者，他们在投资时选择的是投机路线，这种人专门热衷于各种短期的热门投资，今年或是这段时期流行什么，他们就一窝蜂地扎进去。不可否认，这种人是有投资观念的，但是他们往往把投资看成是一场赌博，宁愿冒高风险，也不愿踏踏实实地从事一些风险较低的投资。所以他们“一朝致富”的愿望往往随着市场的起伏而变化。如果刚好赶上一个合适的时机，他们也可能大赚一笔，可一旦碰上不好的时机，他们就会血本无归，甚至是倾家荡产。
实际上，上述几种人的投资方式都犯了理财中的大忌。他们有一个共同的弱点，那就是急于求成，“把所有的鸡蛋都放入了一个篮子”，缺乏分散风险的意识。
随着经济的飞速发展、工商业的日益发达和国际市场的影响，人们的投资渠道可以说是越来越多，传统的单一投资工具已经不再符合人们的需要了，而且又会带来较大的风险，所以，现在越来越多的理财专家号召人们用“投资组合”的方式理财，既降低投资的风险，又能平稳地帮助人们创造财富。
目前，理财市场上的投资工具种类特别繁多，其中，银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券都是最常见的投资工具。这些投资工具不但种类繁多，名目详细，操作方式也都不尽相同。所以很多不具备长期投资经验或是不专业的人士，面对这些投资工具，有时真的是丈二和尚摸不着头脑。
所以，理财专家建议，我们在决定理财时，无论如何要对基本的投资工具做到稍微的了解，并且认清自己在投资中是“保守派”还是“冒险派”，然后再仔细综合自己的财务状况，“量力而为”地选择几种自己比较感兴趣或是比较了解的投资工具进行搭配组合，“以小博大”。
另外，投资组合的分配比例也不是固定的，而是应该根据每个人的个人能力、投资工具的特性及环境时局的不同而灵活变换的。如果投资者个性保守且手里没有过多的闲钱，最好不要选择太过复杂的组合方式，也不要过多地选择短期获利的投资工具，尽量减少投资的风险。相反，如果投资者的个性属于“冒险型”，则可以根据自己的具体能力多选择一些获利性高的投资工具。
各种投资工具都有其独特性，这通常也是由这项投资工具的获利性、安全性和变现性（流通性）决定的。比方说，把钱存进银行是最安全的，变现性也是最强的，但获利性相对其他投资工具而言就比较低；股票、期货等投资工具，获利性高，变现性也强，但是安全性却比较低；而投资房地产的话，变现能力虽然不高，但具有很高的安全性，其获利性也会受到地段和经济的影响而产生弹性。
结合国内的经济环境和时局变化来说，一般情况下，如果经济不景气、通货膨胀比较明显，理财专家一定不会鼓励投资人选择那些获利性高，但变现性和安全性都差的投资工具，而是会劝他们走保守的投资路线，以降低风险，维持固定而安全的投资利润。而经济回苏、投资环境活络的情况下，理财专家就会倡导投资人适当地提高获利性佳的投资工具的比例，冒一点风险以换取高报酬率的投资。
当你真正了解了投资工具的特性及其运用的手法，你一定就会发现，搭配投资组合才是风险最低的安全投资法。
目前，全国大概有八成的人在选择理财方式时，仍然会选择把钱存进银行，这一方面说明了，现在的投资者仍然以保守型居多，另一方面也说明，无论环境如何改变，最保险的投资工具永远要占据投资组合中的一部分比例。
理财专家普遍提倡，在投资时，千万不要把所有的资金都投入到同一项风险较高的投资中去。所谓的“投资组合”，就是将资金分散在各个投资项目里，而不是全部投到一个“篮子”里作组合。就好比有些人在股票里玩组合，买来买去都是股票，或是在各种基金里搞组合搭配，这实际上仍然是“把所有的鸡蛋都放入一个篮子”的做法，是非常不明智的！
时间--“节流”又“开源”
现代人经常把一句话挂在嘴边，那就是“忙得一点时间都找不出来了”。的确，人们每天为工作而忙碌，那些经常抱怨时间不够用的人，就和经常抱怨钱不够用的人一样，是“时间的普通人”。他们好象恨不得把每天的24个小时变成48个小时来过。
但是，上天是公平的。它给予每个人的时间都是一样的，没有人可以多占一分钟的便宜。既然“时间资本”相同，如何运用就在各人了。有的人只能任由时间宰割，毫无管理时间的能力，24小时的时间资源在他用来就像比别人过得快一样，总是不够用；而有的人却能“化无为有”，充分利用一切零碎时间；还有些人比较聪明，懂得“搭现代化的便车”，他们直接利用各种自动化设备和服务业代替自己的劳作，用钱为自己买下更多的时间。
富兰克林曾经说过：“时间就是金钱。”这句话对于现代人来说简直是至理名言。现代人每天忙碌无比，时间就那样分分秒秒地流失掉了。虽然流失掉的时间不像金钱的损失那样会让人觉得“切肤之痛”，但是，千金散尽还复来，而时间却是“千呼万唤不回头”的。
上天公平地给予每个人一天24小时的时间。如果你做不到对时间的有效管理，就很可能与理财投资的大好机会失之交臂，甚至可能一生都碌碌无为。所以说，时间的管理对现代人理财是非常重要的。既然不能向上天争取比别人多的时间，那就要学会自己把时间管理好，把每分每秒都用在“刀刃”上，提高办事效率。
我们必须承认，所谓的“忙”、“没有时间”都只是我们为自己不善管理时间而找出的借口，并不是事实。如果你和别人一样聪明，做着同一份工作，你却总比别人需要更长的时间，绩效又不如别人，那你就该检讨一下了，想想你是不是没有有效地管理你的时间呢？
